Ranking internetowych kont osobistych. Które jest najlepsze dla aktywnego klienta?

Wiosenna edycja rankingu internetowych kont osobistych opublikowana została na początku czerwca 2014 r. Czas, jaki upłynął od jego publikacji, obfitował w zmiany na rynku kont osobistych. W czerwcu działalność rozpoczął Bank SMART, najnowsze „dziecko” Sławomira Lachowskiego, twórcy mBanku. Jesienią grono instytucji finansowych powiększyło się o Orange Finanse, wspólny projekt mBanku i operatora telekomunikacyjnego Orange. Także banki już obecne na rynku wprowadzały do swoich ofert nowe konta lub zmodyfikowały te już istniejące. Do tej pierwszej grupy można zaliczyć BNP Paribas Bank Polska i jego iKonto (rachunek, który można otworzyć przez Internet, bezpłatny pod warunkiem zasilania go co miesiąc kwotą 1 000 zł). Do drugiej – m.in. PKO Bank Polski, który niedawno zmodyfikował swoje „sztandarowe” PKO Konto za Zero. Konto to jest teraz darmowe jeśli jego posiadacz zamówi także do niego kartę debetową (poprzednio opłatę za konto „zerowały” miesięczne wpływy w kwocie co najmniej 1 500 zł). PKO BP wprowadził także usługę Autooszczędzania, czyli przekazywania na rachunek oszczędnościowy części transakcji bezgotówkowych (płatności kartą debetową, płatności telefonem z IKO czy przelewów).

Porównaj online konta z dostępem przez Internet!

Jakie założenia przyjęliśmy?

W jesiennej edycji rankingu internetowych kont bankowych szukaliśmy najlepszego konta osobistego dla osoby zasilającej co miesiąc rachunek kwotą 2 800 zł, będącej odpowiednikiem przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia wg GUS netto. Kolejnym przyjętym przez nas założeniem było to, że nasz klient aktywnie korzysta ze swojego konta. Przez aktywne korzystanie z konta rozumiemy dokonywanie w każdym miesiącu co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych kartą debetową (na łączną kwotę minimum 500 zł), wykonywanie 7 przelewów za pośrednictwem bankowości elektronicznej (z czego 2 są przelewami błyskawicznymi). Nasz klient dwa razy w miesiącu wypłaca także gotówkę z bankomatu nie należącego do sieci urządzeń banku prowadzącego jego konto. Rachunek z którego korzysta nasz klient jest jego podstawowym kontem bankowym.

Analitycy TotalMoney.pl oceniali internetowe konta bankowe oraz konta „tradycyjne”, których posiadacze mogą korzystać z bankowości elektronicznej. W rankingu nie znalazły się konta osobiste oferowane przez Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo Kredytowe i banki spółdzielcze. Zestawienie nie uwzględnia też rachunków adresowanych do określonych grup klientów: dzieci, młodzieży, osób starszych czy korzystających z bankowości prywatnej i osobistej.

Co i jak ocenialiśmy?

Punkty w rankingu przyznawaliśmy wg następujących zasad:
• dwa punkty przyznawaliśmy za darmowe prowadzenie konta. Dodatkowe dwa punkty można było otrzymać, jeżeli konto i wydana do niego karta debetowa są bezpłatne bez potrzeby spełnienia dodatkowych warunków
• jednym punktem premiowaliśmy brak opłat za: użytkowanie karty debetowej, darmowe wypłaty z „obcego” bankomatu; konto oszczędnościowe, którego oprocentowanie wynosi co najmniej 3% w skali roku (dla salda wynoszącego 2 000 zł)
• pół punktu można było otrzymać za: darmowy zewnętrzny przelew internetowy, darmowy przelew błyskawiczny, dodatki/bonusy do konta (usługę moneyback, programy systematycznego oszczędzania, programy premiowe, menedżera finansów, darmowe assistance), możliwość skorzystania z aplikacji mobilnej na smartfon lub tablet, możliwość darmowej wpłaty gotówki na konto oraz możliwość otwarcia konta w 100% online (potwierdzenie umowy przelewem), bez potrzeby wizyty w banku czy umawiania się z kurierem.

Zdecydowaliśmy też, że jesienna edycja rankingu będzie pierwszą, w której będziemy punktowali gwarancję niezmienności warunków prowadzenia konta przez minimum jeden rok. Bankom oferującym taką gwarancję przyznawaliśmy 0,5 punktu.

Zwycięzców jest… trzech

Na najwyższym stopniu podium, z 12 punktami, znalazły się: Konto Osobiste Orange Finanse, Proste Konto Osobiste Meritum Banku oraz T-Mobile Konto oferowane przez T-Mobile Usługi Bankowe.

Konto Osobiste Orange Finanse jest rachunkiem, którego posiadacz „nie płaci za nic”: za prowadzenie rachunku, przelewy zewnętrzne, kartę debetową oraz naklejkę zbliżeniową na telefon a także za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce (z ostatniego z wymienionych udogodnień mogą korzystać klienci, którzy w danym miesiącu kalendarzowym wykonają co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych). Orange Finanse oferuje także swoim klientom konto oszczędnościowe, którego oprocentowanie (dla środków do 10 000 zł przez pierwszej 3 miesiące od jego otwarcia) wynosi 4% w skali roku. Oprocentowanie to oferowane jest klientom, którzy założą konto do 13 stycznia 2015 r. Posiadacze konta mogą też m.in. wybierać atrakcyjne oferty w najpopularniejszych sklepach ze Strefy Korzyści, a po dokonanych zakupach otrzymują na konto zwrot nawet do 760 zł. Punktów nie przyznaliśmy za udogodnienia, z których mogą korzystać tylko posiadacze konta będący jednocześnie abonentami Orange. Udogodnienia te to np. zwrot 5% (do 600 zł przez 6 miesięcy) od płatności zbliżeniowych telefonem – w tym przypadku dodatkowym warunkiem jest opłacenie z Konta Osobistego dowolnej faktury Orange.

Proste Konto Osobiste Meritum Banku otrzymało maksymalną liczbę punktów m.in. za brak opłat za prowadzenie (bez potrzeby spełniana dodatkowych warunków), darmową kartę debetową, bezpłatne internetowe przelewy zewnętrzne oraz za wypłaty ze wszystkich bankomatów na terenie Polski. Klienci zakładający Proste Konto Osobiste mogą otworzyć atrakcyjnie oprocentowaną (5% w skali roku) 2-miesięczną lokatę terminową. Przypomnijmy, że jest to „znak rozpoznawczy” tego banku - Meritum Bank praktycznie od zawsze oferował osobom zakładającym konto osobiste atrakcyjnie oprocentowane lokaty terminowe.

Trzecim złotym medalistą jest T-Mobile Konto oferowane przez T-Mobile Usługi Bankowe. Jest ono – podobnie jak pozostałe rachunki zajmujące pierwsze miejsce – prowadzone bezpłatnie. Jego posiadacze nie zapłacą także za zewnętrzne przelewy wykonywane przez Internet (w tym za 10 przelewów błyskawicznych w miesiącu), użytkowanie karty debetowej oraz za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. Podobnie jak w przypadku Orange Finanse, tak i tutaj nie ocenialiśmy bonusów, z których mogą korzystać jedynie abonenci T-Mobile. W przypadku T-Mobile Konta jest to zwrot 5% transakcji dokonywanych telefonem NFC z usługą MyWallet.

Miejsce drugie

Miejsce drugie podzieliły między siebie Konto z Lwem Direct ING Banku Śląskiego, SMART Konto Banku SMART i Konto osobiste BIZ Banku. Każde z nich zdobyło 10,5 punktu.

<

Do najważniejszych zalet Konta z Lwem Direct ING Banku Śląskiego zaliczyć trzeba m.in.: brak opłat za prowadzenie, darmowe przelewy przez Internet czy bezpłatne wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. Karta debetowa do konta jest darmowa pod warunkiem dokonania przy jej użyciu transakcji bezgotówkowych o wartości co najmniej 200 zł. Posiadacze Konta z Lwem Direct mogą m.in. korzystać z programu oszczędnościowego Smart Saver, automatycznie zbierającego małe kwoty pozostające po zaokrągleniu kwoty transakcji (przelewu czy transakcji kartą) i przekazującego je na atrakcyjnie oprocentowany rachunek oraz z programu lojalnościowy „Bankujesz – zyskujesz”, dzięki któremu klienci zbierają punkty za transakcje bezgotówkowe wykonywane kartą płatniczą.

Kolejne dwa konta, które znalazły się na drugim miejscu są debiutantami w naszym zestawieniu.

SMART Konto Banku SMART to rachunek, który – jak opisuje bank na swojej stronie internetowej – jest prawdziwym kontem za zero. Za tą deklaracją idą fakty: 0 zł za prowadzenie konta i użytkowanie debetowej karty płatniczej (bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków), 0 zł za internetowe przelewy zewnętrzne oraz brak opłat za wypłaty gotówki ze wszystkich bankomatów w Polsce i na świecie. Dodać tu trzeba, że od początku 2015 r. bezpłatne będą tylko 3 pierwsze wypłaty w miesiącu. Do tego wszystkiego istnieje możliwość założenia konta przez smartfona (za pośrednictwem aplikacji bankowości mobilnej), dostęp do bankowości głosowej oraz pełny serwis transakcyjny w smartfonie. Do tego dodać jeszcze trzeba konto oszczędnościowe SMART Procent, którego oprocentowanie do 50 000 zł wynosi 4% w skali roku (powyżej 50 000 zł konto oprocentowane jest na 3% w skali roku).

Konto osobiste BIZ Banku to jeden z niewielu rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych dostępnych na rynku, który oferuje oprocentowanie znajdujących się na nim środków. Wynosi ono 2% w skali roku. Prowadzenie konta jest bezpłatne. Bank nie pobiera także opłat za użytkowanie karty debetowej oraz daje gwarancję braku opłat za prowadzenie rachunku i użytkowanie karty debetowej. Warunkiem skorzystania z gwarancji jest założenie konta w okresie promocji trwającej do 15 grudnia 2014 r. Jedynym minusem konta BIZ Banku jest to, że jego posiadacze mogą bezpłatnie wypłacać gotówkę tylko z bankomatów należących do Banku Zachodniego WBK. Wypłaty z bankomatów należących do pozostałych banków i sieci kosztują 2,50 zł.

Miejsce trzecie

Na najniższym stopniu podium także znalazły się trzy konta osobiste: eKonto z darmowymi bankomatami mBanku, Konto Godne Polecenia Banku Zachodniego WBK oraz Konto Wyższej Jakości Alior Banky

Do zalet eKonta z darmowymi bankomatami mBanku należy zaliczyć brak opłat za jego prowadzenie i za korzystanie z karty debetowej (pod warunkiem dokonania za jej pośrednictwem transakcji bezgotówkowych na kwotę co najmniej 100 zł), program rabatowy Okazje, aplikację mobilną czy darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce.

Konto Godne Polecenia Banku Zachodniego WBK uzyskało maksymalną liczbę punktów za brak opłat za prowadzenie, bezpłatne przelewy przez Internet oraz za darmową kartę debetową. Bank Zachodni WBK oferuje swoim klientom możliwość korzystania z bankowości mobilnej – BZWBK24 mobile. Przy jej użyciu można m.in. dokonywać przelewów, sprawdzać historię transakcji, saldo i stan konta czy wypłacać gotówkę z bankomatów BZ WBK bez użycia karty debetowej.

Trzecim brązowym medalistą zostało Konto Wyższej Jakości Alior Banku. Przypomnijmy, że Alior Bank gwarantuje, że przez 5 lat nie zmienią się warunki, na jakich konto jest prowadzone. Oznacza to, że klienci, na których rachunek co miesiąc będzie wpływało co najmniej 2 500 zł lub którzy wykonają transakcje bezgotówkowe kartą na co najmniej 700 zł nie zapłacą za prowadzenie konta, użytkowanie karty debetowej, zewnętrzne przelewy przez Internet czy za wypłaty z bankomatów na całym świecie.

Czego możemy spodziewać się w przyszłości?

W najbliższym czasie możemy spodziewać się uruchomienia nowej usługi płatności mobilnych – BLIK. Pod tą marką będzie działał Polski Standard Płatności (PSP), którego udziałowcami jest sześć banków: Alior Bank, Bank Millennium, Bank Zachodni WBK, ING Bank Śląski, mBank oraz PKO Bank Polski. PSP otrzymał właśnie zgodę Narodowego Banku Polskiego na prowadzenie mobilnego systemu płatności pod nazwą BLIK. Startu systemu można spodziewać się jeszcze w tym roku.

Konto osobiste bez opłat? Porównaj niezależnie i wybierz najlepsze!

W tej edycji rankingu kont osobistych zabrakło oferty Nordea Banku Polska – 31 października bank ten połączył się z PKO Bankiem Polskim. W ostatnich dniach października Alior Bank poinformował o zawarciu przedwstępnej umowy z akcjonariuszami Meritum Banku dotyczącej przejęcia 97,9% udziałów tej instytucji. Alior Bank w swoim komunikacie dodaje, że „Realizacja transakcji uzależniona jest od spełnienia warunków zawieszających, w tym uzyskania zgody organu antymonopolowego oraz uzyskania decyzji KNF o braku podstaw do zgłoszenia sprzeciwu co do planowego nabycia akcji Meritum przez Bank oraz spełnienia warunków umowy subskrypcji akcji.” Nie jest jednak wykluczone, że we wiosennej edycji rankingu internetowych kont osobistych nie zobaczymy już Prostego Konta Osobistego… Co jeszcze przyniosą najbliższe miesiące? Tego w tej chwili nie wiemy, możemy być jednak pewni, że niespodzianek nie zabraknie.