Ranking kredytów hipotecznych – marzec 2012

W rankingu TotalMoney.pl znalazły się m.in. trzy banki, w których aktualnie trwają promocje kredytów hipotecznych: Bank BGŻ, BNP Paribas i eurobank.

Oferty promocyjne każdego z nich są inne: w BNP klient może wybrać jedną z dwóch opcji marży promocyjnych, eurobank, oprócz promocyjnych warunków cenowych proponuje zwrot kosztów przeprowadzki i dodatkowe środki na remont.

Najbardziej rozbudowaną ofertę promocyjną proponuje Bank BGŻ – tutaj klient może wybrać jeden z trzech pakietów promocyjnych w tym jeden z gwarancją najniższej marży na rynku. A to dopiero początek sezonu bankowych promocji.

Sprawdź sam, który kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie najlepszy

W marcu najlepszej propozycji kredytowej szukaliśmy wśród kredytów w kwocie 250 000 zł udzielonych w wysokości 80% LTV, spłacanych w miesięcznych równych ratach przez 30 lat.

Naszymi „wzorcowymi” kredytobiorcami jest czteroosobowa rodzina mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców, nie spłacająca innych kredytów czy kart kredytowych, a jej miesięczne koszty utrzymania wynoszą 800 zł. Jej miesięczny dochód netto wynosi łącznie 6 000 zł. W rankingu znalazły się banki, według oceny których nasza rodzina ma zdolność kredytową.

Najlepszych kredytów szukaliśmy wśród ofert z cross-sellingiem, tj. takich, w których klient otrzymuje korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego pod warunkiem skorzystania z innych produktów oferowanych przez bank (np. konta osobistego, karty kredytowej, programu oszczędnościowego czy ubezpieczenia).

W czołówce najlepszych kredytów hipotecznych znalazły się: Deutsche Bank, Citi Handlowy i BNP Paribas.

W Deutsche Banku, zdobywcy pierwszego miejsca, całkowity koszt kredytu wynosi 277 132,57 zł.

Miesięczna rata kredytu uszczupli nasz domowy budżet o 1 457 zł, prowizja za udzielenie kredytu - 0%, a marża doliczona do stawki WIBOR – 0,80%.

Z tak korzystnych warunków kredytowania mogą skorzystać osoby, które – w ramach oferty cross-sell – kupią konto DB Life (koszt jego prowadzenia to 25 zł miesięcznie), kartę kredytową, produkt oszczędnościowo-inwestycyjny z regularną składką db Inwestuj w Przyszłość (w wysokości 1 800 zł rocznie ze składką miesięczną 150 zł).

Na drugim miejscu znalazł się Citi Handlowy, instytucja, kojarzona raczej z consumer finance – kontami osobistymi czy bogatą ofertą kart kredytowych. Całkowity koszt kredytu w tym banku wynosi 299 337,29 zł. Stawka prowizji za udzielenie wynosi 2%, marża – 1%, a miesięczna rata kredytu – 1 526,00 zł. Citi Handlowy nie ma zbyt wygórowanych wymagań dotyczących cross-sellingu – wystarczy założyć rachunek osobisty i kupić kartę kredytową.

W BNP Paribas, zdobywcy trzeciego miejsca prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%, marża – 1,19%, a miesięczna rata zuboży nasz domowy budżet o 1 521 zł. a całkowity koszt kredytu – 304 038,00 zł.

Warunkiem skorzystania z opisanych powyżej warunków kredytowania jest posiadanie lub zakupienie konta osobistego z pakietem L lub XL (i zasilania go przez 5 lat kwotą wynoszącą min. 1% kwoty kredytu) wraz z kartą płatniczą (i wykonywanie za jej pośrednictwem min. 3 transakcji bezgotówkowych miesięcznie przez 5 lat) oraz przystąpienie do ubezpieczenia osobowego na 3 lub 5 lat.

Dla porównania, w zajmującym ostatnią, 22, pozycję Raiffeisen Banku całkowity koszt kredytu wynosi 400 835,00 zł, co oznacza, że jest wyższy o 123,7 tys. zł niż w Nordea Banku.

Różnica w wysokości miesięcznej raty to 268,67 zł, co w skali roku daje 3 224,07 zł.

Znajdź kredyt, który spełnia Twoje wymagania

Gdzie po najlepszy kredyt?

Marcowe zestawienie kredytów hipotecznych pokazuje, że posiadając wkład własny, nawet w minimalnej wysokości wymaganej przez większość banków (20%) znacznie zwiększamy swoje szanse na otrzymanie kredytu.

Nadzór finansowy niechętnie patrzy na udzielanie przez banki kredytów ze wskaźnikiem LTV wyższym niż 80%, co oznacza, że za jakiś czas możemy spodziewać się ograniczeń w tym zakresie.

Pamiętajmy też, że posiadanie wkładu własnego oznacza korzystniejszą dla nas wysokość wskaźnika DTI (z angielskiego Debt to Income, czyli dług do dochodów), a zgodnie ze znowelizowaną Rekomendacją S KNF, nie może on przekroczyć 50% (dla osób osiągających dochody poniżej średniej krajowej) lub 65% (przy dochodach powyżej średniej krajowej).

Pamiętajmy jednak, że wyboru kredytu należy dokonywać świadomie, bez pośpiechu.

Możemy zdać się na darmowe porównywarki internetowe, lub odwiedzić kilka banków, i w każdym z nich wziąć Formularz Informacyjny, w którym znajdują się dane na temat warunków udzielenia kredytu mieszkaniowego.