Kredyty hipoteczne: Refinansowanie czy konsolidacja - co wybrać?

Skorzystanie z oferty kredytów konsolidacyjnych lub refinansowych wywołać ma jeden efekt – poprawę. Ta jednak może być związana m.in. z oszczędnościami finansowymi, ułatwieniem trybu płatności, a także redukcją wysokości comiesięcznego zobowiązania z tytułu kredytu.

Porównaj online kredyty gotówkowe i wybierz ten z najniższą rata

Refinansowanie

Założeniem refinansowania jest zaciągnięcie nowego zobowiązania finansowego celem spłaty wcześniej uzyskanego kredytu lub pożyczki. kredyt refinansowy staje się więc co do zasady kredytem celowym. Na rynku dostępne są jednak także rozwiązania, które poza pieniędzmi przeznaczanymi na spłatę wcześniejszego zobowiązania, pozwalają na uzyskanie określonej sumy dodatkowej gotówki.

Refinansowanie dotyczy przede wszystkim kredytów mieszkaniowych/hipotecznych – dostępne na rynku oferty zakładają więc ustanowienie zabezpieczenia kredytu na nieruchomości. Powodem do skorzystania z oferty refinansowania może być przy tym np.:

• duża zmiana oferty rynkowej: zmiana oferowanych przez banki parametrów kredytu może sprawić, że korzystna finansowo będzie spłata wcześniejszego zobowiązania. Będzie miało to również sens, jeśli złoty umocni się w stosunku do waluty obcej, w jakiej udzielony został kredyt.

• polepszenie sytuacji finansowej: wzrost dochodów może sprawić, że klientowi zaproponowane zostaną nowe, lepsze warunki kredytowania. Dodatkowo, w związku z wyższym wynagrodzeniem miesięcznym i zdolnością kredytową, okres kredytowania będzie mógł zostać skrócony, co doprowadzi do redukcji kosztów odsetkowych zobowiązania.

• pętla zadłużenia / pogorszenie sytuacji finansowej: w takim przypadku okres kredytowania będzie mógł zostać wydłużony (do wartości akceptowanych przez KNF). Będzie to niekorzystne dla kredytobiorcy, ponieważ koszt odsetkowy wzrośnie, jednak jednocześnie zmniejszeniu ulegnie wysokość raty, co pozwoli na ustabilizowanie zachwianej sytuacji majątkowej.

Konsolidacja

Oferta kredytów konsolidacyjnych jest znacznie szersza w odniesieniu do propozycji refinansowania kredytu. Konsolidacja może dotyczyć przy tym stosunkowo niewielkich kwot, jak i zobowiązań zabezpieczonych hipotecznie – patrz tabela nr 2. Punktem zbieżnym między konsolidacją, a refinansowaniem jest zaciągnięcie nowego zobowiązania finansowego. Jednak w przypadku kredytu konsolidacyjnego mówimy o spłacie nie jednego, a kilku wcześniejszych zobowiązań. Skonsolidowane mogą być tak kredyty gotówkowe, jak i kredyty hipoteczne, pożyczki, zadłużenia z tytułu transakcji wykonywanych kartą kredytową, limity w rachunku czy kredyty samochodowe.

Szukasz kredytu? Sprawdź gdzie otrzymasz najtańszy

Niezmiernie istotne jest, by zarówno w przypadku konsolidacji, jak i refinansowania szczególną uwagę zwrócić nie tylko na parametry nowego zobowiązania, ale także ewentualne koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu(ów) po to, by nowe finansowanie nie okazało się koniec końców bardziej niekorzystne od poprzedniego.