Saldo debetowe i kredyt odnawialny to bardzo korzystne rozwiązania w sytuacji kiedy potrzebujemy kwoty pieniędzy większej od salda na naszym koncie osobistym. Otrzymać je łatwo, korzystać z nich również. Sprawdźmy więc, na co mogą liczyć klienci polskich banków zainteresowani taką formą pozyskania gotówki.

W bankach możemy znaleźć dwa produkty, dzięki którym można zadłużyć się bez dodatkowych formalności: saldo debetowe w rachunku i kredyt odnawialny. Niezależnie od nazwy chodzi po prostu o możliwość zadłużenia się w ramach konta osobistego.

Szukasz kredytu gotówkowego? Już go znalazłeś!

Saldo debetowe w rachunku polega na dysponowaniu przez klienta, za zgodą banku, określoną kwotą pieniędzy, które są własnością banku. Kwota ta jest ograniczona limitem kredytowym. Kredyt odnawialny z kolei to stale dostępna linia kredytowa, którą możemy wykorzystać na dowolny cel. Podstawową cechą kredytu odnawialnego jest możliwość kilkukrotnego wykorzystania przyznanych przez bank pieniędzy - każda spłata zmniejsza zadłużenie i pozwala na ponowne korzystanie ze środków. Odsetki przy kredycie odnawialnym naliczane są od powstałego zadłużenia. Po spłacie części zadłużenia bank nalicza odsetki od pozostałej kwoty zadłużenia, a nie od całości. Trzeba też wspomnieć, że w bankach, które oferują zarówno debet w rachunku i kredyt odnawialny, klient może skorzystać tylko z jednego z tych rozwiązań.

Ile kosztuje przyznanie salda debetowego i kredytu odnawialnego?

Z przyznaniem salda debetowego czy kredytu odnawialnego łączy się konieczność opłacenia prowizji. Jej wysokość – w zależności od banku – wynosi od 0% do nawet 3%. W niektórych bankach (np. w Deutsche Banku, BNP Paribas Banku czy w Kredyt Banku) wysokość prowizji uzależniona jest od rodzaju konta osobistego posiadanego przez klienta. W Inteligo zastosowane zostało inne rozwiązanie. Bank nie pobiera opłaty za przyznanie salda debetowego i za dwa pierwsze miesiące korzystania z niego. Od trzeciego miesiąca opłata za postawienie środków do dyspozycji wynosi 1 zł miesięcznie. W przypadku kredytu odnawialnego zaś Inteligo, oprócz prowizji za jego udzielenie (od 1,5% do 3% min. 40 zł), pobiera też opłatę przygotowawczą za rozpatrzenie wniosku w wysokości 6 zł. Getin Bank z kolei pobiera opłatę (0,25% kwoty udzielonego kredytu – nie mniej niż 2 zł – miesięcznie).

Jakie jest jego oprocentowanie?

Saldo debetowe i kredyt odnawialny – w zależności od banku – może nie być w ogóle oprocentowany, a w innych przypadkach jego oprocentowanie może wynieść nawet 21%. Nieoprocentowany kredyt odnawialny można otrzymać posiadacze Konta Comfort Direct i Konta Premium w Raiffeisen Banku Polska. W obu przypadkach nieoprocentowany jest kredyt w wysokości do 1 000 zł. Podobnie jak w przypadku prowizji, oprocentowanie może być także uzależnione od rodzaju konta osobistego posiadanego przez klienta (tak jest m.in. w przypadku Banku Zachodniego WBK, Banku BGŻ, Deutsche Banku czy BNP Paribas), od kwoty wykorzystanego limitu, czy – tak jak w PKO BP – od rodzaju konta i kwoty zadłużenia. W tabeli pokazany jest przykład dla Konta za Zero.

Porównaj 67 kont osobistych. Znajdź najlepszą ofertę dla siebie!

Skoro wiemy już ile zapłacimy za przyznanie salda debetowego lub kredytu odnawialnego, warto dowiedzieć się też…

… na jaką kwotę możemy liczyć

Część banków, która odpowiedziała na naszą ankietę maksymalną kwotę salda debetowego lub kredytu odnawialnego określa po prostu w złotych. Może ona wynosić od 1 000 zł (Nordea Bank Polska) do nawet 100 000 zł. BNP Paribas dopuszcza nawet udzielenie kredytu odnawialnego w kwocie do 600 000 zł . W takiej jednak sytuacji kredyt musi być zabezpieczony (kaucją gotówkową lub zastawem rejestrowym na Obligacjach Skarbu Państwa. Maksymalna kwota kredytu ustalana jest – rzecz jasna – indywidualnie – na podstawie wpływów na rachunek. Maksymalna kwota może być też ustalona jako krotność miesięcznych wpływów na konto (przykładowo: w BZ WBK wynosi ona sześciokrotność wpływów na rachunek).

Saldo debetowe i kredyt odnawialny
Bank/ Rodzaj produktu Prowizja za: Oprocent. Maks. wysokość Od kiedy dostępny
przyznanie odnowienie
Alior Bank Limit odnawialny w rachunku 1,6%, min. 60 zł 17,00% 100000 zł Po pierwszym wpływie
BZ WBK Limit kredytowy w koncie osobistym 1%, min. 50 zł od 11,99% do 17,99% (w zależności od rodzaju konta osobistego) 6-krotność wpływów na konto, maks. 100000 zł W momencie otwierania nowego konta
Bank BPH Limit w saldzie debetowym 0% 1% min. 35 zł 16,20% dla Klientów posiadajacych limit w innym banku 19,20% dla Klientów otwierajacych rachunek w okresie promocji 100000 zł Decyzja - przy otwieraniu rachunku. Udostępnienie - po pierwszym wpływie
Bank BGŻ Kredyt odnawialny od 1,25% min. 50 zł - 9,35% - Konto Plan Student - 15,50% - pozostałe konta - 14,85% - kredyt odnawialny w koncie osobistym dla klientów VIP 50000 zł Przy otwarciu rachunku w wysokości 1-krotności zadeklarowanych wpływów, bez konieczności zapewnienia pierwszego wpływu
PKO BP Kredyt odnawialny 1,8% nie mniej niż 60,00 zł 1) do 6000 zł - 17,50% 2) nadwyżka ponad 6000 zł do 11000 zł - 17,50% 3) nadwyżka ponad 11000 zł do 16 000 zł - 17,50% 4) nadwyżka ponad 16000 zł do 21000 zł - 17,50% 5) nadwyżka ponad 21000 zł - 17,50% Do 100000 zł Po pierwszym wpływie
ING Bank Śląski Limit zadłużenia w koncie 0% Pobierana co rok w zal.od rodzaju konta: 1. Konto VIP - 1,5% min. 68 zł 2. pozostałe konta - 1,8% min. 68 zł W zal. od wysokości limitu: - pon. 1500 zł - 18% - od 1500 zł do 4999 - 17% - od 5000 zł do 49999 zł - 15,50% - od 50000 zł - 12% - od 50000 zł (limit z ubezpieczeniem) - 11,25% Limit niezabezp.- 50000 zł Limit zabezp. - 200000 zł Do 2-krotności od dnia otwarcia konta. Do 6-krotności po 3 m-cach regularnych wpływów
BOŚ Kredyt odnawialny 1% 12% 8-krotność wpływów Po pierwszym wpływie
Citi Handlowy Linia Kredytowa Citibank 0 zł w pierwszym roku w zal. od typu konta: - CitiGold i CitiOne - 1% min. 50 zł - CitiKontoi CitiDirect - 1,75% min. 50 zł od 12,95% do 19,95% (w zal. od wysokości wnioskowanego limitu linii kredytowej) - Standardowo - do 60000 zł - Dla klientów CitiGold do 100000 zł Po otwarciu konta
Raiffeisen Bank Polska Kredyt odnawialny 1,6% min. 50 zł 1,3% min 50 zł W zal. od pakietu konta. Np. dla Pakietu Premium: - do 1000 zł - 0%, - od 1000,01 do 40000 zł - 15,49%, - pow. 40000 zł do 60000 zł - 0%* 60000 zł Brak takiego okresu
Deutsche Bank PBC Limit kredytowy 2% min. 20 zł - dbNET, db Koneser, db Open; 1% min. 20 zł - db Life; 0% - db Elite, db Invest 14,99% - db Open 12,99% - db Koneser, dbNET 11,99% - db Life 9,99% - db Ivest, db Elite 100000 zł (lub równowartość w EUR) Po pierwszym wpływie wynagrodzenia
BNP Paribas Bank Polska Kredyt odnawialny - 1% dla Pakietu L i XL - 2% dla Pakietu S i M - 11,50% + marża - dla Pakietu L i XL - 14,00% - dla Pakietu S i M - do 100 000 zł kredyt bez zabezp. - do 600 000 zł kredyt z zabezp.
Kredyt Bank Kredyt odnawialny W zależności od typu rachunku od 0% do 2,49 Od 11,88% 100000 zł Od otwarcia rachunku
Bank Pekao Pożyczka w Eurokoncie Intro 1,5% min. 50 zł 16,25% Na podst. analizy wniosku, analizy wpływów rachunek i innych wskazanych przez bank dok. mogacych mieć wpływ na ocenę ryzyka kredytowego oraz analizy wysokości i systematyczności wpływów na rachunek klienta 6 m-cy
Getin Bank Kredyt odnawialny 0,25% kwoty udzielonego kredytu min. 2 zł za każdy mies. umowy 15,20% 50000 zł Min. okres posiadania r-ku - co najmniej 3 miesiące.
Polbank EFG Linia Wspierająca (Mistrzowskie Konto Osobiste) 1,5% 14,90% 100000 zł 3 miesiące lub 1 miesiąc + zaświadczenie o zarobkach
Polbank EFG Linia Wspierająca (Rachunek Bankowości Osobistej) 1% 13,90% 100000 zł
Inteligo Debet 0 zł** 0 zł*** 21% Do 2000 zł Zaksięgowanie przynajmniej jedna wpłaty na koncie
Inteligo Kredyt odnawialny od 1,5% do 3% min. 40 zł**** od 1,5% do 3% min. 50 zł 15,75% Do 60000 zł Po pierwszym wpływie
Nordea Bank Polska Kredyt odnawialny od 0,8% min. 40 zł od 1% min. 50 zł Od 12% 1000 zł Po pierwszym wpływie
Bank Pocztowy Kredyt w Pocztowym Koncie Standard 2% min. 25 zł 1,5% min. 25 zł 15,99% 100000 zł - po 1 m-cu - do 1-krotności wpływu - po 3 m-cach - do 3-krotności śr. mies. reg. wpływów - po 12 m-cach - do 6-krotności śr. mies. reg. wpływów
Bank Pocztowy Kredyt w Pocztowym Koncie Nestor 13,50% 100000 zł - w dniu otwarcia konta, do wys. renty lub emerytury powiększonej o 20% - po 3 m-cach - do wysokości 3-krotności śr. mies. reg. wpływów powiększonej o 20% - po 12 m-cach – do 6-krotności śr. mies. reg. wpływów powiększonej o 20%. W przyp. przenoszenia kredytu z innego banku - do 120% wartości kredytu w r-ku w innym banku
Bank Pocztowy Limit debetowy w Pocztowym Koncie Nestor 0% 4-krotność stopy lombardowej NBP 500 zł Wpływ świadczenia emerytalno-rentowego
Uwagi: *Oprocentowanie naliczane jest progowo. Przy zadłużeniu np. 1100 zł, kredytobiorca płaci odsetki od 100 zł. W przypadku gdy wykorzystanie limitu jest np. 41000 zł, oprocentowanie naliczane jest od zadłużenia w zakresie 1000,01 zł do 40 000 zł. Do kwoty 1000 zł i wszytko powyżej 40 000 zł nie jest oprocentowane. ** oraz za pierwsze 2 miesiące, potem 1 PLN dla konta indywidualnego, dla firmowego 2 PLN za postawienie do dyspozycji środków z tytułu limitu debetowego*** jeśli w ciągu miesiąca dokonana zostanie spłata całości wykorzystanego debetu wraz z odsetkami, następnego dnia można ponownie z niego skorzystać.**** opłata przygotowawcza za rozpatrzenie wnisoku kredytowego - 6 zł

Czy warto?

Możliwość szybkiego dostępu do większej gotówki – a przypomnijmy, że maksymalna kwota kredytu odnawialnego może wynieść nawet 100 000 zł – jest w niektórych przypadkach nie do przecenienia. W sytuacji, w której musimy szybko dokonać np. zakupu nowej pralki czy lodówki nie musimy posiłkować się kartą kredytową czy kredytem gotówkowym. Podobnie jak przy innych produktach gotówkowych, tak i w tym przypadku, musimy mieć świadomość, że wykorzystaną kwotę trzeba spłacić. Nie powinniśmy „na raz” wykorzystać całej dostępnej kwoty kredytu – musimy pamiętać, że wpływ na rachunek zostanie w pierwszej kolejności przeznaczony na spłatę zadłużenia, a przecież trzeba z czegoś żyć…