Ranking internetowych kont osobistych: Sprawdź, gdzie znajdziesz najlepsze

Czas jaki upłynął od jesiennej edycji rankingu internetowych kont osobistych przyniósł wiele zmian. Wśród najistotniejszych trzeba wymienić przede wszystkim powstanie dwóch banków powiązanych z operatorami telekomunikacyjnymi: Plus Banku (w grudniu 2013 r.) i T-Mobile Usługi Bankowe (w maju 2014 r.). Informacja o zmianach na rynku nie byłaby kompletna, gdybyśmy nie wspomnieli o Koncie Wygodnym Raiffeisen Polbank (premiującym swojego posiadacza zarówno moneyback jak również premią naliczaną od wpływów na rachunek) oraz o trzech rachunkach osobistych, które zadebiutowały w maju: Koncie 360 Banku Millennium (z darmowymi bankomatami na całym świecie, specjalną ofertą depozytową i darmowym przez pierwszych 12 miesięcy Pakietem Bardzo Pomocnym), eKoncie mobilnym mBanku (którego oprocentowanie dla salda do 3 000 zł wynosi – uwaga – 4% w skali roku) i o Koncie Wyższej Jakości Alior Banku. Dodać trzeba, że Alior Bank znów zaskoczył rynek gwarantując, że warunki na jakich prowadzone jest to konto nie zmienią się przez 5 lat. eKonto mobilne zaś można nazwać „powrotem do korzeni” – zarówno rachunek jak i wydawana do niego karta debetowa są bezpłatne bezwarunkowo.

Porównaj online konta z dostępem przez Internet

Jakie założenia przyjęliśmy?

W wiosennej edycji rankingu internetowych kont bankowych szukaliśmy najlepszego konta osobistego dla osoby zarabiającej równowartość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia wg GUS, czyli 2 900 zł netto, która to kwota będzie co miesiąc trafiała na rachunek. Drugim założeniem jakie przyjęliśmy było to, że nasz klient aktywnie korzysta ze swojego konta. Co przez to rozumiemy? To, że w każdym miesiącu dokonuje w miesiącu co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych kartą debetową (na łączną kwotę minimum 400 zł), wykonuje 7 przelewów za pośrednictwem bankowości elektronicznej (z czego 2 są przelewami błyskawicznymi). Nasz klient dwa razy w miesiącu wypłaca też gotówkę z „obcego” bankomatu. Rachunek z którego korzysta nasz klient jest jego podstawowym kontem bankowym.
Analitycy TotalMoney.pl poddali ocenie internetowe konta bankowe oraz konta „tradycyjne”, których posiadacze mogą korzystać z bankowości elektronicznej. W rankingu kont internetowych nie znalazły się konta osobiste oferowane przez Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo Kredytowe i banki spółdzielcze. W zestawieniu nie uwzględniamy też rachunków adresowanych do określonych grup klientów: dzieci, młodzieży, osób starszych czy korzystających z bankowości prywatnej i osobistej.

Co i jak ocenialiśmy?

Punkty w rankingu przyznawaliśmy wg następujących zasad:

• dwa punkty można było otrzymać za darmowe prowadzenie konta. Dodatkowe dwa punkty przyznawaliśmy, jeżeli konto i wydana do niego karta debetowa są darmowe bez potrzeby spełnienia dodatkowych warunków
• jednym punktem premiowaliśmy brak opłat za: użytkowanie karty debetowej, darmowe wypłaty z „obcego” bankomatu; konto oszczędnościowe, którego oprocentowanie wynosi co najmniej 3% w skali roku (dla salda wynoszącego 2 000 zł) oraz za dodatki/bonusy do konta przynoszące zysk jego posiadaczowi (usługę moneyback czy programy systematycznego oszczędzania)
• pół punktu można było otrzymać za: darmowy zewnętrzny przelew internetowy, darmowy przelew błyskawiczny, pozostałe dodatki/bonusy do konta (programy premiowe, menedżer finansów, darmowe assistance), możliwość skorzystania z aplikacji mobilnej na smartfon lub tablet oraz możliwość otwarcia konta w 100% online (potwierdzenie umowy przelewem), bez potrzeby wizyty w banku czy umawiania się z kurierem.

Zdecydowaliśmy też, że począwszy od wiosennej edycji rankingu 0,5 punktu będziemy przyznawać za możliwość darmowej wpłaty gotówki na konto. Co prawda większość z nas prowadzi i preferuje rozliczenia bezgotówkowe, jako szybsze i bezpieczniejsze. Zdarzają się jednak sytuacje, w których musimy dokonać wpłaty gotówki na własne konto – wtedy najlepiej jest żeby usługa ta nic nas nie kosztowała.

Zwycięzca jest tylko jeden

Czołówkę wiosennej edycji rankingu internetowych kont osobistych tworzą: Proste Konto Osobiste Meritum Banku, Konto z Lwem Direct ING Banku Śląskiego, Konto Godne Polecenia Banku Zachodniego WBK, eKonto mobilne mBanku oraz Konto Wyższej Jakości Alior Banku.

Pozycję lidera zestawienia zajęło (zdobywając 12 punktów) Proste Konto Osobiste Meritum Banku.

Proste Konto Osobiste Meritum Banku zdobyło maksymalną liczbę punktów m.in. za brak opłat za prowadzenie (bez potrzeby spełniana dodatkowych warunków), darmową kartę debetową, bezpłatne internetowe przelewy zewnętrzne oraz za wypłaty ze wszystkich bankomatów na terenie Polski. Do tego trzeba dodać nowoczesną aplikację bankowości mobilnej Meritum Bank Mobilny. Umożliwia ona m.in. otwarcie konta czy realizowanie płatności za pośrednictwem komend głosowych.

Meritum Bank praktycznie od zawsze oferował osobom zakładającym konto osobiste atrakcyjnie oprocentowane lokaty terminowe. Tak jest nadal – klienci zakładający Proste Konto Osobiste mogą założyć Bilokatę Start. Jej wyjątkowość polega na tym, że wpłacone na nią pieniądze dzielone są po połowie na 3- i 12-miesięczny okres umowny. Oprocentowanie części 3-miesięcznej wynosi 5% w skali roku a 12-miesięcznej – 3% w skali roku. Odsetki z lokaty można przekazać na konto oszczędnościowe, którego oprocentowanie to 3% w skali roku.

Miejsce drugie i trzecie

Miejsce drugie podzieliły między siebie Konto z Lwem Direct ING Banku Śląskiego, Konto Godne Polecenia Banku Zachodniego WBK i eKonto mobilne mBanku. Każde z nich zdobyło 11 punktów.

Najważniejsze zalety Konta z Lwem Direct ING Banku Śląskiego to m.in.: brak opłat za prowadzenie (bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków), darmowe przelewy przez Internet czy bezpłatne wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. ING Bank Śląski nie zapomina także o klientach chcących oszczędzać. Mogą oni korzystać m.in. z Otwartego Konta Oszczędnościowego oprocentowanego 3% w skali roku czy dwóch programów oszczędnościowych: Smart Saver, automatycznie zbierającego małe kwoty pozostające po zaokrągleniu kwoty transakcji (przelewu czy transakcji kartą) i przekazującego je na atrakcyjnie oprocentowany rachunek oraz Dream Saver – pomagającego oszczędzić pieniądze na wymarzony cel. Konto z Lwem Direct to także program lojalnościowy „Bankujesz – zyskujesz”, dzięki któremu klienci zbierają punkty za transakcje bezgotówkowe wykonywane kartą płatniczą ING oraz aplikacje mobilne – przygotowane zarówno na smartfony, jak i na tablety.

Kolejnym srebrnym medalistą jest Konto Godne Polecenia Banku Zachodniego WBK. Uzyskało ono maksymalną liczbę punktów za brak opłat za prowadzenie, darmową kartę debetową, bezpłatne przelewy przez Internet oraz wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. Także i Bank Zachodni WBK oferuje swoim klientom możliwość korzystania z bankowości mobilnej – BZWBK24 mobile – przy jej użyciu można m.in. dokonywać przelewów, sprawdzać historię transakcji, saldo i stan konta czy wypłacać gotówkę z bankomatów BZ WBK bez użycia karty debetowej.

Ostatnim z rachunków, które znalazły się na drugim miejscu jest eKonto mobilne mBanku. Konto to wprowadzone zostało do oferty mBanku kilka dni temu. Tym, co najbardziej wyróżnia ten rachunek spośród innych oferowanych obecnie na rynku jest jego oprocentowanie – dla salda do 3 tysięcy zł miesięcznie wynosi ono 4% w skali roku. Do pozostałych zalet eKonta mobilnego trzeba zaliczyć brak opłat za jego prowadzenie i za korzystanie z karty debetowej, program rabatowy mOkazje czy nową aplikację mobilną (promowaną aktualnie jako „ikona mobilności”). W tej beczce miodu jest jednak łyżka dziegciu – posiadacze eKonta mobilnego mogą wypłacać bezpłatnie gotówkę tylko z bankomatów należących do sieci Euronet, BZ WBK, Planet cash4you i eCard. Jest to – jak zaznacza bank – ponad 6 200 urządzeń. Możemy jednak – choćby teoretycznie – wyobrazić sobie sytuację, że jesteśmy w miejscowości, w której bankomaty tych sieci nie są dostępne. Na szczęście, za jedyne 5 zł miesięcznie można skorzystać z usługi „Wypłaty ze wszystkich bankomatów”, dzięki której urządzenia wszystkich sieci działających w Polsce „stoją przed nami otworem”.

Miejsce trzecie i 10 punktów przypadło kolejnemu debiutantowi – Kontu Wyższej Jakości Alior Banku. To jedyne konto osobiste „z gwarancją” w naszym zestawieniu. Alior Bank gwarantuje, że przez 5 lat nie zmienią się warunki, na jakich konto jest prowadzone. Oznacza to, że klienci, którzy będą zasilali rachunek kwotą co najmniej 2 500 zł lub wykonają transakcje bezgotówkowe kartą na co najmniej 700 zł nie zapłacą za prowadzenie konta, użytkowanie karty debetowej, zewnętrzne przelewy przez Internet czy za wypłaty z bankomatów na całym świecie.

Tuż za podium znalazł się trzeci debiutant – Konto 360 Banku Millennium. Do miejsca na podium zabrakło mu pół punktu.

Pierwsze miesiące 2014 r. pokazały, że nie sprawdziły się ubiegłoroczne „czarne scenariusze” mówiące o bliskim końcu darmowych kont osobistych. Praktycznie wszystkie banki, które wzięły udział w naszym zestawieniu oferują naszemu „modelowemu” klientowi bezpłatne konto. W dziewięciu spośród nich (w tym we wszystkich zajmujących pierwsze i drugie miejsce), konto jest darmowe „bezwarunkowo”.

Wszystkie konta bankowe w jednym miejscu. Sprawdź zestawienie

Czego możemy spodziewać się w przyszłości? Z dużym prawdopodobieństwem można stwierdzić, że banki będą rozwijały zdalne kanały komunikacji i dostępu do swoich usług. Bankowość internetowa stała się już czymś powszechnym. Mało kto z nas odwiedza oddział „swojego banku”. Znacznej większości operacji – w tym otwarcia konta – można w tej chwili dokonać przez Internet. Obserwujemy też coraz szybszy rozwój bankowości mobilnej. Biorąc pod uwagę zwiększającą się popularność smartfonów, można postawić tezę, że będzie ona rozwijana przez banki. Trzeba też pamiętać o tym, że rozwój bankowości mobilnej będzie na rękę bankom, dążącym do obniżania kosztów działalności. Jak będzie wyglądała bankowość mobilna w przyszłości? Nie wiemy tego w 100%. Z pewnością będzie zbliżona funkcjonalnie do aplikacji Meritum Bank Mobilny. Przypomnijmy, że za jej pośrednictwem można m.in. otworzyć konto osobiste, a po zeskanowaniu dowodu osobistego aplikacja sama wstawi do odpowiednich pól wniosku dane klienta. Można też – co jeszcze kilka lat temu było czymś, co pozostawało w sferze science fiction – cc wydawać jej polecenia głosowe. Pewni możemy być jednego – jesienna edycja rankingu internetowych kont osobistych przyniesie na pewno nie jedną niespodziankę.