15 grudnia 2014 weszła w życie ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym. Otrzymać mogą go osoby fizyczne posiadające praw własności nieruchomości, spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu czy prawo użytkowania wieczystego. Środki z zobowiązania nie będą jednak udostępniane do końca życia, jak w przypadku procedowanej przez rząd instytucji renty dożywotniej. Ich wypłata nastąpi jednorazowo lub będzie zależna od rat określonych w umowie.

Dla kogo kredyt?

Z założenia kredyty odwrócone kredyty hipoteczne mają być przyznawane seniorom. Ustawa jednak nie wprowadza żadnego limitu związanego z wiekiem kredytobiorcy. Klientami mogą być wszystkie osoby fizyczne, które są właścicielami nieruchomości lub przysługuje im spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu albo prawo użytkowania wieczystego. Umowę zawrzeć można również wspólnie z małżonkiem – wtedy pieniądze będą wciąż wypłacane po śmierci jednego z małżonków.

Jak to działa?

Osoba pragnąca otrzymać kredyt hipoteczny musi zawrzeć umowę z bankiem lub inną instytucją kredytową. Określony w umowie kredyt zostanie udzielony na czas nieoznaczony, a jego spłata będzie następować dopiero po śmierci kredytobiorcy. Środki mogą być wypłacane w ratach, (nie dłużej niż do śmierci kredytobiorcy) bądź jednorazowo. Liczba rat i ich wysokość musi zostać określona w umowie. Zabezpieczenie kredytu stanowić będzie nieruchomość kredytobiorcy. Konieczne będzie wprowadzenie odpowiedniego wpisu w księdze określające roszczenie o przeniesienie przez bank prawa do własności tej nieruchomości. Gdy ostatecznie okaże się, że wartość mieszkania będzie wyższa od kredytu (wraz z odsetkami), bank lub instytucja kredytowa będzie musiała oddać różnicę spadkobiercom właściciela.

Odwrócony kredyty hipoteczny może być spłacony wcześniej – w całości lub w części. Uwzględnić należy oczywiście część kredytu razem z odsetkami i innymi kosztami związanymi z jego obsługą.

Gdy kredyt zostanie spłacony wcześniej, bank nie pobiera prowizji
Masz kredyt we frankach? Referendum w Szwajcarii zdecyduje o wysokości rat
Masz kredyt we frankach? Referendum w Szwajcarii zdecyduje o wysokości rat

Zobacz również

Odstąpienie od umowy

Od daty podpisania umowy kredytobiorca ma 30 dni na odstąpienie od umowy bez podawania przyczyny. Oświadczenie należy złożyć w formie pisemnej na wskazany przez kredytodawcę adres. Osoba, która odstępuje od umowy będzie musiała zwrócić jedynie koszty związane z opłatami administracyjnym i sądowymi jakie ewentualnie poniósł bank.

Eksperci ostrzegają przed odwróconym kredytem hipotecznym w obcej waucie
Eksperci ostrzegają przed odwróconym kredytem hipotecznym w obcej waucie

Zobacz również

Obowiązki informacyjne banku

Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym zawiera katalog obowiązków, które bank zawrzeć musi w umowie. Brak ich wypełnienia skutkuje przyznaniem kredytobiorcy rekompensaty finansowej w wysokości 10 proc. odsetek i innych kosztów należnych od wypłaconej kwoty kredytu.

Bank ma obowiązek przekazania potencjalnemu kredytobiorcy formularza informacyjnego na 14 dni przed zawarciem umowy

Wypowiedzenie

Umowę o odwrócony kredyt hipoteczny można wypowiedzieć z zachowaniem 30-dniowego terminu. Dokonać mogą tego obie ze stron. Bank lub instytucja kredytowa mają takie prawo jedynie w sytuacji, gdy zaistnieją przesłanki zawarte w ustawie (np. przeniesienie własności nieruchomości bez zgody banku). Wtedy kredyt należy z spłacić wraz z upływem okresu wypowiedzenia.