W II kwartale 2012 r. polskie banki udzieliły 49,6 tys. kredytów hipotecznych na kwotę 10,044 mld zł. Średnia kwota kredytu wyniosła 202 718 zł i była niższa o 3,17% niż w I kwartale 2012 r. Takie dane płyną z raportu o rynku kredytów hipotecznych i nieruchomości mieszkalnych za II kwartał 2012 r. przygotowanego przez Związek Banków Polskich
Wnioski płynące z „Ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości” za II kwartał 2012 r. opublikowanego przez Związek Banków Polskich nie są zbyt optymistyczne. Co prawda liczba zawartych umów kredytowych wyniosła 49 620 i była wyższa 1,84% od tej z I kwartału, ale wartość zawartych umów spadła o 1,53% i wyniosła 10,044 mld zł. Oznacza to, że Polacy w II kwartale 2012 r. wzięli nieco więcej kredytów niż w pierwszym, ale ich kwota była niższa. Niemal 95% kredytów udzielonych było w złotych. Kredyty walutowe (udzielane w EUR i CHF) stanowiły margines – ich udział wyniósł odpowiednio 5,19% i… 0,12%.
Kupujesz mieszkanie, budujesz dom? Tutaj znajdziesz najlepsze kredyty
Wrześniowy ranking kredytów hipotecznych TotalMoney.pl poświęcony jest kredytom hipotecznym udzielanym w wysokości 80% LTV. Ich udział w II kwartale 2012 r. wyniósł 34,98%. Wśród ofert kredytów hipotecznych szukaliśmy najkorzystniejszej dla naszych „modelowych” kredytobiorców - czteroosobowej rodziny, której miesięczne dochody wynoszą 5 270 zł, a koszty utrzymania – 1 200 zł.
Nasza „modelowa” rodzina mieszka w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców i jest zainteresowana kredytem w wysokości 250 000 zł spłacanym w równych ratach miesięcznych przez 30 lat. Nasi kredytobiorcy posiadają 20% wkładu własnego. Pod uwagę braliśmy kredyty udzielane w ramach ofert pakietowych, tj. takich w których klient oprócz kredytu hipotecznego korzysta także z innych produktów danego banku (np. konta osobistego, karty kredytowej czy ubezpieczenia). Czynnikiem decydującym o pozycji danego banku w rankingu była wysokość miesięcznej raty kredytu. Zapraszamy do zapoznania się z rankingiem!
W czołówce wrześniowego rankingu kredytów hipotecznych znalazły się: BNP Paribas Bank Polska, Alior Bank i Bank BGŻ.
Ranking kredytów hipotecznych w PLN - wrzesień 2012 | |||||
Lp. | Nazwa banku | Rata równa | Wysokość prowizji | Oproc. nominalne | Całkowity koszt kredytu |
1 | BNP Paribas Bank Polska | Przez pierwszych: 5 lat - 1481 zł, później - 1531 zł | 0,00% | Przez pierwszych 5 lat - 5,89% później - 6,24% | 299 018,00 zł |
2 | Alior Bank | 1509,17 zł | 0,00% | 6,05% | 317 541,36 zł |
3 | Bank BGŻ | 1527,93 zł | 1,50% | 6,18% | 320 774,00 zł |
4 | ING Bank Śląski | 1532,61 zł | 2,90% | 6,21% | 319 139,60 zł |
5 | Bank BPH | 1533,00 zł | 0,00% | 6,21% | 309 519,00 zł |
6 | Citi Handlowy | 1544,00 zł | 0,00% | 6,16% | 305 713,00 zł |
7 | Credit Agricole Bank Polska | 1544,00 zł | 0,00% | 6,27% | 324 447,00 zł |
8 | Getin Noble Bank | 1549,73 zł | 0,00% | 5,91% | 322 433,05 zł |
9 | PKO Bank Polski | 1550,19 zł | 0,50% | 6,31% | 323 139,39 zł |
10 | Bank Millennium | 1560,00 zł | 1,00% | 6,38% | 336 371,00 zł |
11 | Kredyt Bank | 1562,00 zł | 0,00% | 6,39% | 336 136,00 zł |
12 | Nordea Bank Polska | 1565,00 zł | 1,50% | 6,40% | 319 649,00 zł |
13 | Bank Zachodni WBK | 1572,00 zł | 2,00% | 6,15% | 325 436,00 zł |
14 | Bank Pocztowy | 1573,60 zł | 0,00% | 6,46% | 323 438,75 zł |
15 | eurobank | 1617,25 zł | 0,00% | 6,71% | 355 615,82 zł |
16 | Bank Pekao | 1620,00 zł | 0,00% | 6,73% | 342 003,08 zł |
17 | Polbank EFG | 1629,26 zł | 0,00% | 6,77% | 336 028,29 zł |
18 | BOŚ Bank | 1631,03 zł | 1,50% | 6,66% | 337 443,08 zł |
19 | mBank | 1696,97 zł | 0,00% | 7,20% | 387 802,20 zł |
20 | MultiBank | 1696,97 zł | 0,00% | 7,20% | 387 802,20 zł |
21 | Raiffeisen Bank | 1710,53 zł | 0,00% | 7,28% | 412 566,17 zł |
Założenia przyjęte dla potrzeb rankingu kredytów hipotecznych: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu 250 tys. zł Waluta PLN, okres kredytowania 30 lat. Raty równe. Klienci: rodzina 2+2 (rodzice zarabiają łącznie 5270 zł, tj. dwukrotność przeciętnego wynagrodzenia netto, rodzice zatrudnieni są na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkają w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców). Ich obowiązkowe miesięczne opłaty (koszt utrzymania) wynoszą 1200 zł, nie posiadają innych kredytów, nie korzystają z kart kredytowych, wiek najstarszego kredytobiorcy - 35 lat. W zestawieniu ujęte zostały banki, które przysłały do TotalMoney.pl wypełnione ankiety do 17 września 2012 r. |
Na pierwszym miejscu w naszym rankingu znalazł się BNP Paribas. W tym banku miesięczna rata kredytu obciąży budżet kredytobiorców kwotą 1 481 zł. Dodać tu trzeba, że ratę w takiej wysokości nasi kredytobiorcy płaciliby przez pierwszych 5 lat kredytu. Od szóstego roku wzrosłaby ona do kwoty 1 531 zł. Podobnie jak w eurobanku, tak i w BNP Paribas prowizja za udzielenie wyniesie 0%, a całkowity koszt kredytu – 299 018 zł.
W ramach cross-sell (czyli bankowej „sprzedaży wiązanej”) BNP Paribas będzie wymagał od kredytobiorcy założenia wymaga on założenia konta osobistego w pakiecie L lub XL i zasilania go, dokonywania za jego pośrednictwem przynajmniej 3 transakcji bezgotówkowych miesięcznie (np. płatności kartą wydaną do rachunku, przelewów) i przystąpienia do ubezpieczenia osobowego Cardif na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to 3,7% kwoty kredytu). Trzeba też wspomnieć, że klient BNP Paribas może również skorzystać z drugiego wariantu promocji.
W jego przypadku rata w całym okresie kredytowania wynosi 1 528 zł, a kredytobiorca ma możliwość wybrania okresu ubezpieczenia: 3 lata (koszt: 2,2% kwoty kredytu) lub 5 lat (koszt: 3,7% kwoty kredytu). Alternatywą do ubezpieczenia osobowego jest przystąpienie do grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi Kapitalny Plan i opłacanie miesięcznych składek w kwocie 300 zł przez okres co najmniej jednego roku.
Na niższym, drugim, stopniu podium ulokował się kredyt hipoteczny udzielany przez Alior Bank. W tym banku miesięczna rata kredytu wynosi 1 509,17 zł, prowizja – 0%,a całkowity koszt kredytu – 317 541,36 zł. W zamian za takie warunki finansowania Alior Bank będzie oczekiwał od naszych klientów przystąpienia do ubezpieczenia na życie ze składką płatną jednorazowo za 5 lat (jego koszt w tym okresie to 9,0618% kwoty kredytu).
Miejsce trzecie zajął Bank BGŻ. Miesięczna rata kredytu w tej instytucji uszczupli domowy budżet naszych klientów o 1 527,93 zł. W przeciwieństwie do zdobywców pierwszego i drugiego miejsca, Bank BGŻ pobierze 1,50% prowizji za udzielenie kredytu. Całkowity koszt kredytu w jego przypadku wyniesie 320 774 zł. Czego będzie oczekiwał w zamian? Założenia konta osobistego z Planem Aktywnym (z miesięcznymi wpływami co najmniej 2000 zł i kartą płatniczą do rachunku), wykupienia ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych "Pewny Dom", aktywacji karty kredytowej dokonywania nią transakcji o wartości 500 zł miesięcznie.
Znajdziemy najtańszy kredyt mieszkaniowy. Bezpłatnie i bez zobowiązań! Sprawdź
Spada średnia kwota kredytu. Zaciągamy więcej kredytów ale w niższych kwotach. Takie dane nie napawają optymizmem. W II kwartale 2012 r. zwiększyła się tylko liczba kredytów udzielanych w ramach programu Rodzina na Swoim – ich kwota wyniosła 1,78 mld zł (i wzrosła o niemal 20% w porównaniu do I kwartału). Jak patrzy się na takie dane, przestają cieszyć informacje o spadku cen mieszkań (w II kwartale 2012 r. średnia cena za metr kwadratowy mieszkania w Warszawie wyniosła 7 407 zł i była niższa o 1,71% niż w I kwartale). Cóż nam po tańszych mieszkaniach, kiedy nie będziemy mieli ich za co kupić.