Finansiści ostro walczą o każde 500 złotych

Ruszyła machina produktowa związana z programem „Rodzina 500 plus”. Najbardziej rozbudowana jest oferta kont i rachunków rozliczeniowo-oszczędnościowych. Rząd zakłada, że programem „Rodzina 500 plus” objętych zostanie 2,7 mln rodzin wychowujących 3,7 mln dzieci. Z najnowszych danych Ministerstwa Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej wynika, że do 10 maja wnioski o wsparcie złożyło już prawie 2,3 mln osób, a wypłacono niemal 1,2 mln świadczeń.

Do rodzin trafiło do tego momentu prawie 600 mln zł. W tym roku na program pójdzie 17 mld zł, w przyszłym kwota ma wzrosnąć do 23 mld zł.

Taki zastrzyk gotówki dla rodzin z przynajmniej dwójką dzieci (i mniej zarabiających z jedynakami) nie mógł przejść niezauważony w instytucjach finansowych. Najmocniej z programem związane są banki. One są na uprzywilejowanej pozycji, bo jako jedyne w sektorze finansowym mogą przekazywać – przez bankowość elektroniczną – wnioski swoich klientów o wypłatę świadczenia.

Pod koniec kwietnia na ponad 2 mln złożonych wniosków online trafiło do gmin prawie 500 tys., z czego 95 proc. właśnie przez bankowość elektroniczną. Do 10 maja liczba wniosków złożonych drogą elektroniczną wzrosła do 515 tys. Z informacji na rządowej stronie poświęconej programowi wynika, że taką opcję oferuje 17 banków i dwie spółdzielcze grupy bankowe, a wkrótce dołączy do nich siedem kolejnych instytucji.

Jak będzie wypłacone 500 zł, gdy jeden z rodziców jest za granicą

Wraz z włączeniem banków do systemu składania wniosków ruszyła machina produktowa związana z „Rodziną 500 plus”, przy czym wiele produktów to odświeżone warianty już wcześniej dostępnych rozwiązań. Najbardziej rozbudowana jest oferta kont i rachunków rozliczeniowo-oszczędnościowych, których warunki są dla beneficjentów rządowego programu zwykle nieco korzystniejsze niż w przypadku standardowej oferty. I tak np. z lepszych warunków cenowych mogą korzystać właściciele kont w PKO BP, którzy dostają na nie przelewy z programu, a Alior wprowadził m.in. specjalną ofertę rachunku dla beneficjentów programu dostępną w oddziale. – W ramach rachunku proponujemy zwrot 3 proc. za zakupy spożywcze (aż do 400 zł rocznie), premię 100 zł, darmowe prowadzenie i preferencyjne warunki korzystania z limitu odnawialnego w rachunku – zachwala bank.

Kontu zwykle towarzyszą produkty pozwalające na odkładanie pieniędzy ze świadczenia na depozytach i lokatach. Choć bankowcy wykorzystują dodatkowe wpływy rodziców z 500+ do promowania pożyczek, kredytów i kart kredytowych. Przykładowo mBank klientom, którzy za jego pośrednictwem złożyli wniosek o wypłatę świadczenia z programu, oferuje cztery rodzaje kredytów: gotówkowy, odnawialny, kredyt samochodowy i kartę kredytową. Do tego dochodzą też ubezpieczenie i depozyt. – Oferty nie muszą się łączyć, klient korzysta z tych, które uzna za atrakcyjne – zaznacza mBank, opisując swój pakiet rodzinny.

Z kolei Pekao swój program rabatowy „Płać Kartą, bo Warto” nowe rabaty specjalnie sprofilował pod potrzeby dzieci.

W przypadku produktów, które mają pozwolić na długoterminowe inwestowanie w finansową przyszłość dziecka, banki mają już konkurencję. O tego typu klientach pomyśleli ubezpieczyciele i towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Pioneer Pekao TFI w ramach programu systematycznego oszczędzania Moja Perspektywa wprowadził dwa nowe portfele, obligacyjny i konserwatywny, dostępne w placówkach Pekao.

Program 500 plus: Drugie dziecko nie zawsze zachowa świadczenie za dany miesiąc

– To oferta skierowana do osób, które chcą zainwestować środki, ale jednocześnie nie są skłonne podejmować zbyt wysokiego ryzyka inwestycyjnego. Wierzymy, że część rodzin, która uzyska dodatkowe świadczenia z rządowego programu „Rodzina 500 plus”, będzie chciała zaoszczędzić je właśnie z myślą o przyszłości swoich dzieci – tłumaczy Krzysztof Lewandowski, prezes Pioneer Pekao TFI.

Z kolei w dostępnym w Citi Handlowym programie inwestycyjnym Legg Mason TFI przeznaczonym do regularnego odkładania i inwestowania na przyszłe cele dziecka o jedną piątą. obniżona została opłata manipulacyjnej, która standardowo wynosi 2,9 proc. Oferta obowiązuje do odwołania.

Nie wszyscy są jednak zdania, że istnieje potrzeba tworzenia specjalnej oferty związanej z rządowym programem. Żadnych takich produktów nie planuje wprowadzać np. Union Investment TFI. Co najwyżej będzie promować różne istniejące już formy oszczędzania, które być może staną się bardziej popularne, jak gotówka popłynie szerszym strumieniem do gospodarstw domowych. Danuta Musiał z UI TFI wskazuje, że zarówno banki, ubezpieczyciele, jak i towarzystwa funduszy inwestycyjnych oferują duży wybór produktów i dodatkowe 500 zł miesięcznie w budżetach Polaków nie wymaga tworzenia nowych rozwiązań inwestycyjnych.

– Każdy jest w stanie znaleźć rozwiązanie dopasowane do wielkości posiadanych środków czy oczekiwanej stopy zwrotu. Wprowadzenie programu 500 plus to jednak dobra okazja, by rozważyć strategię budowania długoterminowych oszczędności. To, że wiele polskich rodzin nie ma poduszki finansowej lub nie odkłada pieniędzy na przyszłość swoich dzieci, wynika najczęściej albo ze zbyt niskich dochodów, albo z niedostatecznej świadomości finansowej – dodaje.

Ze specjalną ofertą nie zamierzają też wyjść ING Bank Śląski czy Uniqa. Ta ostatnia firma zapowiada jednak, że w swoich działaniach położy nacisk na odpowiednie argumenty i materiały wykorzystywane do rozmów z klientami, tak aby pomogły w zidentyfikowaniu potrzeby ubezpieczeniowej i wskazywały rozwiązanie.

– Rodzice, którzy dotąd odkładali decyzję o ubezpieczeniu, będą teraz bardziej skłonni, by pomyśleć o zakupie polisy na życie. Właśnie do tych osób będziemy kierować swoją obecną ofertę, odpowiednio przygotowując naszych agentów. Nie nastąpi to jednak z dnia na dzień. Najpierw rodzice muszą przekonać się, że projekt 500+ zapewni stały dopływ gotówki, regularnie zasilający ich rachunki bankowe. Daje nam to kilka miesięcy na przygotowanie się do rozmów z rodzinami objętymi programem 500+ i przygotowanie dla tych klientów atrakcyjnej oferty – tłumaczy Agnieszka Rudnicka z departamentu ubezpieczeń osobowych Uniqa.

Ocenia przy tym, że dodatkowy zastrzyk gotówki może wywołać większe zainteresowanie zarówno ubezpieczeniami o charakterze posagowym i oszczędnościowym, jak i ochronnymi, zabezpieczającymi sytuację finansową dziecka na wypadek choroby rodziców czy też nieprzewidzianych zdarzeń.

Nie wiadomo, jak na 500+ zareaguje PZU, największy ubezpieczyciel w kraju. Firma nie odpowiedziała na naszą ankietę. Nieoficjalnie dowiedzieliśmy się jednak, że pracuje nad ofertą związaną z rządowym programem.

Oferta inwestycyjna/oszczędnościowa banków, ubezpieczycieli oraz towarzystw funduszy inwestycyjnych dla beneficjentów programu „Rodzina 500 plus”

NAZWA INSTYTUCJI	NAZWA PRODUKTU	W JAKI SPOSÓB ODNOSI SIĘ DO PROGRAMU „RODZINA 500 PLUS”	CZYM RÓŻNI SIĘ OD STANDARDOWEJ OFERTY	CZY WYMAGANA JEST MINIMALNA WPŁATA/REGULARNE WPŁATY	PODSTAWOWE OPŁATY/PROWIZJE
Alior Bank	Lokata 4 proc. na 2 miesiące	oferta lokaty dla beneficjentów programu „Rodzina 500 plus”	dotyczy rachunków dla osób korzystających z programu „Rodzina 500 plus”	minimalna wpłata 1 tys. zł	brak
Bank Pocztowy	Pocztowe Konto 500+	konto oszczędnościowe przygotowane specjalnie z myślą o beneficjentach programu „Rodzina 500 plus”	oprocentowanie na poziomie 4 proc.w skali roku	brak	brak opłat za prowadzenie; darmowa jedna wypłata gotówki miesięcznie w placówkach banku lub poczty (kolejne: 5 zł); przelew do innego banku: 10 zł
Bank Zachodni WBK	Lokata 1\|2\|3 w promocji Rodzinne oszczędzanie	oferta akcentuje potrzebę oszczędzania na przyszłość dzieci	brak konieczności zakładania konta 1\|2\|3, które powiązane jest z lokatą	kwota minimalna: 1 tys. zł, maksymalna: 20 tys. zł	brak
BOŚ Bank	EKOkontobez kosztów 500+	oferta specjalna dla beneficjentów programu „Rodzina 500 plus”: oprocentowanie w wys. 2 proc. (do kwoty 3 tys. zł)	możliwość korzystania z konta oszczędnościowego EKOprofit z oprocentowaniem 3,25 proc. w skali roku (do 50 tys. zł, przez 5 miesięcy)	klient korzystający z programu 500+ spełnia warunki promocji po wskazaniu ROR w BOŚ jako rachunku do przekazywania wsparcia	brak opłat za prowadzenie konta, darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce, elektroniczne przelewy krajowe, a także za wydanie i korzystanie z karty debetowej – pod warunkiem dokonania transakcji bezgotówkowych kartą na kwotę 300 zł miesięcznie
BPS TFI	Program systematycznego inwestowania Akumulacja kapitału	umowa może być zawierana na rzecz osoby małoletniej (dziecka)	m.in. brak opłaty manipulacyjnej za nabycie (oprócz pierwszej wpłaty obniżonej o 50 proc.); dowolna częstotliwość wpłat; brak opłaty przy wypłacie środków po zakończeniu okresu umownego	minimalna roczna wpłata wynosi 1,2 tys. zł, częstotliwość wpłat jest dowolna, okres umowny 5 lat z możliwością wydłużenia	opłata manipulacyjna przy nabyciu i opłata za zarządzanie; do 15 maja w promocji opłata manipulacyjna wynosi 0 proc.
Credit Agricole Bank Polska	Program Systematycznego Oszczędzania Moja Rezerwa Finansowa	możliwość comiesięcznych dopłat do produktu i mechanizm wspierający systematyczne oszczędzanie – bonusowe oprocentowanie	brak różnic – bank deklaruje, że produkt był stworzony m.in. z myślą o rodzicach planujących odkładać środki na przyszłość swoich dzieci	min. 50 zł miesięcznie, klient wybiera okres oszczędzania od 6 miesięcy do 60 miesięcy	brak prowizji za prowadzenie takiego rachunku, przy wypłatach: pierwsza wypłata w miesiącu kalendarzowym 0 zł, każda kolejna 10 zł
Deutsche Bank Polska	db Plan 500+Premia	każdy rodzic/opiekun prawny ma możliwość otwarcia maksymalnie jednej takiej lokaty na każde posiadane dziecko, które w dniu jej otwarcia ma mniej niż 18 lat	możliwość otrzymania dodatkowej premii (nagrody) rocznej w maksymalnej wysokości 500 zł rocznie	minimalna kwota jednorazowej wpłaty: 100 zł; warunkiem wypłaty premii jest wpłata na rachunek min. 1200 zł w ciągu każdego roku trwania lokaty	brak opłat za otwarcie, prowadzenie i zamknięcie lokaty
Legg Mason TFI (dystrybutor: Citi Handlowy)	Celowe Plany Oszczędnościowe Legg Mason	produkt przeznaczony jest do regularnego odkładania i inwestowania na przyszłe cele dziecka	obniżka o jedną piątą opłaty manipulacyjnej	opłata początkowa zależna od zadeklarowanej kwoty docelowej, powiększonej o 100 zł	opłata początkowa: 2,9 proc. kwoty docelowej
Pioneer Pekao TFI/Bank Pekao	Program Systematycznego Oszczędzania Moja Perspektywa	dwa nowe portfele (obligacyjny – Rodzina Plus i konserwatywny – Rodzina Plus); minimalna wpłata do programu została obniżona do poziomu 500 zł	dwa nowe portfele bazują przede wszystkim na subfunduszach obligacyjnych	pierwsza wpłata min. 500 zł, kolejne min. 100 zł (co miesiąc), 200 zł (co 2 miesiące), 300 zł (co trzy miesiące); suma wszystkich wpłat na konta programu w pierwszym roku musi wynieść 1,5 tys. zł, a później 1,1 tys. zł rocznie	opłata manipulacyjna przy nabyciu jednostek uczestnictwa i opłata za zarządzanie; uczestnikowi przysługują zniżki w opłacie manipulacyjnej zależne od okresu oszczędzania i sumy wpłat netto do programu
PKO Bank Polski	Kapitał dla Dziecka	lokata przeznaczona dla osób, które zamierzają regularnie odkładać środki pieniężne z myślą o przyszłości swoich dzieci	produkt oryginalny	wpłaty co miesiąc 100–500 zł; za regularne oszczędzanie przysługiwać będzie oprocentowanie wyższe o 0,2 pkt proc.	brak
TUnŻ	3 produkty w akcji Promocja 500+: Ochrona Jutra, Sposób na Przyszłość, W trosce o pewną przyszłość	w ramach akcji „Promocja 500+” ubezpieczyciel dopłaca roczną premię do 500 zł	bonus „Trzynasta składka dla Ciebie”, co oznacza, że towarzystwo zapłaci za klienta 13 składkę; jej maksymalna wysokość to nawet 500 zł	minimalna wpłata – 150 zł miesięcznie	„W trosce o pewną przyszłość”: brak opłat; „Sposób na Przyszłość”: opłata za zarządzanie (2 proc. rocznie) dotycząca 2 z 24 dostępnych funduszy; „Ochrona Jutra”: opłata wstępna – 100 zł od każdego rachunku i opłata za zarządzanie (2 proc. rocznie), dotycząca 2 z 24 dostępnych funduszy
TUnŻ Warta	Warta Posag	zabezpiecza dziecko na wypadek śmierci, wypadku czy kłopotów ze zdrowiem rodzica i gwarantuje wypłatę dziecku określonej kwoty po osiągnięciu ustalonego wieku	brak różnic	minimalna wysokość składki: miesięczna – 100 zł, kwartalna – 296 zł, półroczna – 578 zł i roczna – 1111 zł; składki powinny być wpłacane do osiąg- nięcia wieku określonego w umowie, np. 18 lat	procentowy wskaźnik kosztów stosowany przy obliczaniu udziału w zysku – 1,5 proc.