Kredyt w koncie osobistym lekarstwem na brak gotówki

Usługę tę nazywają rożnie. Najczęściej spotkamy się z określeniami: kredyt odnawialny, kredyt w koncie, limit kredytowy. Sens jest zawsze ten sam. To stały dostęp do dodatkowej gotówki bezpośrednio z poziomu naszego konta. Bez konieczności odwiedzania banku. W swojej ofercie ma go większość polskich instytucji finansowych.

Limit kredytowy udzielany jest na wniosek klienta. Czasem jednak banki same nam go zaoferują, zwłaszcza jeśli przenosimy konto od konkurencji. To ile środków dostaniemy jest kwestią indywidualną. Głównym czynnikiem branym pod uwagę przy wyliczaniu maksymalnego limitu kredytowego są nasze miesięczne wpływy na konto. Średnio możemy liczyć na przynajmniej kilka tysięcy złotych – wielokrotność naszej pensji.

Jak to działa?

Limit kredytowy to dodatkowa gotówka, która powiększa saldo naszego konta. Jeśli np. posiadamy na koncie 1,5 tysiąca złotych, a nasz limit to 2 tysiące, łączny stan naszego konta będzie wynosił 3,5 tysiąca złotych.

Jeśli zdarzy się nam wydać nasze własne 1,5 tysiąca przed końcem miesiąca i kolejną wypłatą, to nie będziemy musieli przejmować się brakiem gotówki ponieważ do naszej dyspozycji będzie jeszcze 2 tysiące złotych. Teraz także możemy, tak jak wcześniej, dokonywać przelewów czy płacić karta. Jednak należy pamiętać, że nie są to już nasze własne środki, ale pieniądze banku, za które będziemy musieli zapłacić odsetki.

Wraz z wpłynięciem na nasze konto pensji wykorzystana część kredytu zostanie automatycznie spłacona. Co więcej, przy spłacie całego zadłużenia do dyspozycji dalej będziemy mieli całą kwotę limitu kredytowego.

A co ze wspomnianymi odsetkami? To jest wielki plus kredytów odnawialnych. Są one bowiem naliczane tylko od kwoty którą wykorzystujemy i tylko za czas, przez który byliśmy zadłużeni. Jeśli np. pod koniec miesiąca skorzystaliśmy z limitu na 300 zł i takie zadłużenie utrzymywaliśmy przez 6 dni, to odsetki będą naliczone od 300 zł za 6 dni. Nie zaś za cały miesiąc i za maksymalną możliwą kwotę do wykorzystania.

Niestety nie ma nic za darmo. Od takiej formy kredytu także pobierana jest prowizja. Najczęściej jest to stała jednorazowa opłata w skali roku. Jej wysokość waha się od 0% do 3%. Jeśli chcemy przedłużyć nasz limit kredytowy na kolejny rok (najczęściej dzieje się to automatycznie) to prowizja zostanie ponownie naliczona.

To i tak mniej niż prowizja kredytu gotówkowego. Może ona wynieść aż 5%, a często spotykane promocje „0% prowizji” zwykle są obarczone wymogiem ubezpieczenie kredytu, co bankowi rekompensuje brak prowizji.

Jeśli zaś chodzi o oprocentowanie to w najgorszym przykładzie może wynieść ono 24% (Bank BPH), jednak standardowo wynosi ono 10-15% - czyli mniej niż oprocentowanie kredytów gotówkowych.

Co konto, to inna oferta…

Oferta kredytu odnawialnego mogą się od siebie różnić nie tylko w zależności od tego, który bank wybierzemy, ale także, które konto. Nie ma sensu porównanie ofert, które kryją się za kontami prestiżowymi, oraz kontami internetowymi – z założenia darmowymi. Dlatego w naszym zestawieniu uwzględniliśmy rachunki najtańsze i w miarę możliwości najbardziej do siebie zbliżone.

Najlepsze konta osobiste! Sprawdź jak wypada Twoje konto na tle innych!

Warto zaznaczyć, że wiele banków obniża oprocentowanie limitu kredytowego przez pierwszy rok po tym jak przeniesiemy do nich swoje konto. Tak robi np. Bank Millennium, w którym standardowe oprocentowanie kredytu odnawialnego to 18%, jednak jeśli przeniesiemy się tu od konkurencji to możemy negocjować oprocentowanie już od 10%!

W sporej części ofert mamy do czynienia z widełkami. Trzeba odnotować, że zwykle im wyższy limit np. 50 tysięcy, tym niższe oprocentowanie. Jednym z wyjątków jest oferta Raiffeisen Banku przy koncie Comfort Direct. Jeśli nasz wykorzystany limit nie przekroczy 1000 zł, to oprocentowanie wyniesie 0%.

Dodatkowo w Credit Agricole, Banku Millennium oraz w Citi Handlowym pierwsze 7 dni korzystania z kredytu wiąże się z zerowym oprocentowaniem.

Oferty prezentują się naprawdę zróżnicowanie. Na pewno jako jedną z lepszych warto wymienić jest tę przypisaną do konta Deutsche Banku. Niska prowizja, jeden z najniższych progów procentowych. Do tego konto to jest darmowe w wielu aspektach. A miesięczna opłata w wysokości 6 zł za kartę debetową nie zostanie od nas pobrana po jednorazowej operacji bezgotówkowej. To ważne, bo często opłaty za konto, przelewy oraz korzystanie z karty mogą podnieść koszty takiego kredytu w porównaniu do kosztów kredytu gotówkowego.

Produkt wart polecenia!

Idea kredytu w koncie jest wielce kusząca. O ile będziemy w stanie utrzymać nieco samodyscypliny, by nie przesadzić z korzystaniem z dostępu do dodatkowej gotówki i nie żyć na nieustannym debecie, to może być to świetny i tani sposób na szybki dostęp do dodatkowych środków.