Mieszkanie z rynku wtórnego ma jedną niezaprzeczalną zaletę – zazwyczaj (tj. o ile jest w tzw. przyzwoitym stanie) można wprowadzić się do niego od razu po podpisaniu aktu notarialnego. Z takiego założenia wyszli nasi klienci – dwuosobowa rodzina z Wrocławia, którzy zdecydowali się kupić dwupokojowe mieszkanie o powierzchni 45 metrów kwadratowych. Mieszkanie znajduje się na trzecim piętrze budynku pochodzącego z 1999 r. Cena tego mieszkania to 269 000 zł. Naszym klientom udało się jednak uzbierać wkład własny i dysponują 20% wartości mieszkania. Dlatego też szukają kredytu w kwocie 215 200 zł, który chcą spłacać w równych ratach miesięcznych przez 30 lat. O przysłanie wyliczeń dla takiego właśnie kredytu poprosiliśmy banki.

Odpowiedzi na naszą ankietę przysłało 16 banków. To właśnie udzielane przez nie kredyty znalazły się w październikowym rankingu kredytów hipotecznych TotalMoney.pl. Porównywaliśmy kredyty z cross-sell. Pozycja, jaką zajęła propozycja danego banku uzależniona była od wysokości całkowitego kosztu kredytu.

Sprawdźmy zatem…

Ranking kredytów hipotecznych - październik 2015
Poz.BankWniosek onlineCałkowity koszt kredytuMiesięczna rataOprocentowanieProwizja
1Sprawdź kredyt117 164 zł860,00 zł2,57%1,88%
2Sprawdź kredyt130 300 zł915,24 zł3,12%0,00%
3Sprawdź kredyt132 250 zł947,97 zł3,17%1,65%
4Sprawdź kredyt137 153 zł941,91 zł3,27%1,55%
5Sprawdź kredyt140 666 zł1 043,59 zł 1)2,93% 2)0,00%
6Sprawdź kredyt141 582 zł960,35 zł3,46%0,00%
7Sprawdź kredyt142 424 zł948,42 zł3,35%3,00%
8Sprawdź kredyt145 707 zł956,76 zł3,42%0,00%
9Sprawdź kredyt145 787 zł949,23 zł3,32%0,00%
10Sprawdź kredyt148 141 zł983,98 zł3,41%2,00%

1) Wysokość miesięcznej raty od II roku wynosi 944,59 zł
2) Wysokość oprocentowania od II roku wynosi 3,32%

Założenia: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 215 200 zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat.  Raty równe. Klient: dwuosobowa rodzina z dochodami w wysokości  4 652 zł, osiągająca dochody na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony, mieszkająca we Wrocławiu. Klienci nie posiadają innych kredytów, korzystają z karty kredytowej (limit 5 000 zł, zadłużenie spłacane na bieżąco). Oferta z cross-sell. W zestawieniu zostały ujęte banki, które odesłały wypełnione ankiety do porównywarki finansowej TotalMoney.pl do 9 października 2015 r.

ZOBACZ PEŁNY RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH - PAŹDZIERNIK 2015 [*.PDF]

Pierwsze miejsce zdobył Bank BPH. Miesięczna rata kredytu oferowanego przez ten bank wynosi 860 zł, jego oprocentowanie - 2,57% w skali roku a prowizja za udzielenie finansowania - 1,88% kwoty kredytu. Całkowity koszt kredytu wynosi 117 164 zł. Składają się na niego odsetki (95 274 zł), prowizja za udzielenie kredytu (3 851 zł), ubezpieczenie na wypadek zgonu i niezdolności do pracy oraz ubezpieczenie na wypadek czasowej niezdolności do pracy, utraty pracy albo poważnego zachorowania za dwóch kredytobiorców (6 511 zł), ubezpieczenie nieruchomości (215 zł), opłata za wycenę nieruchomości (300 zł), opłata za wpis hipoteki wraz z podatkiem PCC (217 zł), miesięczna opłata miesięczna za prowadzenia rachunku Maksymalne Konto (19,99 zł) oraz prowizja za udostępnienie limitu kredytu i obsługę karty (10 zł miesięcznie, co w całym okres kredytowania da 10 796 zł). Bank oczekuje od naszych klientów posiadania w dniu składania wniosku o wypłatę pierwszych środków kredytu rachunku osobistego Maksymalne Konto, przekazywania na niego wynagrodzenia i wykonywania co najmniej dwóch transakcji bezgotówkowych wydaną do niego kartą debetową oraz podpisania umowy o kartę kredytową FAIR lub Gold Komfort i dokonywania przy jej użyciu transakcji na łączną kwotę co najmniej 500 zł w każdym okresie rozliczeniowym karty.

Na drugiej pozycji znalazł się kredyt mieszkaniowy udzielany przez PKO Bank Polski. Jego całkowity koszt wynosi okrągłe 130 300 zł. Składają się na niego odsetki (122 515,01 zł), ubezpieczenie z tytułu utraty pracy (6 994 zł) koszt ustanowienia hipoteki (200 zł), podatek PCC (19 zł), opłata z tytułu oceny wartości nieruchomości (400 zł) oraz ubezpieczenie nieruchomości (172,16 zł rocznie). Kredyt oprocentowany jest wg stawki 3,12% w skali roku, a prowizja za jego udzielenie wynosi 0%. Od naszych klientów bank oczekuje założenia konta i zasilania go wpływami w wysokości 5 000 zł, podpisania umowy o kartę kredytową oraz przystąpienia do 4-letniego ubezpieczenia z tytułu utraty pracy.

Na najniższym stopniu podium znalazł się kredyt hipoteczny udzielany przez Bank Pekao SA. Jego oprocentowanie wynosi 3,17% w skali roku, jednorazowa prowizja za udzielenie finansowania – 1,65% a miesięczna rata – 947,97 zł. Na całkowity koszt kredytu wynoszący 132 250 zł składają się odsetki (121 078 zł), prowizja (3 551 zł), koszt ustanowienia hipoteki wraz z podatkiem PCC (219 zł), koszt ubezpieczenia przejściowego za 6 miesięcy (732 zł), opłata za wycenę nieruchomości (137 zł), koszt ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg. oferty dostępnej w banku (215,20 zł rocznie, tj. 6 456 zł za 30 lat), miesięczna opłata za kartę debetową wydaną do rachunku (3,99 zł), opłata roczna za kartę kredytową MasterCard Credit (30 zł).  Bank Pekao wymaga od naszych klientów posiadania lub zawarcia umowy o rachunek typu Eurokonto z regularnymi miesięcznymi wpływami z tytułu dochodów wraz z kartą debetową oraz zawarcie umowy o kartę kredytową i przystąpienie do oferowanego przez bank ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Od września z dopłaty w ramach programu Mieszkanie dla Młodych mogą skorzystać osoby kupujące mieszkania na rynku wtórnym. To dobra wiadomość – głównie z uwagi na to, że daje osobom szukającym własnych „czterech kątów” większy wybór.  Co prawda nasi klienci nie mogliby skorzystać z dopłaty (maksymalna cena metra kwadratowego powierzchni użytkowej dla rynku wtórnego wynosi dla Wrocławia 4 290,30 zł a cena metra kwadratowego mieszkania kupowanego przez naszych klientów to 5 978 zł), ale z pewnością we Wrocławiu udałoby się znaleźć mieszkanie o odpowiedniej cenie.

Już dzisiaj zapraszamy do lektury listopadowego rankingu kredytów hipotecznych. Będziemy w nim szukali finansowania zakupu mieszkania na rynku wtórnym w Warszawie, dodajmy – finansowania z dopłatą z programu Mieszkanie dla Młodych.