W lipcu 2010 roku ogłoszono Porozumienie Bazylejskie zwane Bazyleą III. Jest to zespół regulacji dotyczących rynku bankowego. Generalnie, wprowadzono rekomendacje mające na celu wzmocnienie banków, ich wypłacalność i siły kapitału oraz ich zabezpieczenia w razie nagłego wycofania depozytów przez klientów. Dodatkowo nasz KNF przemawia podobnym tonem, co więcej sugeruje wprowadzenie zmian od 2013 roku.

Gdzie oszczędzisz najwięcej, czyli aktualny ranking lokat bankowych

Jak powszechnie wiadomo banki żyją z prowadzenia działalności kredytowej. Środki finansowe na udzielane kredyty czerpią z lokat, które u nich zakładamy bądź innych źródeł finansowania – jak np. kredytów na wewnętrznym rynku bankowym. Jednym z zaleceń Bazylei III jest pozyskiwanie więcej środków stabilnych niż niestabilnych. Jeśli zaś chodzi o lokaty to bardziej stabilne są te długoterminowe.

Problem polega na tym, że w Polsce cieszą się one mniejszą popularnością niż krótkookresowe, które nachalnie promowane przez banki są częściej wybierane przez klientów. Banki przyzwyczaiły swoich klientów do stosunkowo wysokich stóp procentowych na krótkie okresy (od 6% do 8%) i teraz zaczynają się problemy.

Oszczędzanie? To się nie opłaca

Banki rozpieściły klientów przebijając się ofertami lokat na krótki okres i wysoki procent. Tymczasem jeśli chcemy naprawdę oszczędzać powinniśmy decydować się na lokaty długoterminowe – co byłoby zresztą w interesie banków. I o co banki niedługo będą zabiegać. Jest jednak pewien problem, to produkty, które mają nam do zaoferowania. Zanim jednak bliżej się im przyjrzymy najpierw kilka faktów:

Inflacja w sierpniu 2012 roku wyniosła 3,8% (w stosunku do sierpnia zeszłego roku); w marcu NBP przewidywał, że inflacja całoroczna wyniesie 4,1%. Inflacja oznacza tyle, że nasze pieniądze tracą realnie na wartości te 3,8% w skali roku.
• Nasze pieniądze na lokatach są obciążone 19% procentowym podatkiem od dochodów kapitałowych. Często z powodu wzorów przeliczeń wychodzi nawet więcej niż 19%.
• Najprawdopodobniej niedługo Rada Polityki Pieniężnej obniżony stopy procentowe – co będzie skutkowało obniżeniem oprocentowania lokat.

Poniżej, w tabeli, znajduje się zestawienie oprocentowania lokat 12-miesięcznych z największych pięciu banków w Polsce (według sumy bilansowej za rok 2012). W nawiasach podano oprocentowanie z uwzględnieniem podatku – czyli tyle ile faktycznie dostaniemy.

?

Lokaty na 12 miesięcy (5000 zł)
Bank Nazwa lokaty  Oprocentowanie
PKO Bank Polski Fortuna 2,20% (1,78%)
Lokata standardowa 2,40% (1,94%)
Pewna Lokata 2,80% (2,27%)
Lokata 6+6 4,00% (3,24%)
Lokata Parzysta1) 4,70% (3,81%)
Bank Pekao Lokata standardowa 1,75% (1,42%)
E-lok@ta 2,70% (2,19%)
lokata dynamiczna (progresywna) 4,91%(3,98%)
ING Bank Śląski lokata standardowa 4,00% (3,24%)
Lokata Ekstra Premia 5,25% (4,25%)
eLokata 5,25% (4,25%)
Bank Zachodni WBK lokata standardowa 2,50% (2,03%)
Impet 3,50% (2,835%)
Lokata Swobodnie Zarabiająca2) 4,75% (3,85%)
Getin Noble Bank lokata standardowa 4,50% (3,65%)
Lokata na Plus 5,90% (4,78%)
1) Dla lokat zakładanych z nowych środków - 5,00% (4,05%)
2) Nowe środki - 5,20% (4,21%)
Źródło: porównywarka lokat terminowych TotalMoney.pl oraz strony banków

Co widać? W przypadku największego polskiego banku tylko jedna lokata da nam cos zarobić. I to pod warunkiem, że założymy ją z wykorzystaniem nowych środków. Zarobimy wtedy – po uwzględnieniu sierpniowej inflacji – 0,4%. Najwięcej zarobimy lokując pieniądze w Getin Noble Banku na „Lokacie na Plus” – aż 0,98%.