statystyki

Kredyty: Wyższy wkład własny nie oznacza konieczności posiadania większej gotówki

autor: Maria Kuźniar27.04.2016, 19:00
kredyty, finanse osobiste

Wyższy wkład własny ma sprawić, że kredyt będzie bezpieczniejszy.źródło: ShutterStock

Pan Marcin zastanawia się nad kupnem mieszkania. – Niedawno znalazłem lokal, który spełnia wszystkie oczekiwania, słyszałem jednak, że potrzebny jest wyższy wkład własny. Z drugiej strony dowiedziałem się, że niekoniecznie muszę posiadać większe środki. Jak naprawdę wygląda sytuacja – pyta czytelnik

Wątpliwości pana Marcina są uzasadnione, najważniejsza kwestia pozostaje jednak bezsporna. Obowiązek posiadania wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy to skutek przyjęcia w czerwcu 2013 roku przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji S dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. KNF zaleciła w niej bankom, żeby nie kredytowały pełnej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia, przy czym mogą uznać za wkład własny wartość nieruchomości gruntowej, na której docelowo będzie się znajdować nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania (bank zweryfikuje, czy nie jest obciążona kredytem). W 2014 roku minimalny udział wkładu własnego wynosił 5 proc., w 2015 – 10 proc., a od stycznia 2016 r. jest to 15 proc. wartości mieszkania.

Wyższy wkład własny ma sprawić, że kredyt będzie bezpieczniejszy. Tyle że jedynie nieliczne osoby będą dysponować taką kwotą, w większych miastach, przy wyższych kosztach za metr kwadratowy mieszkania, może być to bariera nie do przejścia. Dlatego Rekomendacja S pozwala, żeby klient wciąż mógł wnieść 10 proc. wkładu własnego w gotówce, a brakującą część, czyli 5 proc., w innej formie. Część banków już w ubiegłym roku deklarowała, że umożliwi wpłatę 10 proc. To istotne, zwłaszcza że sam koszt mieszkania to niejedyny wydatek przy zakupie. Trzeba liczyć się z pokryciem opłat transakcyjnych, okołokredytowych – notariusza, podatkiem i ewentualnym opłaceniem pośrednika.

Zgodnie z zapisami Rekomendacji S możliwe jest udzielenie kredytu w wysokości do 90 proc. wartości nieruchomości pod warunkiem wykupu dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub zastosowania innych zabezpieczeń. Dokument wymienia, jakie zabezpieczenia są dopuszczalne – blokada środków na rachunku bankowym, zastaw na papierach wartościowych emitowanych przez Narodowy Bank Polski lub Skarb Państwa, a także zabezpieczenie na środkach kredytobiorcy zgromadzonych na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Ostateczną decyzję dotyczącą instrumentów zabezpieczających podejmuje bank, który udziela kredytu. Na pewno wiadomo, że banki nie mogą sobie zrekompensować brakującego wkładu własnego podwyższoną marżą. Co prawda część instytucji miała takie plany, ale Komisja Nadzoru Finansowego jednoznacznie stwierdziła, że ani wyższa marża, ani prowizja nie mogą zastąpić wkładu własnego. 

10 proc. wkładu własnego akceptują Alior Bank, BOŚ Bank, BZ WBK, Deutsche Bank, Getin Noble, mBank, Bank Pekao, PKO Bank Polski, Bank Pocztowy, Raiffeisen Polbank


Pozostało 44% tekstu

Prenumerata wydania cyfrowego

Dziennika Gazety Prawnej
7,90 zł
cena za dwa dostępy
na pierwszy miesiąc,
kolejny miesiąc tylko 79 zł
Oferta autoodnawialna
KUPUJĘ

Pojedyncze wydanie cyfrowe

Dziennika Gazety Prawnej
4,92 zł
Płać:
KUPUJĘ
Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu tylko za zgodą wydawcy INFOR Biznes. Kup licencję

Polecane

Reklama

Twój komentarz

Zanim dodasz komentarz - zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.

Widzisz naruszenie regulaminu? Zgłoś je!

Galerie

Polecane