Wyższe zyski z lokaty? Załóż w banku konto i weź kartę

Nieustannie poszukujesz najlepszej najbardziej korzystnej możliwości ulokowania swoich nadwyżek finansowych? Po założeniu lokaty zadręczasz się, że konkurencja wprowadzi wyższe oprocentowanie i będziesz żałować podjętej decyzji? Jak wiadomo, czasami najprostsze rozwiązania są najskuteczniejsze i przynoszą wymierne efekty. Sprawdźmy zatem, czy w przypadku produktów depozytowych (podobnie jak w kredytowych) opłaca się skorzystanie z oferty łączonej, czyli innymi słowy pakietowego nabycia lokaty terminowej lub rachunku oszczędnościowego wraz z kontem osobistym.

Gdzie oszczędzisz najwięcej? Sprawdź oferty lokat terminowych

Gdzie opłaca się nabyć pakiet lokaty z kontem
Banki działające w Polsce oferują wiele różnych produktów depozytowych sprzedawanych razem z kontem osobistym. Do najpopularniejszych – przede wszystkim z uwagi na atrakcyjne oprocentowanie – zaliczyć można:

• Pierwszą Lokatę Meritum Banku, której oprocentowanie wynosi aż 8,5%!;
• Konto Oszczędnościowe 24h w Deutsche Banku PBC, na którym można zyskać 8,1%!
• Lokatę Mistrzowski Procent w neoBANK z oprocentowaniem do 6,6%;
• Lokatę terminową o oprocentowaniu zmiennym oferowaną przez eurobank, której oprocentowanie może wynieść do 6,2%;
• Oferowane na promocyjnych warunkach (tj. z oprocentowaniem podniesionym o 0,2%) Konto oszczędnościowe Plus PKO Banku Polskiego, którego oprocentowanie uzależnione jest od wysokości salda i może wynieść nawet 4,35%.

W poniższej tabeli znajdują się bardziej szczegółowe informacje dotyczące wymienionych powyżej produktów depozytowych wraz informacjami o tym, jakie inne produkty bankowe należy kupić, by móc korzystnie ulokować oszczędności.

Czy to się rzeczywiście opłaca?
Podobnie jak w przypadku ofert cross-sell stosowanych przy kredytach, tak i przy produktach depozytowych, zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę, powinniśmy sprawdzić czy – mówiąc kolokwialnie – nam się ona opłaci przy założeniu, że na produkt depozytowy (lokatę lub konto oszczędnościowe) wpłacimy 5 000 zł. Prześledźmy zatem poszczególne oferty i sprawdźmy jak prezentują się one „od podszewki”.

• Pierwsza Lokata Meritum Banku po 3 miesiącach przyniesie nam 86,06 zł zysku „na czysto”. Trzeba tu jednak dodać, że Konto Zarabiające, w pakiecie z którym sprzedawana jest Pierwsza Lokata, jest darmowe, a w przypadku wpływów w wysokości co najmniej 1 500 zł miesięcznie otrzymamy zwrot 4% wydatków na paliwo. Meritum Bank nie pobiera też opłat za korzystanie z karty do rachunku (jeżeli miesięcznie wykonamy za jej pośrednictwem płatności na kwotę min. 200 zł). Warto wspomnieć, że Pierwsza Lokata od początku roku „okupuje” pierwszą pozycję rankingu lokat 3-miesięcznych TotalMoney.pl

• db Konto Oszczędnościowe Deutsche Banku PBC po miesiącu da nam 27,33 zł czystego zysku. Dodać trzeba, że kapitalizacja odsetek na db Koncie Oszczędnościowym jest dzienna, a konto osobiste dbNET nie dość, że prowadzone jest za 0 zł, to jeszcze jego posiadacze wypłacają za darmo pieniądze z bankomatów na całym świecie (że o darmowych przelewach nie wspomnimy)

• Lokata MISTRZOWSKI PROCENT neoBANKU po 3 miesiącach da nam 66,82 zł zysku po podatku. Konto osobiste neoKONTO także jest prowadzone bezpłatnie, a dodatkowo – w przypadku korzystania z programu AKTYWNI NIE PŁACĄ, klienci neoBANKU zbierają punkty (np. każde 10 zł zapłacone kartą to 3 punkty), które są później automatycznie wykorzystywane do uiszczania opłat za standardowo płatne operacje (przelewy internetowe, wypłaty z obcych bankomatów)

• Lokata terminowa o oprocentowaniu zmiennym eurobanku po 12 miesiącach da nam 204,52 zł czystego zysku. Zysk ten może uszczuplić opłata za prowadzenie konta. W przypadku konta Online wynosi ona 7 zł miesięcznie, a konta Classic – 9 zł. Opłaty te „zerują się” jeżeli miesięczne wpływy na konto wynoszą 1 000 zł. Można też wybrać konto Standard, które prowadzone jest za darmo.

Po przeciwnej stronie barykady stoi Konto oszczędnościowe Plus oferowane przez PKO BP. Do końca grudnia 2012 r. trwa jego promocja – oprocentowanie podniesione jest (w zależności od salda na koncie) od 0,1 pp. do 0,2 pp. i wynosi od 4,1% (saldo do 999,99 zł) do 4,35% (saldo powyżej 999 999,99 zł). Dla naszych 5 000 zł wyniosłoby ono 4,15% i po miesiącu przyniosło 14,27 zł zysku (db Konto Oszczędnościowe oferuje zysk prawie dwukrotnie wyższy). To jednak nie wszystko. Z oferty promocyjnej mogą skorzystać tylko osoby, które:

• nie posiadają konta osobistego w PKO BP i założą rachunek PKO Konto Bez Granic

• nie posiadają w PKO TFI otwartych rejestrów w Wyspecjalizowanym Programie Inwestycyjnym "Osobisty Program Inwestycyjny" (OPI), przystąpią do jednego z wariantów OPI i zobowiążą się do wnoszenia w ciągu każdego kolejnego miesiąca kalendarzowego wpłat na rejestr OPI w wysokości nie niższej niż minimalna kolejna wpłata, w okresie promocji Konta Oszczędnościowego Plus.

Co to oznacza w praktyce? Policzmy. Miesięczna opłata za prowadzenie PKO Konta Bez Granic to 15 zł. Minimalna pierwsza wpłata na OPI to 300 zł lub 600 zł, a minimalna kolejna wpłata wynosi 100 zł (przy OPI Optymalnym) lub 200 zł (przy OPI Maksymalnym). W skali roku konto da nam 170,67 zł zysku netto. W tym czasie konto osobiste będzie nas kosztowało 180 zł, a na OPI wpłacimy w sumie 1 400 zł (5-letni OPI Optymalny). Komentarz jest tu chyba zbędny…

Sprawdź, w którym banku założysz lokatę bez potrzeby otwierania konta

Nic nie ryzykujesz a wiele zyskujesz
Konta osobiste, których posiadanie jest wymagane dla korzystniejszych parametrów lokat w znakomitej większości przypadków są bezpłatne. Zatem lepsze warunki dla produktu oszczędnościowego możemy uzyskać bez ponoszenia dodatkowych opłat. Więcej – niektóre z kont osobistych mogą nam przynieść zyski (w postaci np. zwrotu części kosztów paliwa czy darmowych wypłat z bankomatów). Nie pozostaje więc nic innego, jak zachęcić do korzystania z „oszczędzania pakietowego”. Jednak, jak napisaliśmy powyżej, zanim z takiej oferty skorzystamy warto sprawdzić, czy nie kryją się w niej jakieś „haczyki”, na które moglibyśmy się złapać i przez to stracić część zysków z lokaty czy konta oszczędnościowego.