Ubezpieczenia grupowe - co po zmianie pracy?

Co jednak dzieje się z ubezpieczeniem po ustaniu zatrudnienia? Pracownik nie ma już związku z macierzystym zakładem pracy, nie ma więc możliwości korzystania z ochrony w ramach ubezpieczenia pracowniczego. Dalsza możliwość ubezpieczenia zależy między innymi od aktualnej sytuacji zawodowej osoby odchodzącej z zakładu pracy: jeżeli znajduje ona kolejne zatrudnienie i nowy pracodawca ma zawartą umowę ubezpieczenia grupowego na życie swoich pracowników, to przystąpienie do tego ubezpieczenia pozwala dalej być objętym ochroną ubezpieczeniową.

Kiedy i dla kogo indywidualna kontynuacja?

Może się zdarzyć, że nowy pracodawca nie oferuje swoim pracownikom ubezpieczenia grupowego, osoba podejmuje jednoosobową działalność gospodarczą, bądź w ogóle pozostaje bez zatrudnienia. Również osoby pozostające na urlopie wychowawczym czy długim urlopie bezpłatnym, które mają formalny, ale nie faktyczny związek z zakładem pracy, nie otrzymują wynagrodzenia, a więc nie mogą być im potrącane składki na ubezpieczenia. Oczywiście ponownie będą mogły korzystać z ochrony grupowej po powrocie do czynności zawodowej. Jeszcze inaczej wygląda sytuacja osób odchodzących na emeryturę bądź rentę. Dla nich nie będzie już dostępna możliwość korzystania z ochrony grupowej.

Dla wszystkich tych osób, które czasowo bądź na stałe utraciły związek z zakładem pracy, została stworzona specjalna forma ubezpieczeniowa – ubezpieczenia indywidualnie kontynuowane (zwane dalej: IK). Celem tych ubezpieczeń jest zapewnienie ciągłości ochrony ubezpieczeniowej.

Jaki zakres gwarancji kontynuacji mogą mieć umowy grupowe?

Już na etapie zawierania umowy ubezpieczenia grupowego zakład pracy i towarzystwo ubezpieczeń określają, czy chcą, aby osoby odchodzące z pracy miały możliwość indywidualnego kontynuowania ochrony. Zdecydowana większość zakładów pracy decyduje się na takie rozwiązanie. Nic dziwnego, jest to element polityki personalnej i przejaw dbania o pracownika nie tylko w czasie jego zatrudnienia, ale nawet po jego ustaniu.

W zależności od typu umowy grupowej, zakres gwarancji kontynuacji może być różny. Są zakłady ubezpieczeń, które gwarantują prawo do IK, ale nie wskazują, na jakich warunkach i przy jakiej wysokości składki ta kontynuacja będzie się odbywała. Ten rodzaj gwarancji oznacza, że osoba odchodząca z zakładu pracy może dostać propozycję zawarcia umowy ubezpieczenia indywidualnego, którą mogłaby zawrzeć niezależnie od tego czy była objęta ubezpieczeniem grupowym, czy nie. W szczególności może to oznaczać inny, węższy zakres ochrony niż w ubezpieczeniu grupowym, czasami oznacza również konieczność medycznej oceny ryzyka, czyli wypełnienia ankiety dotyczącej stanu zdrowa lub poddania się badaniom lekarskim. Taka gwarancja nie niesie więc rzeczywistych korzyści dla klienta, nie premiuje jego stażu w ubezpieczeniu grupowym.

Innym rodzajem gwarancji kontynuacji jest zapewnienie osobie odchodzącej z grupy takich samych warunków, jak w grupie, ale tylko przez określony czas. Oznacza to, że przez okres na przykład 1 roku po opuszczeniu grupy warunki ubezpieczenia, tj. zakres, wysokości świadczeń i składka są takie same, jak w grupie, ale już po upływie tego okresu mogą być znacznie ograniczone. Efektem może być ograniczenie ochrony ubezpieczeniowej na starość, kiedy klient jej najbardziej potrzebuje i kiedy nie ma już możliwości kupić innego ubezpieczenia na podobnych warunkach.

Jaki zakres gwarancji kontynuacji oferuje PZU Życie SA?

Na podstawie oferty PZU Życie SA chcielibyśmy przybliżyć przykładowy zakres gwarancji kontynuacji ubezpieczenia grupowego. Osoba objęta ubezpieczeniem grupowym w PZU Życie SA przystępując do niego w zakładzie pracy zna warunki, na jakim będzie mogła kontynuować ochronę. Zakres gwarancji podaje wysokość składki oraz wskazuje ogólne warunki, które będą podstawą do zawarcia umowy IK, a które regulują takie kwestie, jak: zakres i wysokość świadczeń, zasady ustalania początku i końca odpowiedzialności PZU Życie SA, wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności oraz zasady wypłaty świadczeń. Osoba odchodząca z zakładu pracy ma gwarancję zawarcia ubezpieczenia IK z sumą ubezpieczenia równą sumie, jaka obowiązywała w zakładzie pracy.

PZU Życie SA gwarantuje również, że umowa IK zawierana jest bez badań medycznych i bez konieczności wypełniania ankiety medycznej. Umowę w PZU Życie SA wyróżnia to, że zawrzeć ją może nawet osoba z orzeczoną niezdolnością do pracy.

Najważniejszą cechą ubezpieczenia IK w PZU Życie SA jest jego dożywotniość i niezmienność warunków w związku z wiekiem ubezpieczonego. Oznacza to, że umowa nie przewiduje zmniejszania zakresu ryzyk objętych odpowiedzialnością w miarę upływu czasu. Przez cały czas trwania umowy PZU Życie SA gwarantuje taki sam zakres świadczeń i ich wysokość.