Visa i MasterCard od dawna ogłaszały, że 2014 rok będzie znaczącym dla ich ekspansji na rynku płatności mobilnych. To, co udało się w Polsce, wprowadzają z powodzeniem na całym świecie. Ale także polskich klientów w tym roku czekają na rynku nowości, gdyż obie organizacje płatnicze nie będą bezczynnie przyglądać się hegemonii IKO w segmencie płatności mobilnych.

Sojusz NFC w chmurze – przeciwko telekomom?

Jedną z ostatnich nowości na rynku, ogłoszoną tuż przed Mobile World Congress w Barcelonie, było wdrożenie technologii polegającej na zabezpieczeniu płatności NFC w chmurze. Do tej pory płatność NFC wymagała zabezpieczenia na karcie SIM – posiadającej chip bezpieczeństwa. Dlatego organizacje płatnicze promowały do tej pory współpracę w ramach płatności zbliżeniowych banków i telekomów. Wkrótce może się okazać, że operatorzy komórkowi nie będą potrzebni w tym trio.

Obie organizacje 19 lutego 2014 roku zgodnie poinformowały o wdrożeniu NFC w chmurze. Rozwiązanie nazywa się Host Card Emulation (HCE) i jest przeznaczone do płatności mobilnych opartych na technologii NFC. Umożliwia konsumentom dokonywanie płatności bezstykowych za pomocą telefonów wyposażonych w technologię NFC. Po stronie MasterCard trwają programy pilotażowe we współpracy z Banco Sabadell i Capital One.
HCE jest rozwiązaniem o architekturze otwartej, umożliwiającym dokonywanie płatności i realizację innych usług opartych na NFC – w tym programów lojalnościowych, systemów dostępowych w budynkach i biletów okresowych – bez konieczności użycia chipów bezpieczeństwa.

Wystarczy kontroler NFC, natomiast karta płatnicza będzie emulowana w chmurze. Innymi słowy sama aplikacja udawałaby kartę, a terminal w sklepie nie odróżniłby jej od tradycyjnej karty SIM.

„Przypadkowo” również VISA 19 lutego 2014 r. ogłosiła, że zaoferuje klientom nowe możliwości bezpiecznego wdrożenia programów płatności mobilnych, w tym Visa payWave w chmurze. Visa za wszelką cenę chce rozszerzyć wsparcie dla płatności mobilnych na całym świecie. HCE pozwoli instytucjom finansowym na organizację rachunków płatniczych w bezpiecznym środowisku, wirtualnej chmurze. Co z bezpieczeństwem takich transakcji, skoro zabezpieczenie jest w chmurze?

VISA zamierza wdrożyć kilka warstw zabezpieczeń w celu ochrony rachunków płatniczych w chmurze, w tym w sieci, w samej aplikacji Visa, jak i z poziomu sprzętu. Dane jednorazowego użytku, analiza transakcji w czasie rzeczywistym, żetony płatnicze i technologia odcisków palców na wybranych urządzeniach mają stworzyć wielowarstwową ochronę przed nieautoryzowanym dostępem do konta.

Wszystko przez Androida

Technologia HCE jest obsługiwana przez system Android OS KitKat 4.4, który ukazał się na rynku w listopadzie 2013 r. Rozwiązanie to znacznie upraszcza i przyspiesza proces wdrażania mobilnych usług opartych na technologii NFC, oferowanych klientom przez instytucje finansowe emitujące karty płatnicze.

"Jest to nowa technologia, która rozszerza wachlarz możliwości technicznych, jednak wybór rozwiązania dla każdego kraju i projektu w każdym przypadku pozostaje kwestią indywidualną. W Polsce mamy bardzo dobre doświadczenia, jeśli chodzi o rozwój projektów w oparciu o karty SIM, zatem kontynuujemy prace w tym kierunku" – informuje Aleksander Naganowski z Business Leader Business Development, MasterCard.

Podobnie sytuacja wygląda u VISA, przynajmniej teoretycznie. Kilka dni temu VISA chwaliła się dorobkiem za 2013 rok. W tym największym europejskim wdrożeniem usługi mobilnych płatności zbliżeniowych realizowanym w Hiszpanii wspólnie z bankiem Caixa oraz operatorami Vodafone, Orange i Telefonica. Niedawno też zrealizowała we Francji duży projekt płatności Orange Cash (w Polsce realizowane są w ramach współpracy z MasterCard – red.)

Czy sytuacja NFC wygląda tak różowo, że chmura byłaby tylko jednym ze sposobów upowszechniania płatności zbliżeniowych? Być może, ale nie w Polsce. Dane o płatnościach zbliżeniowych NFC są raczej mizerne. Co prawda klienci T-Mobile ściągnęli aplikację Mobile Wallet ponad 30 tys. razy, ale tylko 10 procent z nich aktywnie z niej korzysta. Według ostatnich danych liczba kart SIM NFC w Orange Cash wynosiła 86 tysięcy, ale aktywni użytkownicy z pewnością nie są dużym procentem tej liczby. Tym samym wprowadzenie NFC w chmurze w Polsce może spowodować, że telekomy zostaną zmarginalizowane na rynku płatności zbliżeniowych. Po co mi karta SIM, jak każdy bank wyda mi wirtualną kartę w chmurze?

MasterPass zapłacimy przez dotknięcie rysikiem wyświetlacza, kliknięcie lub przyłożenie urządzenia przy kasie.

Kiedy na świecie wszyscy czekają na MasterPass, w Polsce nadal wiele osób zastanawia się, czy korzystać z MasterCard Mobile. Obie technologie są do siebie podobne, ale MasterCard postawił na swój nowy pomysł. Płatności dokonywane będą za pomocą różnych urządzeń bazujących na MasterPass i umożliwią klientom pewne, wygodne i szybkie zakupy.

Oficjalnie MasterPass In-App została zaprezentowana na Mobile World Congress 2014 w Barcelonie. Na czym to polega? MasterPass In-App eliminuje konieczność udostępniania danych z karty płatniczej szeregowi aplikacji mobilnych. Dzięki MP In-App klienci będą kupować i płacić w taki sposób, jaki najbardziej odpowiada ich potrzebom z każdego dostępnego urządzenia.

Jak informuje MasterCard, wbudowane aplikacje MasterPass umożliwiają klientom sfinalizowanie zakupu za pomocą zaledwie jednego kliknięcia lub dotknięcia na ich ulubionym urządzeniu podłączonym do Internetu, bez wychodzenia ze środowiska aplikacji.

Po co to wszystko?

Oczywiście naiwnym byłoby myślenie, że wprowadzanie NFC w chmurze czy aplikacji do błyskawicznych płatności to jakaś forma walki z naszym krajowym systemem płatności. Ale przy okazji nowe rozwiązania organizacji płatniczych mogą zaszkodzić IKO i odebrać mu część klientów np. z telefonami NFC. Będzie to wynikało z szybkości transakcji w przypadku NFC, z wygody, jaką daje np. MasterPass In-App w porównaniu do wstukiwania 6-cyfrowego kodu. Obie organizacje przychylnie wypowiadały się na temat polskiego standardu płatności, gdyż liczą na jeszcze większe upowszechnienie płatności mobilnych, co zwiększy także i ich zyski. Ponadto rozwiązania VISA i MasterCard dają nowe życie technologii Near Field Communication w Polsce, gdyż mariaż z telekomami nie przyniósł spodziewanych rezultatów.