Ile naprawdę zarobisz na lokacie terminowej?

Lokata bankowa to jeden z najpowszechniejszych sposobów lokowania nadwyżek finansowych. Obarczona jest stosunkowo niewielkim ryzykiem, a co za tym idzie – zyski, jakie może nam przynieść są również niewielkie. A w dodatku ich część musimy oddać fiskusowi…

Postanowiliśmy sprawdzić, ile możemy zarobić wpłacając pieniądze na lokatę terminową. Banki zachęcając nas do założenia lokaty terminowej kuszą nas oprocentowaniem. Trzeba jednak pamiętać o tym, że także i oprocentowanie trzeba pomniejszyć o podatek. Innymi słowy, oprocentowanie, na podstawie którego policzone zostaną odsetki, które będą stanowiły nasz zysk będzie niższe od tego nominalnego o 19%.

Potencjalny zysk z lokaty postanowiliśmy obliczyć porównując oprocentowanie po podatku ze stopą inflacji, która wg Głównego Urzędu Statystycznego, w maju 2012 r. wynosiła 3,60%. Pod uwagę wzięliśmy lokaty 1, 3, 6 i 12-miesięczne porównywane w comiesięcznym rankingu lokat terminowych TotalMoney. Tyle tytułem wstępu. Zobaczmy zatem…

Porównaj online 80 lokat terminowych

… czy można zarobić na lokacie?
Tylko dwie spośród lokat jednomiesięcznych gwarantują nam zysk większy od inflacji. Są: Lokata z Kuponem VII Idea Banku i, zakładana online, Lokata standardowa o stałym oprocentowaniu eurobanku. Oprocentowanie Lokaty z Kuponem VII wynosi 7,29% w skali roku i o 3,69% przewyższa stopę inflacji. Z kolei lokata eurobanku zapewnia zysk niewiele wyższy (o 0,05%) od stopy inflacji. Jest to spowodowane jej oprocentowaniem – wynoszącym 3,65%. Pozostałe depozyty jednomiesięczne są oprocentowane poniżej stopy inflacji. Różnica wynosi od 0,04% do 0,20%. Nie jest może duża, ale pieniądze wpłacone na taką lokatę nie przyniosą nam zysku, ale też dużo na niej nie stracimy.

Sytuacja w przypadku lokat 3, 6 i 12-miesięcznych wygląda korzystniej. Oprocentowanie wszystkich lokat, których umowy zawierane są na te okresy jest wyższe od inflacji. A jak wygląda to dla poszczególnych okresów umownych?

W przypadku lokat 3-miesięcznych zysk najbardziej przewyższający inflację gwarantuje Pierwsza Lokata Meritum Banku. Jej oprocentowanie (6,89%) jest wyższe od inflacji o 3,29%. Oprocentowanie pozostałych lokat trzymiesięcznych przewyższa inflację w przedziale od 2,07% (Lokata Fantastyczna Siódemka neoBANKU onLINE) do 1,50% (Lokata Bezkarna BGŻOptima).

Lokaty zakładane na 6 miesięcy – wbrew pozorom – nie dają zysku wyższego niż trzymiesięczne. Na oprocentowanie najbardziej przewyższające stopę inflacji (o 1,67%) mogą liczyć posiadacze Lokaty standardowej prowadzonej przez debiutujący na rynku bankowym Alior Sync. Oprocentowanie pozostałych lokat zakładanych na pół roku jest wyższe od inflacji w granicach od 1,58% (FM Lokata FM Banku) do 1,33% (Depozyt Plus Toyota Banku).

Oprocentowanie lokat, których umowa zawierana jest na rok przewyższa inflację o od 1,58% do 1,34%. Największa różnica między oprocentowaniem po podatku a inflacją występuje w przypadku FM Lokaty oferowanej przez FM Bank, a najmniejsza – w przypadku Lokaty Standardowej dla Klientów Indywidualnych Meritum Banku.

Zobacz, w którym banku założysz lokatę bez potrzeby otwierania konta

Banki zachęcając nas do założenia lokaty terminowej pokazują ich oprocentowanie nominalne. Informację o tym, czy lokata, którą chcemy założyć będzie oprocentowana powyżej aktualnie obowiązującej stopy inflacji można uzyskać w całkiem łatwy sposób. Od oprocentowania nominalnego wystarczy odjąć 19% i uzyskaną w ten sposób stopę procentową porównać z inflacją.

Jej wysokość z kolei można znaleźć na stronie internetowej Głównego Urzędu Statystycznego. Z dokonanych przez nas obliczeń wynika, że lokaty oprocentowane nominalnie niżej niż 4,50% nie przyniosą nam zysku, a wręcz przeciwnie – poniesiemy stratę. Oczywiście, jeżeli inflacja będzie się zmniejszać, nasze zyski będą się zwiększały. Wybierajmy zatem rozsądnie – przecież lokatę terminową zakładamy po to żeby zarobić na odsetkach od niej a nie po to żeby stracić.