Przedstawiamy marcowy ranking kredytów hipotecznych. Jego czołówkę tworzą: Deutsche Bank, Citi Handlowy i BNP Paribas. W zestawieniu znalazły się też oferty trzech banków, w których obecnie trwają intensywne promocje kredytów hipotecznych. Podobnie jak w dwóch poprzednich edycjach porównujemy tylko kredyty złotowe.

W rankingu TotalMoney.pl znalazły się m.in. trzy banki, w których aktualnie trwają promocje kredytów hipotecznych: Bank BGŻ, BNP Paribas i eurobank.

Oferty promocyjne każdego z nich są inne: w BNP klient może wybrać jedną z dwóch opcji marży promocyjnych, eurobank, oprócz promocyjnych warunków cenowych proponuje zwrot kosztów przeprowadzki i dodatkowe środki na remont.

Najbardziej rozbudowaną ofertę promocyjną proponuje Bank BGŻ – tutaj klient może wybrać jeden z trzech pakietów promocyjnych w tym jeden z gwarancją najniższej marży na rynku. A to dopiero początek sezonu bankowych promocji.

Sprawdź sam, który kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie najlepszy

W marcu najlepszej propozycji kredytowej szukaliśmy wśród kredytów w kwocie 250 000 zł udzielonych w wysokości 80% LTV, spłacanych w miesięcznych równych ratach przez 30 lat.

Naszymi „wzorcowymi” kredytobiorcami jest czteroosobowa rodzina mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców, nie spłacająca innych kredytów czy kart kredytowych, a jej miesięczne koszty utrzymania wynoszą 800 zł. Jej miesięczny dochód netto wynosi łącznie 6 000 zł. W rankingu znalazły się banki, według oceny których nasza rodzina ma zdolność kredytową.

Najlepszych kredytów szukaliśmy wśród ofert z cross-sellingiem, tj. takich, w których klient otrzymuje korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego pod warunkiem skorzystania z innych produktów oferowanych przez bank (np. konta osobistego, karty kredytowej, programu oszczędnościowego czy ubezpieczenia).

W czołówce najlepszych kredytów hipotecznych znalazły się: Deutsche Bank, Citi Handlowy i BNP Paribas.

Ranking kredytów hipotecznych - marzec 2012
Poz. Nazwa banku Całkowity koszt kredytu Miesięczna rata w zł Oprocentowanie nominalne Wysokość prowizji
Deutsche Bank 277132,57 zł 1457,00 4,94% 0,00%
Citi Handlowy 299337,29 zł 1526,00 5,96% 2,00%
BNP Paribas Bank 304038,00 zł 1521,00 6,14% 0,00%
4 ING Bank Śląski 305960,00 zł 1496,00 5,98% 2,90%
5 Bank Pekao 307426,34 zł 1523,00 6,14% 0,00%
6 Bank Pocztowy 308749,23 zł 1532,80 6,20% 0,00%
7 Bank BGŻ 309933,59 zł 1494,06 5,97% 1,50%
8 Nordea Bank 311400,00 zł 1543,00 6,26% 1,50%
9 Bank Zachodni WBK 312794,00 zł 1537,00 5,94% 2,00%
10 PKO Bank Polski 321732,40 zł 1507,99 (I rok) 1547,60 (od II roku) 6,05% (I rok) 6,30% (od II roku) 0,00%
11 eurobank 323205,00 zł 1513,00 6,08% 0,00%
12 Getin Bank 323691,19 zł 1576,14 6,21% 0,00%
13 Credit Agricole 323800,00 zł 1605,00 6,27% 0,00%
14 MultiBank 329403,36 zł 1531,17 6,20% 0,00%
15 mBank 329403,36 zł 1531,17 6,20% 0,00%
16 Bank BPH 330115,00 zł 1605,00 6,36% 0,00%
17 Bank Millennium 332095,00 zł 1556,00 6,35% 0,00%
18 Kredyt Bank 340222,00 zł 1574,00 6,46% 0,00%
19 BOŚ 343231,69 1647,88 6,77% 1,50%
20 Polbank EFG 346553,83 1644,22 6,86% 0,00%
21 Alior Bank 350155,60 1623,16 6,76% 2,00%
22 Raiffeisen Bank 400835,00 1725,67 7,14% 0,00%
Założenia: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu 250 tys. zł Waluta PLN, okres kredytowania 30 lat. Raty równe. Klienci: rodzina 2+2 (każde z rodziców zarabia miesięcznie 3000 zł netto, rodzice zatrudnieni są na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkają w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców). Ich obowiązkowe miesięczne opłaty (koszt utrzymania) wynoszą 800 zł, nie posiadają innych kredytów, nie korzystają z kart kredytowych, wiek najstarszego kredytobiorcy - 35 lat. Prowizja wliczona w ratę. Oferta z cross-sell. Źródło: Banki oraz TotalMoney.pl., stan na: 19 marca 2012 r.

W Deutsche Banku, zdobywcy pierwszego miejsca, całkowity koszt kredytu wynosi 277 132,57 zł.



Miesięczna rata kredytu uszczupli nasz domowy budżet o 1 457 zł, prowizja za udzielenie kredytu - 0%, a marża doliczona do stawki WIBOR – 0,80%.

Z tak korzystnych warunków kredytowania mogą skorzystać osoby, które – w ramach oferty cross-sell – kupią konto DB Life (koszt jego prowadzenia to 25 zł miesięcznie), kartę kredytową, produkt oszczędnościowo-inwestycyjny z regularną składką db Inwestuj w Przyszłość (w wysokości 1 800 zł rocznie ze składką miesięczną 150 zł).

Na drugim miejscu znalazł się Citi Handlowy, instytucja, kojarzona raczej z consumer finance – kontami osobistymi czy bogatą ofertą kart kredytowych. Całkowity koszt kredytu w tym banku wynosi 299 337,29 zł. Stawka prowizji za udzielenie wynosi 2%, marża – 1%, a miesięczna rata kredytu – 1 526,00 zł. Citi Handlowy nie ma zbyt wygórowanych wymagań dotyczących cross-sellingu – wystarczy założyć rachunek osobisty i kupić kartę kredytową.

W BNP Paribas, zdobywcy trzeciego miejsca prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%, marża – 1,19%, a miesięczna rata zuboży nasz domowy budżet o 1 521 zł. a całkowity koszt kredytu – 304 038,00 zł.

Warunkiem skorzystania z opisanych powyżej warunków kredytowania jest posiadanie lub zakupienie konta osobistego z pakietem L lub XL (i zasilania go przez 5 lat kwotą wynoszącą min. 1% kwoty kredytu) wraz z kartą płatniczą (i wykonywanie za jej pośrednictwem min. 3 transakcji bezgotówkowych miesięcznie przez 5 lat) oraz przystąpienie do ubezpieczenia osobowego na 3 lub 5 lat.

Dla porównania, w zajmującym ostatnią, 22, pozycję Raiffeisen Banku całkowity koszt kredytu wynosi 400 835,00 zł, co oznacza, że jest wyższy o 123,7 tys. zł niż w Nordea Banku.

Różnica w wysokości miesięcznej raty to 268,67 zł, co w skali roku daje 3 224,07 zł.

Znajdź kredyt, który spełnia Twoje wymagania

Gdzie po najlepszy kredyt?

Marcowe zestawienie kredytów hipotecznych pokazuje, że posiadając wkład własny, nawet w minimalnej wysokości wymaganej przez większość banków (20%) znacznie zwiększamy swoje szanse na otrzymanie kredytu.

Nadzór finansowy niechętnie patrzy na udzielanie przez banki kredytów ze wskaźnikiem LTV wyższym niż 80%, co oznacza, że za jakiś czas możemy spodziewać się ograniczeń w tym zakresie.

Pamiętajmy też, że posiadanie wkładu własnego oznacza korzystniejszą dla nas wysokość wskaźnika DTI (z angielskiego Debt to Income, czyli dług do dochodów), a zgodnie ze znowelizowaną Rekomendacją S KNF, nie może on przekroczyć 50% (dla osób osiągających dochody poniżej średniej krajowej) lub 65% (przy dochodach powyżej średniej krajowej).

Pamiętajmy jednak, że wyboru kredytu należy dokonywać świadomie, bez pośpiechu.

Możemy zdać się na darmowe porównywarki internetowe, lub odwiedzić kilka banków, i w każdym z nich wziąć Formularz Informacyjny, w którym znajdują się dane na temat warunków udzielenia kredytu mieszkaniowego.