Lokata bankowa to jeden z najpowszechniejszych sposobów lokowania nadwyżek finansowych. Obarczona jest stosunkowo niewielkim ryzykiem, a co za tym idzie – zyski, jakie może nam przynieść są również niewielkie. A w dodatku ich część musimy oddać fiskusowi…
Postanowiliśmy sprawdzić, ile możemy zarobić wpłacając pieniądze na lokatę terminową. Banki zachęcając nas do założenia lokaty terminowej kuszą nas oprocentowaniem. Trzeba jednak pamiętać o tym, że także i oprocentowanie trzeba pomniejszyć o podatek. Innymi słowy, oprocentowanie, na podstawie którego policzone zostaną odsetki, które będą stanowiły nasz zysk będzie niższe od tego nominalnego o 19%.
Potencjalny zysk z lokaty postanowiliśmy obliczyć porównując oprocentowanie po podatku ze stopą inflacji, która wg Głównego Urzędu Statystycznego, w maju 2012 r. wynosiła 3,60%. Pod uwagę wzięliśmy lokaty 1, 3, 6 i 12-miesięczne porównywane w comiesięcznym rankingu lokat terminowych TotalMoney. Tyle tytułem wstępu. Zobaczmy zatem…
Porównaj online 80 lokat terminowych
… czy można zarobić na lokacie?
Tylko dwie spośród lokat jednomiesięcznych gwarantują nam zysk większy od inflacji. Są: Lokata z Kuponem VII Idea Banku i, zakładana online, Lokata standardowa o stałym oprocentowaniu eurobanku. Oprocentowanie Lokaty z Kuponem VII wynosi 7,29% w skali roku i o 3,69% przewyższa stopę inflacji. Z kolei lokata eurobanku zapewnia zysk niewiele wyższy (o 0,05%) od stopy inflacji. Jest to spowodowane jej oprocentowaniem – wynoszącym 3,65%. Pozostałe depozyty jednomiesięczne są oprocentowane poniżej stopy inflacji. Różnica wynosi od 0,04% do 0,20%. Nie jest może duża, ale pieniądze wpłacone na taką lokatę nie przyniosą nam zysku, ale też dużo na niej nie stracimy.
Sytuacja w przypadku lokat 3, 6 i 12-miesięcznych wygląda korzystniej. Oprocentowanie wszystkich lokat, których umowy zawierane są na te okresy jest wyższe od inflacji. A jak wygląda to dla poszczególnych okresów umownych?
W przypadku lokat 3-miesięcznych zysk najbardziej przewyższający inflację gwarantuje Pierwsza Lokata Meritum Banku. Jej oprocentowanie (6,89%) jest wyższe od inflacji o 3,29%. Oprocentowanie pozostałych lokat trzymiesięcznych przewyższa inflację w przedziale od 2,07% (Lokata Fantastyczna Siódemka neoBANKU onLINE) do 1,50% (Lokata Bezkarna BGŻOptima).
Lokaty zakładane na 6 miesięcy – wbrew pozorom – nie dają zysku wyższego niż trzymiesięczne. Na oprocentowanie najbardziej przewyższające stopę inflacji (o 1,67%) mogą liczyć posiadacze Lokaty standardowej prowadzonej przez debiutujący na rynku bankowym Alior Sync. Oprocentowanie pozostałych lokat zakładanych na pół roku jest wyższe od inflacji w granicach od 1,58% (FM Lokata FM Banku) do 1,33% (Depozyt Plus Toyota Banku).
Oprocentowanie lokat, których umowa zawierana jest na rok przewyższa inflację o od 1,58% do 1,34%. Największa różnica między oprocentowaniem po podatku a inflacją występuje w przypadku FM Lokaty oferowanej przez FM Bank, a najmniejsza – w przypadku Lokaty Standardowej dla Klientów Indywidualnych Meritum Banku.
| Ile naprawdę zarobisz na lokacie? | |||
| Lp. | Bank (nazwa produktu) | Oprocentowanie (po podatku) | Zysk/strata (w porównaniu do inflacji) |
| 1 miesiąc | |||
| 1 | Idea Bank Lokata z Kuponem VII | 7,29% | 3,69% |
| 2 | eurobank Lokata standardowa o oprocentowaniu stałym (Internet/telefon) | 3,65% | 0,05% |
| 3 | eurobank Lokata standardowa o oprocentowaniu stałym (placówka) | 3,56% | -0,04% |
| Bank BGŻ Lokata eBGŻ | 3,56% | -0,04% | |
| 4 | Alior Bank Lokata standardowa | 3,44% | -0,16% |
| Alior Sync Lokata standardowa | 3,44% | -0,16% | |
| 5 | FM Bank FM Lokata | 3,40% | -0,20% |
| neoBANK onLINE Lokata promocyjna 1M | 3,40% | -0,20% | |
| 3 miesiące | |||
| 1 | Meritum Bank Pierwsza Lokata | 6,89% | 3,29% |
| 2 | neoBANk onLINE Lokata Fantastyczna Siódemka | 5,67% | 2.07% |
| 3 | neoBANK onLINE Lokata MISTRZOWSKI PROCENT | 5,35% | 1,75% |
| 4 | neoBANK onLINE Lokata NA MEDAL | 5,18% | 1,58% |
| 5 | BGŻOptima Lokata Bezkarna | 5,10% | 1,50% |
| 6 miesięcy | |||
| 1 | Alior Sync Lokata standardowa | 5,27% | 1,67% |
| 2 | FM Bank FM Lokata | 5,18% | 1,58% |
| 3 | Meritum Bank Lokata Standardowa Internetowa | 5,02% | 1,42% |
| 4 | Meritum Bank Maritum Zysku w Internecie | 4,94% | 1,34% |
| 5 | Toyota Bank Depozyt Plus | 4,93% | 1,33% |
| 12 miesięcy | |||
| 1 | FM Bank FM Lokata | 5,18% | 1,58% |
| 2 | Meritum Bank Lokata Standardowa Internetowa | 5,10% | 1,50% |
| Santander Consumer Bank Direct+ Internet | 5,10% | 1,50% | |
| 3 | FM Bank FM Lokata WIBOR Plus | 5,05% | 1,45% |
| 4 | Meritum Bank Lokata Meritum Zysku w Internecie | 5,02% | 1,42% |
| Santander Consumer Bank Zysk+ | 5,02% | 1,42% | |
| Santander Consumer Bank Direct+ | 5,02% | 1,42% | |
| 5 | Meritum Bank Lokata Standardowa dla Klientów indywidualnych | 4,94% | 1,32% |
| Źródło: www.totalmoney.pl oraz strony banków | |||
Zobacz, w którym banku założysz lokatę bez potrzeby otwierania konta
Banki zachęcając nas do założenia lokaty terminowej pokazują ich oprocentowanie nominalne. Informację o tym, czy lokata, którą chcemy założyć będzie oprocentowana powyżej aktualnie obowiązującej stopy inflacji można uzyskać w całkiem łatwy sposób. Od oprocentowania nominalnego wystarczy odjąć 19% i uzyskaną w ten sposób stopę procentową porównać z inflacją.
Jej wysokość z kolei można znaleźć na stronie internetowej Głównego Urzędu Statystycznego. Z dokonanych przez nas obliczeń wynika, że lokaty oprocentowane nominalnie niżej niż 4,50% nie przyniosą nam zysku, a wręcz przeciwnie – poniesiemy stratę. Oczywiście, jeżeli inflacja będzie się zmniejszać, nasze zyski będą się zwiększały. Wybierajmy zatem rozsądnie – przecież lokatę terminową zakładamy po to żeby zarobić na odsetkach od niej a nie po to żeby stracić.