Mieszkanie w dużym mieście czy dom jednorodzinny w małej miejscowości i codzienne dojazdy do pracy? TotalMoney.pl sprawdził, która z tych opcji jest korzystniejsza dla rodziny z dwojgiem dzieci chcącej kupić na rynku pierwotnym nieruchomość za maksymalnie 390 tysięcy złotych.

O wygodzie mieszkania w dużym mieście nie trzeba chyba nikogo przekonywać: kina, teatry, muzea, centra handlowe, parki, zorganizowana komunikacja publiczna umożliwiająca dojechanie w dowolne miejsce… Są też oczywiście i minusy. Zaliczyć do nich trzeba choćby korki na ulicach czy… ceny mieszkań. Naszych „modelowych” klientów interesuje mieszkanie o powierzchni ok. 80 metrów kwadratowych. W jednej z inwestycji na warszawskiej Białołęce cena 75-metrowego mieszkania to 435 000 zł… Cena mieszkania (o powierzchni 81,4 metra kwadratowego) w innej dzielnicy – na Woli jest jeszcze wyższa. Wynosi niemal 585 tysięcy złotych. Czy w takim razie nasi klienci „skazani są” na wynajmowanie mieszkania lub na wzięcie kredytu w wyższej kwocie? Niekoniecznie. Mogą rozważyć wyprowadzkę z Warszawy do np. Grodziska Mazowieckiego, miasta leżącego 30 km od centrum Warszawy. W Grodzisku za 350 000 zł nasi klienci mogą kupić segment o powierzchni ok. 90 metrów kwadratowych. Zakup ten nasi „modelowi” klienci chcą sfinansować kredytem w wysokości 310 000 zł spłacanym w miesięcznych ratach równych przez 30 lat. Nasi klienci posiadają wkład własny w wysokości 20% kosztów inwestycji. Wiedzą także, że ceną, jaką będzie musieli zapłacić za atrakcyjne warunki cenowe jest kupno dodatkowych produktów bankowych. Dlatego też najkorzystniejszych kredytów szukamy wśród ofert z cross-sellingiem.

Tutaj znajdziesz najlepsze kredyty na zakup mieszkania lub budowę domu

Czołówkę wrześniowego rankingu kredytów hipotecznych tworzą: PKO Bank Polski, Credit Agricole Bank Polska i Bank Pocztowy.

Reklama

U zwycięzcy wrześniowego rankingu - w PKO Banku Polskim – miesięczna rata kredytu jest niższa przez pierwszych 12 miesięcy kredytowania. Wynosi ona w tym czasie 1 445,20 zł, by od początku drugiego roku spłaty wzrosnąć do 1 488,49 zł. Podobnie przedstawia się sprawa z oprocentowaniem – w pierwszym roku spłaty kredytu jego wysokość to 3,80%, a od trzynastego miesiąca - 4,05%. PKO BP nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, a jego całkowity koszt wynosi 243 045,13 zł. W zamian za możliwość skorzystania z takiej oferty bank będzie oczekiwał od naszych klientów założenia konta osobistego, zakupienia karty kredytowej oraz przystąpienia do czteroletniego ubezpieczenia z tytułu utraty pracy (jego koszt to 3,25% kwoty kredytu).
Na drugiej pozycji znalazł się Credit Agricole Bank Polska. W banku promującym się hasłem „Prosto i z sensem” miesięczna rata obciąży budżet naszych klientów kwotą 1 475 zł. Oprocentowanie kredytu wyniesie 3,97%, a prowizja za jego udzielenie - 0%. Całkowity koszt kredytu zamknie się kwotą 243 970 zł. A czego bank będzie oczekiwał w zamian? Założenia konta osobistego i zasilania go wpływami z tytułu wynagrodzenia oraz przystąpienia do ubezpieczenia na życie (jego koszt to 0,0299% kwoty kredytu pozostałego do spłaty. Ubezpieczenie jest płatne w miesięcznych ratach).

Na najniższym stopniu podium uplasował się Bank Pocztowy. Miesięczna rata kredytu udzielonego przez ten bank obciąży budżet klientów kwotą 1 497,91 zł. Podobnie jak PKO BP i bank Credit Agricole, tak i Bank Pocztowy nie obciąży klientów prowizją za udzielenie kredytu. Oprocentowanie wyniesie 4,10%, a całkowity koszt – 239 242,38 zł. W zamian za takie warunki kredytowania nasi klienci będą zobowiązani do założenia rachunku osobistego i regularnego zasilania go kwotą co najmniej 2 500 zł miesięcznie, wykonywania przy użyciu karty kredytowej lub debetowej transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł oraz przystąpienia do pakiet ubezpieczeń: na życie, od utraty pracy, od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy oraz na wypadek leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwego wypadku. Koszt tego pakietu to 3% kwoty kredytu za pierwszy 3-letni okres ochrony.

Reklama
Ranking kredytów hipotecznych - wrzesień 2013
Poz. Nazwa banku Rata równa Prowizja Oprocentowanie Całkowity koszt kredytu
1 PKO Bank Polski Pierwszych 12 rat - 1445,20 zł; od 13 raty - 1488,49 zł 0,00% Pierwszych 12 rat - 3,80%; od 13 raty - 4,05% 243045,13 zł
2 Credit Agricole Bank Polska 1475,00 zł 0,00% 3,97% 243970,00 zł
3 Bank Pocztowy 1497,91 zł 0,00% 4,10% 239242,38 zł
4 Citi Handlowy 1500,00 zł 1,00% 4,01% 241912,20 zł
5 eurobank 1508,75 zł 2,00% 4,14% 251119,06 zł
6 Bank BGŻ 1512,34 zł 2,00% 4,18% 259679,57 zł
7 Bank Millennium 1514,00 zł 2,00% 4,19% 267451,00 zł
8 Deutsche Bank PBC 1515,95 zł 0,00% 4,20% 246529,37 zł
9 BNP Paribas Bank Polska 1516,00 zł 0,00% 4,20% 238329,33 zł
10 Bank BPH 1519,00 zł 0,00% 4,20% 242252,00 zł
11 ING Bank Śląski 1548,70 zł 2,2% 4,38% 266789,44 zł
12 BOŚ Bank 1553,77 zł 1,50% 4,28% 248169,50 zł
13 Bank Zachodni WBK 1566,43 zł 2,00% 4,20% 267845,23 zł
14 Invest Bank 1574,36 zł 2,00% 4,33% 256970,00 zł
15 Nordea Bank Polska 1575,00 zł 1,50% 4,51% 264230,00 zł
16 mBank 1591,00 zł 0,00% 4,61% 289135,00 zł
17 MultiBank 1591,00 zł 0,00% 4,61% 289135,00 zł
18 Getin Noble Bank 1593,17 zł 0,00% 4,29% 262165,02 zł
19 Raiffeisen Polbank 1698,42 zł 0,00% 5,03% 346003,12 zł
Założenia: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 310 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat. Raty równe. Klient: rodzina 2+1 z dochodami w wysokości 5471 zł, rodzice zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców. Klienci nie posiadają innych kredytów, korzystaja z karty kredytowej (limit 5000 zł, zadłużenie spłacane na bieżąco). Oferta z cross-sell. W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety do porównywarki kredytów hipotecznych TotalMoney.pl do 13 września 2013 r.

Znajdziemy najtańszy kredyt mieszkaniowy. Bezpłatnie i bez zobowiązań! Sprawdź

Zaciągając kredyt mieszkaniowy wiążemy się z bankiem na kilkadziesiąt lat. Dlatego też bardzo ważnym jest, by wybrać jak najkorzystniejszy kredyt. Czym należy się kierować żeby kredyt był dla nas jak najmniej dotkliwy? Kilku porad udzieliła Aleksandra Łukasiewicz z Expandera. Podstawowym parametrem, na który powinniśmy zwrócić uwagę jest oprocentowanie. Kredyty są najczęściej oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, na którą składa się stała marża banku oraz stopa referencyjna (np. WIBOR), która zmienia się w okresie spłaty kredytu – tłumaczy Aleksandra Łukasiewicz, ekspert firmy Expander. Niemniej istotna jest prowizja naliczana przez instytucję finansową za udzielenie kredytu. – Jest to jednorazowa opłata, której wysokość zleży od wnioskowanej kwoty zobowiązania. Wynosi ona od 0% do 3%. Na niższą prowizję banku mogą liczyć m.in. klienci decydujący się na inne produkty, np. ubezpieczenia, oraz osoby przenoszące swój kredyt z innej instytucji. Podejmując decyzję o zakupie ubezpieczenia warto jednak porównać jego cenę i obniżkę prowizji – wskazuje Aleksandra Łukasiewicz.

Przy bardzo wysokiej kwocie kredytu wysokość prowizji może osiągnąć nawet kilka tysięcy złotych. Warto więc zadbać, by opłata ta była jak najniższa. Często niedocenianym elementem umowy z bankiem jest także możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. W przypadku nieoczekiwanych wydarzeń, istotna może okazać się możliwość odroczenia spłaty kapitałowej części raty. Z kolei jeżeli planujemy spłacić kredyt we wcześniejszym terminie, warto zwrócić uwagę, jaka będzie opłata pobierana za skorzystanie z takiej możliwości. W przypadku deklaracji banku o braku wspomnianej opłaty, należy upewnić się, że potwierdza ją odpowiedni zapis w umowie. Zdarza się bowiem, że uzależniana jest ona od aktualnej tabeli opłat, która może ulegać zmianom. Z tego powodu tak ważne jest dokładne zapoznanie się z podpisywaną umową. Opłata za wcześniejszą spłatę jest również istotna wobec rozłożenia spłaty kredytu hipotecznego na wiele lat. Po pewnym czasie w aktualnych ofertach banków, mogą bowiem pojawić się znacznie atrakcyjniejsze oferty. Warto wtedy spróbować renegocjować warunki z bankiem, bądź przenieść go do innego, który zaproponuje korzystniejszą ofertę. Wysoka prowizja za wcześniejszą spłatę znacznie utrudni nam jednak skorzystanie z usług innej instytucji finansowej czy ewentualne negocjacje z bankiem.