Kredyty hipoteczne będące hitową usługą bankową w ciągu ostatnich kilku lat stają się mniej dostępne ― takie wrażenie odnieśli analitycy finansowi, badając oferty banków w okresie od rozpoczęcia pandemii COVID-19 w Polsce.
ikona lupy />
Media

Obniżenie popytu na mieszkania z rynku pierwotnego, jak i wtórnego, niepewność finansowa Polaków, niestabilność rynku pracy ― to wszystko sprawiło, że kredyty mieszkaniowe stały się nieco mniej dostępne, niż wcześniej.

Jednak wybrane polskie banki nadal pragną zachęcać klientów do zaciągania kredytów mieszkaniowych ― opowiadamy o najkorzystniejszych promocjach kredytowych w tym miesiącu.

Kredyty hipoteczne w Polsce przed i po pandemii COVID-19

Popularność hipoteki wiąże się ze zjawiskiem boomu mieszkaniowego, z tym którym mamy (a raczej mieliśmy ― przed początkiem pandemii koronawirusa) do czynienia od kilku ostatnich lat. Przykładowo, w 2019 roku zawarto o około 25% więcej umów o zaciągnięcie kredytu, niż w roku 2018. W tym właśnie okresie wartość kredytów mieszkaniowych wzrosła o około 15% ― przyczynami tego stały się nieprzeciętnie wysoki popyt na mieszkania oraz stosunkowo stabilna sytuacja finansowa kupujących.

Co innego przyniósł rok 2020, który przebiega pod znakiem pandemii COVID-19 ― obniżenie popytu na mieszkania, aż do zatrzymania na rynku nieruchomości w wiosennych miesiącach, zmiany na rynku pracy oraz ogólną destabilizację gospodarki. Wpłynęło to także na politykę kredytową polskich banków.

Jak zmieniały się warunki przyznawania kredytów hipotecznych?

W pierwszych miesiącach pandemii, w odpowiedzi na zmniejszenie zdolności kredytowej osób ubiegających się o kredyt, większość banków zaostrzyła kryteria przyznawania pożyczek ― wzrosły stawki oprocentowania, wysokość wkładu własnego (o około 10%), ograniczono akceptowane kategorie źródeł dochodu zabezpieczenia finansowego.

Dziś, jesienią 2020 roku, po rozpoczęciu drugiej fali pandemii, sytuacja gospodarcza oraz polityka kredytowa banków zmieniły się po raz kolejny.

Jakie RRSO?

W latach 2018 i 2019 stawki oprocentowania RRSO oscylowały w przedziale 4,32% ― 4,39%. Od wiosny 2020 roku stawki te uległy zmianom ― nie była to tendencja powszechna dla wszystkich krajowych banków, jednak ujawniła się ogólna tendencja spadkowa. I tak, PKO Bank Polski oferuje RRSO w wysokości blisko 2%, podczas gdy w mBanku możemy zaciągnąć kredyt z RRSO blisko 5,5%, jednak bez prowizji za przystąpienie do kredytu.

Elastyczniejsze warunki banków

Niepewność co do sytuacji gospodarczej w tym roku pozwalałaby na wątpliwości co do wprowadzania przez banki promocyjnych ofert kredytowych.

Jednak część banków już szykuje akcje zachęcające kredytobiorców do zaciągania hipoteki.

Biorąc pod uwagę zatrzymanie oraz częściowe obniżki cen mieszkań w Polsce, okres ten można nazwać perspektywicznym pod względem zdecydowania się na zakup nowego lokum, zarówno w celach osobistych, jak i inwestycyjnych.

Przedstawiamy przykładowe oferty promocyjne w niektórych polskich bankach.

Pekao Bank Hipoteczny

Od kiedy: 30 listopada 2020 roku

Kwota: od 100 000 do 600 000 złotych

Wkład własny: 20%

Marża: 1,99 pp.

Prowizja za przystąpienie do zobowiązania: od 0% do 3%

Warunki:

  • złożenie wniosku elektronicznego
  • źródła dochodu ― umowa o pracę, własna działalność, emerytura;
  • zabezpieczenie ― nieruchomości

mBank

Od kiedy: 26 listopada 2020 roku

Kwota: od 100 000 złotych

Wkład własny: 20% lub mniej

Marża: 2,55 pp. przy wkładzie własnym 20% i 3,30 pp. przy wkładzie własnym poniżej 20% ― dla osób nie będących aktywnymi klientami mBanku; 2,20 pp. i 2,90 pp. odpowiednio dla czynnych klientów banku

ING Bank Śląski

Od kiedy: 22 listopada 2020 roku

Kwota: od 100 000 do 1 500 000 złotych

Wkład własny: 20%

Marża: 1,99 pp. lub 1,85 pp.

Prowizja za przystąpienie do zobowiązania: od 0% do 1,85%

Warunki:

  • posiadanie rachunku osobistego w banku ING

Kiedy nastąpi najlepszy moment na zakup nowego mieszkania

W okresie niepewności i kryzysu gospodarczego o nieprzewidywalnym finale i czasie trwania osoby poszukujące nowego mieszkania, jak też inwestorzy w nieruchomości coraz rzetelniej rozważają kwestię momentu kupna ― kiedy spodziewać się najkorzystniejszych warunków?

Jak widzimy, oferty kredytów hipotecznych w części banków są dość atrakcyjne (z wyjątkiem wpłacenia 20-procentowego wkładu własnego w większości placówek).

A jak jest z cenami mieszkań? Na portalu inwestycji mieszkaniowych w Polsce Korter możemy zapoznać się z aktualną ofertą i sytuacją rynkową. Analizy portalu, jak też badania ekspertów od nieruchomości, świadczą o tym, że w okresie od pierwszej do drugiej fali pandemii ceny mieszkań na rynku pierwotnym uległy zmianom ― i to na korzyść kupujących. Na przykład, ceny mieszkań w Warszawie i Wrocławiu spadły o około 4%, w mniejszych miejscowościach obniżki wynosiły 1-2%.

Część analityków rynku zapowiada podobne spadki przez kolejne dwa lata ― do końca 2022 roku. Jeśli te prognozy się sprawdzą, ceny rynkowe mieszkań spadną o 15-20% w porównaniu do poziomu końca 2019 i początku 2020 roku.