statystyki

W ubezpieczniu z funduszem kapitałowym wartość wykupu to świadczenie główne

autor: Beata Mrozowska-Bartkiewicz23.06.2015, 07:23; Aktualizacja: 23.06.2015, 08:19
oszczędności,lokaty, inwestycje

oszczędności,lokaty, inwestycjeźródło: ShutterStock

Polemika - Artykuł panów W. Kamieńskiego i K. Lehmana pt. „Wartość wykupu nie może być świadczeniem głównym” (DGP 95/2015) zawiera tezy o prawnym charakterze wartości wykupu w umowie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK).

Autorzy podważają aktualne kierunki orzecznictwa, opierając się na przekonaniu, iż cechą wartości wykupu jest „nieokreśloność”, stąd nie może być ona objęta konsensusem stron. Ich zdaniem przyjęcie przeciwnego stanowiska wiąże się z uznaniem tego rodzaju umów za umowę nienazwaną.

Z takim wnioskiem nie można się zgodzić – umowy z UFK zostały uregulowane przez ustawodawcę w ustawie o działalności ubezpieczeniowej (t.j. Dz.U. z 2013 r. poz. 950), zaś za umowy nienazwane mogą być uznane tylko te, które uregulowane nie są. Na problem nie można też patrzeć wyłącznie z perspektywy opłat likwidacyjnych i – choć jest to temat nośny – nie może on decydować o ocenie charakteru prawnego.

Cel i funkcja umowy

Podstawową cechą tych umów jest możliwość przerzucenia ryzyka inwestycyjnego na ubezpieczającego, czego konsekwencją jest brak gwarancji osiągnięcia z góry określonej wartości świadczenia oraz uprawnienie ubezpieczającego do wyznaczania strategii inwestycyjnej w przypadku umów prowadzonych na jego rachunek i ryzyko (np. uprawnienie do określenia alokacji składki w poszczególnych funduszach o zróżnicowanych ryzykach). Zaletą jest zwykle długi horyzont inwestycyjny – nieograniczony lub wieloletni, co umożliwia klientom wybranie terminu spełnienia świadczenia ubezpieczeniowego. Charakterystyczne jest także określenie zdarzeń skutkujących wypłatą świadczenia: w razie śmierci lub dożycia określonego wieku oraz na podstawie wniosku uprawnionego (wykup częściowy lub całkowity).

Wysokość świadczeń jest uzależniona od wyników inwestycyjnych osiąganych przez UFK. Dotyczy to jednak również wypłat z tytułu zgonu lub dożycia umówionego wieku, a nie tylko wartości wykupu. Zatem nigdy w chwili zawarcia umowy nie dochodzi do ustalenia sztywnej wysokości żadnego z trzech głównych świadczeń.


Pozostało jeszcze 68% treści

Czytaj wszystkie artykuły na gazetaprawna.pl oraz w e-wydaniu DGP
Zapłać 97,90 zł Kup abonamentna miesiąc
Mam kod promocyjny
Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu tylko za zgodą wydawcy INFOR Biznes. Kup licencję

Polecane

Reklama

Twój komentarz

Zanim dodasz komentarz - zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.

Widzisz naruszenie regulaminu? Zgłoś je!

Galerie

Polecane