Potrzebujesz dodatkowych funduszy, ale boisz się, że z powodu braku zdolności kredytowej bank odmówi udzielenia kredytu? Jakie czynniki mogą mieć wpływ na obniżenie zdolności kredytowej wnioskodawcy?

Zbyt niskie dochody

Dochody to kluczowa sprawa w momencie ubiegania się o kredyt lub pożyczkę. Im wyższe, tym większa szansa na uzyskanie pożyczki w większej kwocie. Jeśli dochody są relatywnie niskie względem kosztów utrzymania, tym gorzej, bo bank bierze pod uwagę wysokość zarówno dochodów, jak i wydatków. Dzięki temu jest w stanie ocenić, czy środki wpływające do budżetu domowego wystarczą na spłatę zaciągniętego zobowiązania.

ikona lupy />
fot. materiały prasowe

Okres i rodzaj zatrudnienia (rodzaj umowy)

Rodzaj zatrudnienia także należy do ważnych czynników, które brane są pod uwagę przy decyzji o udzieleniu kredytu. Osoba zatrudniona w oparciu o umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony, może liczyć na regularne wpływy do budżetu, dzięki czemu zyskuje status wiarygodnego kredytobiorcy, który ma zapewnione środki do regularnej spłaty zaciągniętego zobowiązania.

W przypadku osób zatrudnionych na umowy cywilnoprawne oraz freelancerów i osoby wykonujące wolne zawody, sytuacja może być mniej komfortowa, bo mimo iż zarabiają, to wpływy są nieregularne i ciężko określić, czy będą one stałe.

Wiek kredytobiorcy

Wiek kredytobiorcy to istotne, ale nie najważniejsze kryterium brane pod uwagę przez banki przy określaniu zdolności kredytowej. Oczywiście w przypadku kredytów długoterminowych, np. hipotecznych, młodszy wiek działa na korzyść, gdyż osoba wnioskująca postrzegana jest jako osoba z długą i rozwojową ścieżką zawodową.

Wiek ma natomiast zdecydowanie mniejsze znaczenie w przypadku osób ubiegających się o pożyczkę online z krótkim terminem spłaty. Wnioski mogą składać osoby starsze, przebywające na emeryturze oraz osoby, które jeszcze nie mają zbudowanej historii kredytowej.

Ilość osób w gospodarstwie domowym

Ilość osób zaliczających się do gospodarstwa domowego ma niebagatelne znaczenie przy kredycie, gdyż zwiększa lub obniża zdolność kredytową oraz stanowi ważny czynnik w ocenie ryzyka kredytowego.

Rodziny z dziećmi swoje dochody muszą podzielić również na osoby nie wykazujące przychodu - w rezultacie zdolność kredytowa dużej rodziny może być mniejsza. Podobnie w przypadku singli - co prawda dochody nie są dzielone na innych członków rodziny, ale są one jedynym źródłem utrzymania danej osoby, w związku z czym ryzyko dla kredytodawcy jest wyższe.

Ilość i wysokość zobowiązań (raty kredytów, pożyczki itp.)

Im więcej zobowiązań finansowych, tym mniejsza zdolność kredytowa. Niestety raty innych kredytów czy pożyczek mogą mocno nadwyrężać miesięczny budżet. Nieuregulowane kredyty czy pożyczki to oprócz obciążenia budżetu spore zagrożenie dla nowego zobowiązania - niektóre banki przyjmują, że obciążenie kredytobiorcy aktualnymi ratami miesięcznymi nie powinno przekroczyć np. 50-60% miesięcznego dochodu.

Negatywne wpisy w BIK

Jeśli na przestrzeni lat powstała zaległość wynikająca z niezapłaconej raty kredytu, pożyczki czy nawet sprzętu na raty, to taki wpis może się znaleźć w BIK. Jest to sygnał dla potencjalnego pożyczkodawcy, że osoba wnioskująca miała już kiedyś problem z terminową spłatą zaciągniętego zobowiązania. W związku z tym jej wiarygodność w oczach banku spada, tak samo jak obniża się zdolność kredytowa, nawet w przypadku pozytywnej opinii banku.

Limity odnawialne na koncie, karty kredytowe

Im większa liczba zobowiązań, tym mniejsza okazuje się zdolność kredytowa wnioskodawcy. Otwarte limity odnawialne na koncie czy posiadanie kart kredytowych oczywiście nie jest zabronione, ale jakakolwiek opóźnienie w spłatach lub nadużywanie limitów i niespłacanie ich w wyznaczonych terminach, mogą świadczyć o problemach ze spłatą nowych kredytów czy pożyczek. Im większa ilość budżetu przeznaczana na koszty inne niż codzienne, tym większe obciążenie dla budżetu i mniejsza wiarygodność w oczach kredytodawcy.

Poręczone kredyty i pożyczki

Poręczenie kredytu to nic złego, dopóki samemu nie będziemy chcieli zaciągnąć jakiegoś większego zobowiązania. Każda poręczona przez nas pożyczka czy kredyt będą stawiały nas w świetle gwaranta. Tym samym, takie obciążenie, mimo iż w teorii w ogóle nie jest nasze, w rezultacie obniżyć naszą zdolność kredytową. W przypadku braku spłaty to nasze środki pieniężne, będą przeznaczane na spłatę czyjegoś zobowiązania. W każdej chwili mogą się więc stać częścią miesięcznego budżetu.

Czytaj więcej: Co to jest zdolność kredytowa?

Artykuł powstał we współpracy z vivus.pl