Każdego roku kilka milionów Polaków podpisuje umowy kredytów gotówkowych. Dzięki temu może przyspieszyć realizację swoich celów i zaspokoić potrzeby konsumpcyjne, na które brakuje środków w domowym budżecie. Czy podejmują dobre wybory? Czy obecnie opłaca się brać kredyt gotówkowy?

Od lat kredyty gotówkowe uznawane były za szybki i łatwy sposób na pozyskanie środków finansowych na dowolny cel. W końcu ten rodzaj finansowania wiele osób może uzyskać z poziomu aplikacji mobilnej lub przeglądarki internetowej, znajdując się w dowolnym miejscu i czasie.

Czy opłaca się brać kredyt gotówkowy? A może lepiej przeczekać czas wysokiej inflacji i odłożyć realizację planów na później? Te pytania zadaje sobie wiele osób. Potencjalni kredytobiorcy widzą wysokie oprocentowanie kredytów spowodowane stałymi podwyżkami stóp procentowych i z przerażeniem spoglądają na swoją przyszłość. Co zatem zrobić?

Na co najczęściej bierzemy kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to niezabezpieczone zobowiązanie, które może zostać przeznaczone na dowolny cel. Zgodnie z zapisami ustawy o kredycie konsumenckim, maksymalna kwota kredytu gotówkowego może wynosić 255 550 złotych. W praktyce banki udostępniają najczęściej kredyty o maksymalnej wysokości 200 tysięcy złotych. Najdłuższy czas, na jaki może zostać zaciągnięte zobowiązanie to 120 miesięcy.

Zgodnie z danymi BIK, w roku 2022 banki oraz SKOK-i udzieliły kredytów gotówkowych na kwotę równą prawie 65 miliardom złotych. Prawie 90% kredytów gotówkowych opiewało na kwoty niższe niż 50 tysięcy złotych. Jeśli chodzi o kredyty ratalne, to nieco ponad 80% z nich nie przekroczyło kwoty 5 tysięcy złotych[^1].

W zeszłym roku Polacy chętnie korzystali z kredytów z zerowym RRSO. W ten sposób finansowali zakup sprzętów RTV oraz AGD. Niemałym zainteresowaniem cieszyła się forma kredytowania w systemie odroczonej płatności buy now, pay later. Jest ona szczególnie popularna podczas dokonywania zakupów na portalach aukcyjnych.

Kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa – kiedy warto starać się o finansowanie?

Podstawową kwestią przy ubieganiu się o otrzymanie kredytu gotówkowego jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Mianem tym określa się możliwość terminowej spłaty rat zadłużenia przez osobę wnioskującą o kredyt. Banki sprawdzają zdolność kredytową swoich klientów każdorazowo, kiedy otrzymują od nich wnioski o udzielenie finansowania. Bez znaczenia jest tutaj rodzaj, wielkość oraz czas trwania potencjalnie udzielonego zobowiązania.

Od oceny zdolności finansowej uzależniona jest decyzja instytucji finansowej co do tego, czy finansowanie w ogóle zostanie udzielone, jaką przybierze formę oraz wysokość. Co do zasady, im wyższą zdolnością kredytową może pochwalić się klient, tym większe będą jego szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Jak przebiega badanie zdolności kredytowej?

Przy liczeniu zdolności kredytowej bierze się pod uwagę szereg czynników. Wśród tych najistotniejszych są:

  • wysokość uzyskiwanych dochodów;
  • źródło dochodów;
  • wysokość stałych miesięcznych kosztów utrzymania;
  • wysokość obecnie spłacanych rat kredytów i pożyczek;
  • wysokość posiadanych limitów w rachunkach i na kartach kredytowych;
  • wiek;
  • stan cywilny;
  • liczba osób pozostających na utrzymaniu potencjalnego kredytobiorcy;
  • status mieszkaniowy i majątkowy;
  • posiadane wykształcenie;
  • posiadany staż pracy;
  • wykonywany zawód i zajmowane stanowisko pracy;
  • historia obsługi bieżących i zamkniętych zobowiązań.

Analitycy bankowi sprawdzają, czy kwota dochodów pozostająca do dyspozycji w gospodarstwie domowym będzie wystarczającą na terminowe regulowanie rat kredytu. Dodatkowo chcieliby wiedzieć, czy posiadane stanowisko pracy i wykonywany zawód gwarantują stabilizację otrzymywanych dochodów na czas trwania zobowiązania. Pracownicy banków budują też profil demograficzny potencjalnego przyszłego kredytobiorcy, aby ocenić, czy ten sprosta terminowemu opłacaniu rat kredytu.

Warto wiedzieć, że brak odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej w jednym banku, nie przekreśla możliwości uzyskania wsparcia finansowego od innej instytucji. Dzieje się tak, ponieważ poszczególne podmioty posługują się odmiennymi algorytmami obliczeniowymi.

Stopy procentowe a kredyt gotówkowy

Stopy procentowe wyrażają cenę pieniądza, jaka konieczna jest do zapłacenia w zamian za jego pożyczenie. Wysokość stóp procentowych warunkuje wielkość kosztów kredytów gotówkowych. Warto wiedzieć, że stopy procentowe wpływają na wygląd rozliczeń nie tylko pomiędzy klientami i bankami, ale również transakcji zachodzących pomiędzy poszczególnymi instytucjami finansowymi.

Dlaczego stopy procentowe są istotne z punktu widzenia kredytów gotówkowych? Dzieje się tak, ponieważ oddziałują one na wysokość stawek referencyjnych WIBOR 3M oraz WIBOR 6M, według których banki określają oprocentowanie kredytów.

Kto może starać się o kredyt gotówkowy?

Aby móc starać się o kredyt gotówkowy, trzeba spełnić szereg warunków:

  • Pozytywna historia kredytowa – kredyty przyznawane są osobom, które terminowo regulują raty posiadanych obecnych i przeszłych zobowiązań.
  • Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa.
  • Odpowiedni wiek kredytobiorcy –kredyty dostępne są wyłącznie dla osób pełnoletnich. Zdarza się również, że banki określają górną granicę wieku, jakiej nie można przekroczyć, spłacając ostatnią ratę kredytu. Najczęściej jest to 75 lub 80 lat.
  • Stabilne zatrudnienie – banki najlepiej oceniają umowy o pracę zawarte na czas nieokreślony. Inne typy umów nie przekreślają szansy na uzyskanie finansowania, ale najczęściej wiążą się z koniecznością udokumentowania dłuższego stażu pracy.

Czy kredyt gotówkowy jest opłacalny?

Kredyty gotówkowe stanowią łatwy, szybki i wygodny sposób na uzyskanie finansowania na dowolny cel. Jeśli zatem chciałbyś jak najszybciej zrealizować swoje plany, to będzie on odpowiednią drogą.

Czy warto teraz brać kredyt gotówkowy? W 2022 roku odnotowano najwyższy wzrost cen od przeszło 20 lat. Dodatkowo sytuacji nie poprawił konflikt zbrojny u naszych sąsiadów. Oprocentowanie kredytów jest wysokie i klienci powinni zdawać sobie z tego sprawę.

Kiedy jednak jesteś świadomy tego, że obecny koszt pożyczenia środków finansowych jest wysoki i może on dodatkowo wzrosnąć w przyszłości, a pomimo to chciałbyś podpisać umowę kredytową, to nic nie stoi na przeszkodzie, abyś to zrobił.

Obecnie na kredyt mogą sobie pozwolić osoby posiadające stabilną sytuację zawodową i wysoką zdolność kredytową. Nie poleca się za to, aby po kredyty gotówkowe sięgały osoby, które mają już inne zobowiązania, zwłaszcza te opiewające na bardzo wysokie kwoty.

Koszt kredytu gotówkowego – przykład

Jak wyglądają obecnie koszty kredytu gotówkowego w praktyce?

Weźmy za przykład kredyt gotówkowy na kwotę 20 tysięcy złotych z okresem spłaty równym 60 miesiącom. W takim wypadku rata kredytu będzie wynosić około 400-460 złotych miesięcznie. RRSO będzie mieścić się w granicach 9-14%. Całkowita kwota do spłaty będzie oscylować w granicach od 24 900 złotych do 27 300 złotych.

Kiedy natomiast chciałbyś pożyczyć 5 tysięcy złotych i oddać dług w 12 miesięcy, to musisz się liczyć z ratą w wysokości od około 430 do 460 złotych. W tym przypadku RRSO będzie oscylować w granicach od 9,8% do nawet 20,03%. Ostatecznie oddasz do banku około 5 260 - 5 510 złotych.

A kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, zabezpieczone i celowe. W ten sposób można sfinansować budowę lub zakup nieruchomości, ale też jej modernizację, adaptację oraz remont.

O czym warto pamiętać, chcąc wziąć kredyt?

Jesteś przekonany, że chciałbyś wziąć kredyt gotówkowy? Pamiętaj, aby dokonać porównania dostępnych na rynku ofert. Jak zapewne zauważyłeś na podawanym powyżej przykładzie, poszczególne instytucje oferują bardzo różne parametry kredytowe. Co ciekawe, w jednym banku może być równolegle dostępnych kilka różnych ofert.

Aby porównać oferty, możesz samodzielnie próbować budować zestawienia kredytowe. Będzie to bardzo żmudne i pracochłonne zadanie. Na szczęście możesz też skorzystać z bezpłatnej pomocy ekspertów kredytowych pracujących w biurach pośrednictwa kredytowego.

Trzecią, najwygodniejszą i zdecydowanie najszybszą opcją jest wykorzystanie dostępnych w internecie porównywarek kredytów gotówkowych. Jedną z nich znajdziesz na stronie: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyty-gotowkowe/.

Podsumowując, odpowiedź na pytanie, czy opłaca się brać kredyt gotówkowy, nie jest jednoznaczna. To dobra opcja dla świadomych konsumentów, którzy posiadają stabilne zatrudnienie. Nie powinieneś natomiast zaciągać zobowiązania, kiedy masz już problemy ze spłatą bieżących rat kredytów lub pożyczek, albo też, kiedy Twój budżet domowy jest bardzo napięty.

Źródła:

[^1]: BIK podsumowuje 2022 r. na rynku kredytów i pożyczek oraz prognozuje 2023 r.