Najkorzystniejsze pożyczki hipoteczne mają pospołu Meritum Bank i Citi Handlowy. Na kolejnych pozycjach rankingu Open Finance znalazły się: BPH, ING BSK oraz Pocztowy i DB PBC.

Klienci zaciągający pożyczkę hipoteczną dzielą się na dwie grupy. Pierwsza, to osoby od razu zdecydowane na takie rozwiązanie, świadome, że jest to najtańszą forma finansowania konsumpcyjnych potrzeb. Za pożyczone pieniądze kupują działkę lub inną nieruchomość, samochód, robią remont domu lub aby zasilić kapitałem firmę.

Z kolei druga grupa to osoby, które chcą uporządkować finanse i zamierzają połączyć kilka zobowiązań w jedno z niższą ratą. Ich potrzeby kredytowe są zazwyczaj nieco niższe. O rosnącej roli tej grupy klientów może w pewnym stopniu świadczyć fakt, że znacząco spadła średnia wartość pożyczki hipotecznej. W drugiej połowie zeszłego roku przeciętna pożyczka była o 20 proc. niższa niż w pierwszych miesiącach 2012 r.

Poszukujący sposobów na obniżenie kosztów obsługi dotychczasowych kredytów nie od razu biorą pod uwagę kredyt pod zastaw nieruchomości. W pierwszej kolejności interesują się przeważnie konsolidacyjnym kredytem gotówkowym i dopiero w banku lub u doradcy dowiadują się, że zdecydowanie tańszym rozwiązaniem będzie właśnie pożyczka hipoteczna.

Gdy już usłyszą ofertę obawiają się jednak skomplikowanych formalności oraz obciążania hipoteki nieruchomości. Przytłacza ich również jedna z głównych zalet pożyczki czyli 20-30 letni możliwy okres spłaty.

Rynek obecnie jest na tyle konkurencyjny, a oferty swoimi warunkami na tyle zbliżone, że banki coraz bardziej starają się pozyskać klienta sprawnym procesem kredytowym. Ograniczają do minimum wymagane dokumenty i wyręczają klientów w załatwianiu formalności związanych z ustanowieniem hipoteki. Doskonale sprzyjają temu zresztą elektroniczne księgi wieczyste – zapewnia Wojciech Rudzki, kierownik ds. kredytów hipotecznych Meritum Banku.
Klientów nastawionych na szybszą spłatę pożyczki może uspokoić fakt, że część banków nie pobiera z tego tytułu prowizji, ewentualnie rezygnują z opłaty po 3-5 latach spłaty, choć są też wyjątki gdzie prowizja obowiązuje przez cały okres trwania pożyczki.

Zabezpieczenie w postaci nieruchomości to z kolei klucz do niskiej ceny pożyczki. Hipoteka sprawia, że w niektórych bankach można wręcz uzyskać pieniądze mimo nie najlepszej historii kredytowej. Opóźnienia w spłacie nie mogą jednak przekraczać 90 dni i klient musi je sensownie wyjaśnić.

Dzięki spadkowi stóp procentowych i niewysokim marżom można już uzyskać pożyczkę hipoteczną, której całkowite oprocentowanie wynosi jedynie około 6,5 proc. To wyjątkowo niewiele w porównaniu z pożyczkami gotówkowymi z kilkunastoprocentową stawką, również mniej niż w przypadku kredytu samochodowego.

Trzeba mieć nieobciążoną nieruchomość

Aby uzyskać pożyczkę hipoteczną trzeba mieć nieruchomość, którą da się zastawić w banku. Może to być: mieszkanie własnościowe, spółdzielcze, działka, dom, własny lub osoby, która zgodzi się na zastawienie nieruchomości. Ważne, aby nieruchomość nie miała już obciążonej hipoteki. Jeśli hipoteka jest obciążona najlepiej udać się do banku, w którym zaciągnięty był wcześniejszy kredyt czy też pożyczka, ewentualnie pozostaje spłata instytucji obciążającej księgi wieczyste kredytem z nowego banku. Oczywiście o ile jest to możliwe, bo ograniczeniem przy pożyczkach hipotecznych jest relacja wartości kredytu do ceny nieruchomości (LtV). Maksymalne LtV to zazwyczaj 50-80 proc. wartości nieruchomości. Najczęściej spotykane rozwiązanie to kredyt nie wyższy niż 70 proc. wartości nieruchomości. Na wpis na drugim miejscu do księgi wieczystej zgodzi się wyłącznie Getin Noble Bank.

Pożyczka hipoteczna od 10 tys. zł

Pożyczka hipoteczna to nie jest pomysł na drobną sumę. Najmniejsza minimalna kwota pożyczki obowiązuje w BPS – to 10 tys. zł. Widać jednak, że banki obniżają próg wejścia w ten produkt. BPH zmniejszył kwotę z co najmniej 80 tys. zł do ponad 30 tys. zł, mBank i MultiBank z 80 100 zł do 20 tys. zł. 20 tys. zł jako minimalna kwota pożyczki hipotecznej dostępna jest już również w: Meritum Bank, BZ WBK, Kredyt Bank (marka BZ WBK), Millennium, Euro Banku.

Marże pożyczki hipotecznej to od 2,6 do 5 p.p. Dzięki niskim stopom procentowym i co za tym idzie niższej stawce WIBOR obecnie można pożyczyć w ten sposób pieniądze już nawet na niecałe 7 proc. w skali roku. Mogłoby być jeszcze taniej, ale od zeszłego roku banki w większości przypadków podniosły marże. Obecnie minimum proponują BPH – od 2,55 p.p. i PKO BP – od 2,57 p.p., 2,6 p.p. marży oferuje DB PBC, niewiele wyżej – 2,7 p.p. – jest możliwe do uzyskania w ING BSK. W większości pozostałych banków minimalne stawki wynoszą nieco poniżej 3 p.p., choć są też wyższe.

Plusem pożyczki hipotecznej obok stosunkowo niskiego oprocentowania jest też możliwy długi okres spłaty, którego nie oferują żadne inne rozwiązania. Rynkowym standardem jest 20-25 lat. Najkrótszy maksymalny czas spłaty mają BGŻ i Bank BPS – 15 lat, ale w Millennium, MultiBanku, mBanku czy BPH pożyczka może być spłacana nawet 30 lat. Trzeba jednak liczyć się z ograniczeniami wiekowymi jakie stawiane są kredytobiorcom. Zazwyczaj instytucje finansowe oczekują, że spłata zakończy się najpóźniej w momencie gdy klient będzie miał 70-75 lat. Choć są też banki podchodzące do tej kwestii indywidualnie lub pozwalające na spłatę do 80. roku życia jak np. Alior, BPH i Bank Pocztowy.