W sierpniu postanowiliśmy się przyjrzeć kredytom udzielanym w wysokości 100% LTV. Obecnie udziela ich o wiele mniej banków niż jeszcze kilka lat temu, kiedy to praktycznie normą było finansowanie w wysokości przekraczającej wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. Teraz, nie dość, że liczba banków, które skłonne są udzielić kredytu w kwocie stanowiącej równowartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu, to w kilku z tych instytucji, które jeszcze takie kredyty oferują, nasi „modelowi” klienci nie mieli zdolności kredytowej.

Porównaj online i znajdź najlepszy kredyt hipoteczny

W sierpniu szukaliśmy kredytu dla czteroosobowej rodziny składającej się z czterech osób (rodziców i dwójki dzieci). Jej miesięczne dochody wynoszą 5 174 zł netto (tj. dwukrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia netto), a koszty utrzymania – 1 200 zł. Nasza „modelowa” rodzina mieszka w mieście powyżej 100 tys. Mieszkańców i jest zainteresowana kredytem w kwocie 350 000 zł, który spłacany będzie przez 30 lat w równych ratach miesięcznych. Z uwagi na to, że nasi klienci nie posiadają wkładu własnego, ofert dla niej szukaliśmy – tak jak napisaliśmy wyżej – wśród kredytów udzielanych w wysokości 100% LTV. Jak zawsze pod uwagę braliśmy kredyty udzielane w ramach ofert pakietowych, tj. takich w których klient oprócz kredytu hipotecznego korzysta także z innych produktów danego banku (np. konta osobistego, karty kredytowej czy ubezpieczenia).

Czołówkę sierpniowego rankingu kredytów hipotecznych: PKO Bank Polski, Getin Bank i Alior Bank.

Ranking kredytów hipotecznych w PLN - sierpień 2012
Lp. Nazwa banku Całkowity koszt kredytu Rata równa w zł Oprocentowanie nominalne Wysokość prowizji
1PKO BP454 614,71 zł 2 170,27 zł 6,31% 0,50%
2Getin Bank462 640,94 zł 2 087,00 zł 5,69% 0,00%
3Alior Bank472 635,03 zł 2 152,00 zł 6,14% 0,00%
4Bank Pocztowy483 477,50 zł 2 272,42 zł 6,76% 0,00%
5Kredyt Bank485 037,00 zł 2 215,00 zł 6,51% 0,00%
6Polbank EFG492 320,53 zł 2 330,91 zł 7,01% 0,00%
7Pekao494 952,49 zł 2 311,90 zł 6,92% 0,00%
8Bank Millennium507 673,00 zł 2 293,00 zł 6,85% 1,00%
9BGŻ522 398,55 zł 2 267,77 zł 6,74% 1,50%
10mBank652 651,07 zł 2 444,04 zł 7,25% 0,00%
11Multibank652 651,07 zł 2 444,04 zł 7,25% 0,00%
Założenia:  Kredyt na 100% LTV, Kwota kredytu 350 tys. zł, waluta PLN, okres kredytowania 30 lat. Raty równe. Prowizja oraz ewentualne inne opłaty - ubezpieczenie itp. kredytowane, proszę uwzględnić w racie. Klienci: rodzina 2+2 (rodzice zarabiają łącznie 5174 zł, tj. dwukrotność przeciętnego wynagrodzenia netto, rodzice zatrudnieni są na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkają w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców). Brak zobowiązań, koszty utrzymania 1200 zł; dobra historia w BIK. Oferta z cross-sell (wykupienie dodatkowych produktów itp.). W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety do 14 sierpnia 2012 r.

Na pierwszym miejscu znalazł się PKO BP. Miesięczna rata kredytu hipotecznego udzielonego przez największy polski bank detaliczny wynosi 2 170,27 zł. Całkowity koszt kredytu – 454 614,71 zł, a prowizja za udzielenie kredytu – 0,5%. W zamian za takie warunki kredytowania bank będzie oczekiwał, że założymy konto osobiste oraz przystąpimy do 4-letniego ubezpieczenia z tytułu ryzyka utraty pracy (jego koszt to 3,25% kwoty kredytu).

Drugą pozycję w naszym rankingu zajął Getin Bank. W tym banku miesięczna rata kredytu wynosi 2 087 zł, prowizja – 0%, a całkowity koszt kredytu – 462 640,94 zł. Wymagania z tytułu „sprzedaży wiązanej” w Getin Banku nie odbiegają od normy. Klient jest zobowiązany do założenia konta osobistego – ROR Hipo – przeznaczonego dla kredytobiorców kredytów hipotecznych i do wykupienia produktu inwestycyjnego w Open Life Towarzystwie Ubezpieczeń na Życie.

Na najniższym stopniu podium ulokował się kredyt hipoteczny udzielany przez Alior Bank. W banku z aniołem w logo całkowita kwota kredytu wynosi 472 635,03 zł, miesięczna rata kredytu – 2 152 zł, a prowizja (podobnie jak w Getin Banku) – 0%. A co w zamian? Ubezpieczenie na życie ze składką płatną jednorazowo za 5 lat.

Aktualne porównanie kredytów hipotecznych. Sprawdź wyniki

Wyniki sierpniowego rankingu kredytów hipotecznych dobrze ilustrują zmiany jakie zaszły na rynku kredytów po wprowadzeniu Rekomendacji S przez Komisję Nadzoru Finansowego. Klienci, których można zaliczyć do niższej klasy średniej, mogą mieć problemy z uzyskaniem kredytu. Tak też było i w przypadku naszej „modelowej” rodziny. Dość powiedzieć, że w Deutsche Banku zdolność kredytowa naszych klientów pozwoliła im na otrzymanie kredytu w kwocie 330 000 zł, a w Banku Ochrony Środowiska – 265 000 zł. Oznacza to, że znalezienie korzystnego kredytu hipotecznego stało się jeszcze trudniejsze niż wcześniej. Nie oznacza to jednak, że nie należy próbować. Dzięki poświęceniu chwili na wyszukanie oferty przy pomocy porównywarki internetowej możemy znaleźć korzystną dla nas ofertę.