W świecie finansów powiedzenie „czas to pieniądz” jest wyjątkowo aktualne. Każdy z nas przynajmniej raz zapomniał o zapłaceniu raty kredytu, która była „na wczoraj” czy stanął przed nagłą potrzebą finansowego wsparcia kogoś bliskiego. Jakie są sposoby na wyjście z takiej sytuacji? Czy możemy szybko i tanio przesłać pieniądze?

Standardowy przelew bankowy, jak zapewne większość z nas ma świadomość, wymaga czasu. W zależności od tego, czy transfer pieniędzy ma się odbyć w ramach jednego banku, czy też między dwoma różnymi bankami, czas realizacji przelewu może trwać od kilku do nawet kilkunastu godzin. Dlaczego tak się dzieje?

Konto osobiste bez opłat? Porównaj niezależnie i wybierz najlepsze

Przelewy wewnętrzne (między kontami w tym samym banku) odbywają się w czasie rzeczywistym. Oznacza to praktycznie natychmiastową realizację zlecenia. Inaczej jest w przypadku przelewów zewnętrznych, które są rozliczane przez system płatności detalicznych ELIXIR obsługiwany przez Krajową Izbę Rozliczeniową (KIR). Pełni ona funkcję pośrednika między bankami: odbiera i wysyła informacje o przelewach z jednego banku do drugiego.

Odbywa się to w tzw. sesjach przychodzących (kiedy następuje odbiór informacji od KIR) i wychodzących (kiedy paczki przelewów zostają wysłane), których jest przeważnie po 3 na dzień. Godziny poszczególnych sesji mogą się różnić w zależności od banku. Co więcej, system KIR także przetwarza dane w określonym czasie. Stąd zdarza się, że na odbiór wysłanych pieniędzy trzeba trochę poczekać. Należy także pamiętać, że zlecając transfer w święta lub np. piątkowy wieczór możemy się spodziewać opóźnienia, gdyż przelewy realizowane są jedynie w dni powszednie.

Sorbnet, czyli szybciej…
Klienci, którym zależy na szybkiej realizacji zleconego przelewu mogą oczywiście spróbować „wstrzelić się” w odpowiednie sesje, tak by odbiorca nie musiał długo czekać na środki. Z myślą o nich udostępniono jednak jeszcze inne rozwiązanie: prowadzony przez NBP system SORBNET. Został on stworzony do realizacji przelewów wysokokwotowych w rodzimej walucie (od 1 mln zł). Istnieje jednak możliwość obsługi także niższych kwot, z czego mogą skorzystać klienci firmowi oraz często indywidualni.

Podstawową zaletą jest fakt, iż SORBNET przyjmuje zlecenia w czasie rzeczywistym, czyli w praktycznie w dowolnym momencie od otwarcia systemu. Czas realizacji jest rzeczywiście szybki (kilka minut), jednak cechą, która niezbyt zachęca do korzystania z niego, jest wysoka prowizja, wynosząca w niektórych bankach nawet 40 zł. Od niedawna można skorzystać z bliźniaczego systemu – SORBNET-EURO, który jest połączony z europejskim systemem RTGS TARGET i umożliwia szybki transfer środków w walucie euro.

Przelewy błyskawiczne
W odpowiedzi na rosnące zapotrzebowanie klientów w czerwcu 2012 r. pojawiła się możliwość dokonywania rozliczeń płatności natychmiastowych za pomocą nowego systemu o nazwie Express ELIXIR. Jego operatorem jest również KIR. Wszystko wskazuje na to, że rynkowa luka zostanie wypełniona. Wprawdzie w chwili obecnej mamy możliwość dokonania przelewu tym sposobem jedynie w 3 bankach (przelewu w systemie Express Elixir możemy dokonać tylko, jeśli bank odbiorcy także ma wdrożony ten system), jednak wiadomo już, że do września dołączy do nich kolejnych 6 banków. Będą to między innymi Bank BPS, ING Bank Śląski i Bank BPH. Co więcej, właściwie wszyscy gracze na rynku wyrazili swoje zainteresowanie tą usługą.

Jednak chwilowo przelewów w ramach Express ELIXIR możemy dokonywać tylko w Banku Millennium, Meritum Banku i BRE Banku. Przy czym ten ostatni udostępnił tę funkcję na razie tylko dla klientów biznesowych. Trwają prace nad wdrożeniem tego systemu także dla klientów indywidualnych – w mBanku i MultiBanku.

Przelew błyskawiczny w systemie Express Elixir
Bank Cena przelewu Kiedy?
Bank Millennium Klient indywidualny - 5 zł Klient segmentu Biznes - 10 zł Przedsiębiorcy - 40 zł Przelew realizowany natychmiast z potwierdzeniem odbioru.
Meritum Bank Każdy rodzaj klienta: przelew przez Serwis Internetowy i Mobilny - 5 zł przelew przez Serwis Telefoniczny - 10 zł Przelew realizowany natychmiast z potwierdzeniem odbioru.
BRE Bank Tylko klienci korporacyjni - 20 zł Przelew realizowany natychmiast z potwierdzeniem odbioru.



System Express Elixir jest w pełni bezpieczny, gwarantuje to NBP, dodatkowo na specjalnym rachunku powierniczym są środki zgromadzone przez banki. System działa beż żadnych pośrednich rachunków. Pieniądze trafiają w ciągu kilku sekund na konto odbiorcy przelewu i, jak wspomniano w tabeli, po dokonaniu transakcji dostaniemy potwierdzenie zrealizowania przelewu. Obecnie przelewy błyskawiczne działają tylko dla polskiej waluty. Dodatkowo na razie wprowadzone zostały pewne ograniczenia, co do wysokości przesyłanych kwot – jednorazowo możemy wysłać do 100 tysięcy złotych. Jak jednak zapowiedziano, w razie zapotrzebowania, Krajowa Izba Rozliczeniowa może ten limit zwiększyć. Wszystko wskazuje na to, że doczekamy się niedługo niezawodnego systemu szybkich przelewów bez pośredników.

BlueCash – pośrednik nie taki zły
Jeśli mowa o pośrednikach, to trzeba oddać słuszność firmie Blue Media, która wdrożyła system BlueCash. Z pewnością jego skuteczność i powodzenie przyśpieszyło wdrożenie systemu Express Elixir przez KIR. Jak działa Blue Cash?

BlueCash udostępnia szybkie przelewy w większości banków w ich standardowych godzinach pracy. W przypadku Express Elixiru możemy dokonywać natychmiastowego przelewu między 3 bankami, bo jak na razie tylko tyle banków wdrożyło ten system. W przypadku BlueCash sprawa ma się nieco inaczej. Firma ta korzysta z tego, że właściwie w każdym banku przelewy wewnętrzne są realizowane na bieżąco. W każdym obsługiwanym przez siebie banku ma ona swój roboczy rachunek i to właśnie z tego rachunku otrzyma pieniądze osoba, do której chcemy wysłać przelew.

Jeśli dany bank nie obsługuje szybkich rozliczeń rachunków wewnętrznych w weekendy wtedy musimy liczyć się z tym, że i BlueCash nie pomoże. Wygląda to mniej więcej tak, że zlecając dyspozycję przez ten system firma tak naprawdę przelewa swoje własne środki.

Co ciekawe, BlueCash nie jest droższy niż Express Elixir. Cennik nowego systemu KIR został przedstawiony powyżej – każdy bank ma inną politykę, jednak należy się spodziewać, że przynajmniej w początkowej fazie obecna prowizja w wysokości 5 zł (klient indywidualny) raczej się utrzyma. Prowizja za przelew przez BlueCash wynosi tyle samo, bez względu na to czy jesteśmy ich zarejestrowanym użytkownikiem czy nie. Ograniczenia pojawiają się dopiero przy wysokości kwoty – posiadając konto w systemie firmy Blue Media możemy przelewać do 20 000 zł. Warto zauważyć, że z tego rozwiązania chętnie korzystały, i korzystają banki, oferując przelewy natychmiastowe przed wdrożeniem systemu Express Elixir. Ściśle współpracują z nimi banki z grupy Alior.

Porównaj online konta z dostępem przez Internet

Przelewy natychmiastowe, niedługo standardem?
Z pewnością nowy system Krajowej Izby Rozliczeniowej zawita do każdego banku. Jest szybki, stosunkowo tani (a z pewnością można będzie się spodziewać promocji w postaci braku opłat za pierwsze przelewy) i przede wszystkim bezpieczny. To samo z resztą można powiedzieć o firmie Blue Media i jej ofercie, jednak rozwiązanie KIR jest bardziej uniwersalne i nie ma tak dużych ograniczeń. Dodatkowo wielu Polakom łatwiej zaufać państwowej instytucji niż prywatnej firmie. Aspekt zaufania, jeśli chodzi o pieniądze, jest bardzo poważnym czynnikiem. Niedługo problemu nie będą stanowiły takie rzeczy jak zapomniany rachunek czy rata kredytu, a internetowe zakupy staną się jeszcze łatwiejsze.