Lokaty progresywne. Wabik na klientów czy realny zysk?

Każdy wie dobrze, czym jest lokata. Nie każdy jednak wie, czym różni się lokata progresywna od zwykłej lokaty terminowej. Różnica między nimi polega na tym, że lokata progresywna ma oprocentowanie dynamiczne, zwiększające się wraz z upływem czasu. Plusem lokaty progresywnej jest także to, że zgromadzone na niej środki (zarówno kapitał jak i odsetki) można wypłacić w czasie trwania lokaty. Lokata progresywna jest alternatywą dla tradycyjnej lokaty, jednak pozostaje pytanie czy korzystną?

Czy to się opłaca?
Zastanowić należy się jednak , czy lokaty progresywne są atrakcyjne pod względem finansowym. Banki w reklamach kuszą oprocentowaniem rzędu nawet 10 czy 12%, jednak pod uwagę należy wziąć fakt, że zwykle jest to oprocentowanie w ostatnim miesiącu lokaty. Oprocentowanie zaczyna się od 2% w pierwszym miesiącu i rośnie z każdym kolejnym. Wydawać by się mogło, że lokaty progresywne są dobrym sposobem deponowania wolnych środków finansowych. Realnie oprocentowanie wynosi jednak około 5%, jest więc porównywalne do zwykłych lokat (wystarczy dodać do siebie oprocentowania z poszczególnych miesięcy, a następnie je podzielić przez liczbę okres trwania depozytu). Umowa lokaty progresywnej zawierana jest zwykle na sześć lub dwanaście miesięcy z możliwością jej odnowienia.

Porównanie lokat bankowych 2012. Przejdź na porównywarkę

Przyjrzyjmy się kilku lokatom dynamicznym oferowanym przez banki działające na rynku.

Hop lokata
Ten produkt przeznaczony jest dla posiadaczy konta Inteligo. Otwarcie hop lokaty jest proste: wystarczy kontakt online lub przez telefon. Minimalna kwota wpłaty wynosi 1000 zł, a lokatę można otworzyć na sześć lub dwanaście miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia. W przypadku zerwania umowy w czasie trwania umowy zostaną wypłacone zgromadzone środki: kapitał i odsetki za pełne miesiące trwania lokaty. Oprocentowanie hop lokaty rozpoczyna się od 2% w pierwszym miesiącu, by w ostatnim miesiącu (zarówno na lokacie sześciu- jak i dwunastomiesięcznej) osiągnąć 10%. Średnie oprocentowanie lokaty sześciomiesięcznej wynosi 5,00%, a lokaty dwunastomiesięcznej - 5,23%. Nie są pobierane opłaty za otwarcie lokaty, jej prowadzenie, a także likwidację.

Lokata Dynamicznie Zarabiająca
Propozycja Banku Zachodniego WBK może przynieść oprocentowanie do 8% w ostatnim miesiącu trwania lokaty. Lokata Dynamicznie Zarabiająca trwa sześć miesięcy i może być automatycznie przedłużona na kolejny półroczny okres. W pierwszym miesiącu oprocentowanie wynosi 3,5% i rośnie z każdym miesiącem aż do 8%. Lokatę można założyć w każdej placówce Banku Zachodniego WBK, dysponując minimalną kwotą 1 000 zł. Nieograniczona jest górna granica lokaty, a także ilość lokat założonych przez jedną osobę. Efektywna roczna stopa oprocentowania wynosi 5,16% w skali roku.

Lokata Dynamiczna
Ciekawą propozycję przygotował także Polbank EFG. Oprocentowanie półrocznej Lokaty Dynamicznej rozpoczyna się od 4,1% w pierwszym miesiącu, a w szóstym osiąga 7,7. Oprocentowanie 12-miesięcznej Lokaty Dynamicznej wynosi od 4,15% do 9,5%. Lokatę Dynamiczną można założyć w złotówkach, dolarach i euro. Do obsługi lokaty zakładanie jest konto. Odsetki są naliczane co miesiąc i dopisywane do salda. Jeśli w tzw. międzyczasie został wypłacony kapitał, to odsetki są dopisywane na dzień wypłaty. Efektywna roczna stopa oprocentowania wynosi 5,5% w skali roku w przypadku lokaty dwunastomiesięcznej i 5% w przypadku lokaty półrocznej.
Porównanie ofert lokat dynamicznych oferowanych m.in. przez banki wymienione powyżej znajduje się w poniższej tabeli. 

Zobacz, w którym banku założysz lokatę bez potrzeby otwierania konta

Lokaty progresywne kuszą wysokim oprocentowaniem. Jest to jednak swoisty wabik na klientów. Realna stopa oprocentowania lokat progresywnych jest bowiem porównywalna z zwykłymi lokatami terminowymi. Nie oznacza to jednak, że nie mają one żadnych plusów. Ich podstawową zaletą – dodajmy – dość kuszącą, jest możliwość wypłaty środków w czasie trwania umowy bez utraty odsetek. Trzeba jednak pamiętać, że w takiej sytuacji zyski będą niestety niewielkie.