Ostatnio coraz częściej trafiam na reklamy banków oferujących konta osobiste połączone z bezpłatnym pakietem ubezpieczeniowym, w ramach którego można skorzystać z pomocy różnych specjalistów, jak hydraulik lub elektryk, a nawet prawnik. Zastanawiam się, na jakiej zasadzie działają podobne oferty i czy w rzeczywistości są tak atrakcyjne, na jakie wyglądają – zastanawia się pani Wanda.
Małgorzata Świeca, dyrektor generalny kancelarii prawnej Świeca i Wspólnicy sp. k. / Media
Faktem jest, że coraz więcej banków decyduje się na wprowadzenie do swojej oferty kont bankowych, których atrakcyjność mają podnosić dołączane do nich pakiety ubezpieczeniowe. W części instytucji finansowych taki pakiet assistance można otrzymać za darmo, w innych trzeba miesięcznie zapłacić za niego od kilku do kilkunastu złotych, a w jeszcze innych pakiet przysługuje jedynie klientom, którzy aktywnie korzystają z konta, co może przejawiać się tym, że wpływa na nie ich wynagrodzenie.
W przypadku takiej oferty ubezpieczycielem jest nie bank, ale firma ubezpieczeniowa. To właśnie z nią bank zawarł wcześniej umowę ubezpieczenia na rzecz swoich klientów, dzięki czemu konsument nie musi zawierać odrębnej. Najczęściej uprawnienia do korzystania z walorów ubezpieczenia wynikają z umowy rachunku bankowego, a więc nabywa się je w chwili zakładania konta. Z drugiej jednak strony w momencie, gdy przyjdzie skorzystać z ubezpieczenia, trzeba będzie się skontaktować nie z bankiem, lecz bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową, która przyjmie zgłoszenie, a następnie udzieli przewidzianej ubezpieczeniem pomocy (patrz porada eksperta).
Jeśli chodzi o zakres pomocy oferowanej w ramach ubezpieczenia, rozstrzygające są zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia, niezwykle ważnego dokumentu, z którym powinno się zapoznać przed skorzystaniem z oferty. Wgląd do niego można uzyskać, kontaktując się z placówką banku albo wchodząc na jego stronę internetową. W warunkach określone są: to, co przysługuje w ramach ubezpieczenia, zasady korzystania z pomocy oraz ograniczenia, czyli opis przypadków, w których ubezpieczenie nie znajduje zastosowania.
Okazuje się, że tych ostatnich nie jest wcale tak mało. Ubezpieczenie może nie obejmować osób, które przekroczyły określony wiek, na przykład 75 lub 80 lat. Tacy klienci, choć mogą być posiadaczami konta osobistego w banku, nie zawsze skorzystają więc z ubezpieczenia. Inny przykład – naprawa komputera może obejmować jedynie usterki fizyczne, czyli uszkodzenie jakiejś części sprzętu, ale już nie uszkodzenia natury programistycznej, czyli chociażby awarię systemu operacyjnego. Podobnych zapisów można znaleźć więcej, ale szczegóły poznamy dokładnie, czytając właśnie wspomniane warunki ubezpieczenia. W efekcie możemy dojść do wniosku, że dodatek do konta nie jest wcale tak atrakcyjny, jak się wydaje na pierwszy rzut oka.
Dopiero w zakresie nieuregulowanym we wspomnianym dokumencie stosuje się postanowienia kodeksu cywilnego. To jednak zdarza się rzadko, bo firmy starają się w sposób kompleksowy określać swoje relacje z klientami właśnie w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Podstawa prawna
Art. 805–834 ustawy z 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. z 2014 r. poz. 121 ze zm.).
PORADA EKSPERTA
Proponowane przez bank swoiste bonusy do kont indywidualnych w postaci bezpłatnych pakietów świadczenia określonego rodzaju pomocy dla klienta lub atrakcyjnych warunków ubezpieczenia życia i zdrowia stanowią z pewnością skuteczny impuls marketingowy. Decydując się na skorzystanie z tych dobrodziejstw, warto wiedzieć, do kogo się zwrócić w razie problemu ze skorzystaniem z określonej usługi lub też gdzie złożyć zastrzeżenie w przypadku niezadowolenia z jakości jej świadczenia. Trzeba ustalić, czy adresatem wszelkich skarg i wniosków klientów w rzeczonym zakresie jest bank, czy też ubezpieczyciel.
Wszelkie wątpliwości wyjaśniają ogólne warunki ubezpieczenia, które mają zastosowanie do umowy generalnej oraz stanowią jej integralną część. Co do zasady umowę tę stanowi umowa grupowego ubezpieczenia klientów zawarta między ubezpieczycielem a bankiem. Ten ostatni pełni poniekąd funkcję podmiotu pośredniczącego pomiędzy klientem a ubezpieczycielem. Jeśli chodzi o wszelkie pisma dotyczące ewentualnych roszczeń, skarg, zgłoszenia szkody, wniosków lub zastrzeżeń – regułą jest, iż klient uprawniony jest do kierowania tego rodzaju korespondencji bezpośrednio do ubezpieczyciela.
W konsekwencji dokumentem decydującym są ogólne warunki ubezpieczenia, co do zasady odsyłające w kwestiach nieuregulowanych do kodeksu cywilnego, które mają tu zastosowanie subsydiarne (pomocnicze).