Wysokość rat kredytu to pochodna marży i okresu kredytowania. Im dłużej spłacamy zadłużenie, tym na więcej rat rozkłada się kredyt i comiesięczne płatności mogą być niższe.
ikona lupy />
Agnieszka Nachyła, dyrektor departamentu marketingu bankowości hipotecznej, Kredyt Bank SA.
Wiele osób korzysta z takiej możliwości i nawet w sytuacji gdy stać je na szybszą spłatę, wybierają opcję dłuższego okresu kredytowania. Warto przy tym jednak pamiętać, że wiąże się to z wyższą kwotą odsetek, które trzeba oddać bankowi.
Kredyty mieszkaniowe to zobowiązania długoterminowe. Na przykład w Kredyt Banku możliwe jest uzyskanie nawet 40-letniego okresu kredytowania, zarówno w złotych, jak i w euro. W praktyce klienci zaciągają kredyt na dłużej – w 2011 roku średnio na ponad 30 lat w euro i 28 lat w złotych – ale spłacają go przed terminem, najczęściej po kilkunastu latach. Jeśli zamierzamy dokonywać nadpłat kredytu, warto szczegółowo sprawdzić warunki – w Kredyt Banku można to zrobić bezpłatnie po upływie 5 pierwszych lat kredytowania oraz w trakcie tych lat, raz w roku, jeśli kwota nadpłaty nie przekracza 20 proc. salda zadłużenia.
O wysokości rat decyduje także marża. Warto wybrać bank oferujący niską stawkę, ponieważ jest to składnik oprocentowania, który nie ulega zmianie w całym okresie kredytowania. W większości banków proponowana stawka marży będzie zależeć od kwoty kredytu oraz jej relacji do wartości zabezpieczenia kredytu (tj. tzw. wskaźnika LTV). Na najkorzystniejszy poziom marży mogą liczyć osoby zadłużające się na wyższe kwoty i posiadające wkład własny.
Coraz więcej banków umożliwia obniżenie wyjściowej marży poprzez zakup innych produktów finansowych. Przed podjęciem decyzji o wyborze banku warto więc sprawdzić ich atrakcyjność, koszty i przyjrzeć się, jakie kryteria korzystania z nich upoważniają do obniżenia marży oraz jak długo trzeba je spełniać. W niektórych bankach jest to cały okres kredytowania, w Kredyt Banku wystarczy już pierwsze 5 lat, a przyjazne warunki obniżenia marży sprawiają, że z opcji tej korzysta zdecydowana większość kredytobiorców. Maksymalną obniżkę marży (tj. aż 0,5 pkt proc.) daje zakup lub posiadanie w banku rachunku osobistego oraz trzech innych produktów: karty płatniczej, ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy. Klienci najczęściej wybierają ROR i kartę, uzyskując obniżkę o 0,3 pkt proc. Wiele osób decyduje się też na grupową polisę ubezpieczenia na życie, gdyż obniżka wyniesie wówczas aż 0,4 pkt proc. Atutem tej opcji jest dodatkowa ochrona za niewielką miesięczną składkę, bez konieczności wykonywania badań lekarskich – taka oferta nie jest dostępna na rynku dla klientów indywidualnych.
Kredyt z innym produktem to bardzo opłacalna alternatywa, np. przy 200 tys. zł kredytu można zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie.