W rankingu TotalMoney.pl znalazły się m.in. trzy banki, w których aktualnie trwają promocje kredytów hipotecznych: Bank BGŻ, BNP Paribas i eurobank.
Oferty promocyjne każdego z nich są inne: w BNP klient może wybrać jedną z dwóch opcji marży promocyjnych, eurobank, oprócz promocyjnych warunków cenowych proponuje zwrot kosztów przeprowadzki i dodatkowe środki na remont.
Najbardziej rozbudowaną ofertę promocyjną proponuje Bank BGŻ – tutaj klient może wybrać jeden z trzech pakietów promocyjnych w tym jeden z gwarancją najniższej marży na rynku. A to dopiero początek sezonu bankowych promocji.
Sprawdź sam, który kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie najlepszy
W marcu najlepszej propozycji kredytowej szukaliśmy wśród kredytów w kwocie 250 000 zł udzielonych w wysokości 80% LTV, spłacanych w miesięcznych równych ratach przez 30 lat.
Naszymi „wzorcowymi” kredytobiorcami jest czteroosobowa rodzina mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców, nie spłacająca innych kredytów czy kart kredytowych, a jej miesięczne koszty utrzymania wynoszą 800 zł. Jej miesięczny dochód netto wynosi łącznie 6 000 zł. W rankingu znalazły się banki, według oceny których nasza rodzina ma zdolność kredytową.
Najlepszych kredytów szukaliśmy wśród ofert z cross-sellingiem, tj. takich, w których klient otrzymuje korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego pod warunkiem skorzystania z innych produktów oferowanych przez bank (np. konta osobistego, karty kredytowej, programu oszczędnościowego czy ubezpieczenia).
W czołówce najlepszych kredytów hipotecznych znalazły się: Deutsche Bank, Citi Handlowy i BNP Paribas.
Ranking kredytów hipotecznych - marzec 2012 | ||||||||||||
Poz. | Nazwa banku | Całkowity koszt kredytu | Miesięczna rata w zł | Oprocentowanie nominalne | Wysokość prowizji | |||||||
Deutsche Bank | 277132,57 zł | 1457,00 | 4,94% | 0,00% | ||||||||
Citi Handlowy | 299337,29 zł | 1526,00 | 5,96% | 2,00% | ||||||||
BNP Paribas Bank | 304038,00 zł | 1521,00 | 6,14% | 0,00% | ||||||||
4 | ING Bank Śląski | 305960,00 zł | 1496,00 | 5,98% | 2,90% | |||||||
5 | Bank Pekao | 307426,34 zł | 1523,00 | 6,14% | 0,00% | |||||||
6 | Bank Pocztowy | 308749,23 zł | 1532,80 | 6,20% | 0,00% | |||||||
7 | Bank BGŻ | 309933,59 zł | 1494,06 | 5,97% | 1,50% | |||||||
8 | Nordea Bank | 311400,00 zł | 1543,00 | 6,26% | 1,50% | |||||||
9 | Bank Zachodni WBK | 312794,00 zł | 1537,00 | 5,94% | 2,00% | |||||||
10 | PKO Bank Polski | 321732,40 zł | 1507,99 (I rok) 1547,60 (od II roku) | 6,05% (I rok) 6,30% (od II roku) | 0,00% | |||||||
11 | eurobank | 323205,00 zł | 1513,00 | 6,08% | 0,00% | |||||||
12 | Getin Bank | 323691,19 zł | 1576,14 | 6,21% | 0,00% | |||||||
13 | Credit Agricole | 323800,00 zł | 1605,00 | 6,27% | 0,00% | |||||||
14 | MultiBank | 329403,36 zł | 1531,17 | 6,20% | 0,00% | |||||||
15 | mBank | 329403,36 zł | 1531,17 | 6,20% | 0,00% | |||||||
16 | Bank BPH | 330115,00 zł | 1605,00 | 6,36% | 0,00% | |||||||
17 | Bank Millennium | 332095,00 zł | 1556,00 | 6,35% | 0,00% | |||||||
18 | Kredyt Bank | 340222,00 zł | 1574,00 | 6,46% | 0,00% | |||||||
19 | BOŚ | 343231,69 | 1647,88 | 6,77% | 1,50% | |||||||
20 | Polbank EFG | 346553,83 | 1644,22 | 6,86% | 0,00% | |||||||
21 | Alior Bank | 350155,60 | 1623,16 | 6,76% | 2,00% | |||||||
22 | Raiffeisen Bank | 400835,00 | 1725,67 | 7,14% | 0,00% | |||||||
Założenia: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu 250 tys. zł Waluta PLN, okres kredytowania 30 lat. Raty równe. Klienci: rodzina 2+2 (każde z rodziców zarabia miesięcznie 3000 zł netto, rodzice zatrudnieni są na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkają w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców). Ich obowiązkowe miesięczne opłaty (koszt utrzymania) wynoszą 800 zł, nie posiadają innych kredytów, nie korzystają z kart kredytowych, wiek najstarszego kredytobiorcy - 35 lat. Prowizja wliczona w ratę. Oferta z cross-sell. Źródło: Banki oraz TotalMoney.pl., stan na: 19 marca 2012 r. | ||||||||||||
W Deutsche Banku, zdobywcy pierwszego miejsca, całkowity koszt kredytu wynosi 277 132,57 zł.
Miesięczna rata kredytu uszczupli nasz domowy budżet o 1 457 zł, prowizja za udzielenie kredytu - 0%, a marża doliczona do stawki WIBOR – 0,80%.
Z tak korzystnych warunków kredytowania mogą skorzystać osoby, które – w ramach oferty cross-sell – kupią konto DB Life (koszt jego prowadzenia to 25 zł miesięcznie), kartę kredytową, produkt oszczędnościowo-inwestycyjny z regularną składką db Inwestuj w Przyszłość (w wysokości 1 800 zł rocznie ze składką miesięczną 150 zł).
Na drugim miejscu znalazł się Citi Handlowy, instytucja, kojarzona raczej z consumer finance – kontami osobistymi czy bogatą ofertą kart kredytowych. Całkowity koszt kredytu w tym banku wynosi 299 337,29 zł. Stawka prowizji za udzielenie wynosi 2%, marża – 1%, a miesięczna rata kredytu – 1 526,00 zł. Citi Handlowy nie ma zbyt wygórowanych wymagań dotyczących cross-sellingu – wystarczy założyć rachunek osobisty i kupić kartę kredytową.
W BNP Paribas, zdobywcy trzeciego miejsca prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%, marża – 1,19%, a miesięczna rata zuboży nasz domowy budżet o 1 521 zł. a całkowity koszt kredytu – 304 038,00 zł.
Warunkiem skorzystania z opisanych powyżej warunków kredytowania jest posiadanie lub zakupienie konta osobistego z pakietem L lub XL (i zasilania go przez 5 lat kwotą wynoszącą min. 1% kwoty kredytu) wraz z kartą płatniczą (i wykonywanie za jej pośrednictwem min. 3 transakcji bezgotówkowych miesięcznie przez 5 lat) oraz przystąpienie do ubezpieczenia osobowego na 3 lub 5 lat.
Dla porównania, w zajmującym ostatnią, 22, pozycję Raiffeisen Banku całkowity koszt kredytu wynosi 400 835,00 zł, co oznacza, że jest wyższy o 123,7 tys. zł niż w Nordea Banku.
Różnica w wysokości miesięcznej raty to 268,67 zł, co w skali roku daje 3 224,07 zł.
Znajdź kredyt, który spełnia Twoje wymagania
Gdzie po najlepszy kredyt?
Marcowe zestawienie kredytów hipotecznych pokazuje, że posiadając wkład własny, nawet w minimalnej wysokości wymaganej przez większość banków (20%) znacznie zwiększamy swoje szanse na otrzymanie kredytu.
Nadzór finansowy niechętnie patrzy na udzielanie przez banki kredytów ze wskaźnikiem LTV wyższym niż 80%, co oznacza, że za jakiś czas możemy spodziewać się ograniczeń w tym zakresie.
Pamiętajmy też, że posiadanie wkładu własnego oznacza korzystniejszą dla nas wysokość wskaźnika DTI (z angielskiego Debt to Income, czyli dług do dochodów), a zgodnie ze znowelizowaną Rekomendacją S KNF, nie może on przekroczyć 50% (dla osób osiągających dochody poniżej średniej krajowej) lub 65% (przy dochodach powyżej średniej krajowej).
Pamiętajmy jednak, że wyboru kredytu należy dokonywać świadomie, bez pośpiechu.
Możemy zdać się na darmowe porównywarki internetowe, lub odwiedzić kilka banków, i w każdym z nich wziąć Formularz Informacyjny, w którym znajdują się dane na temat warunków udzielenia kredytu mieszkaniowego.