Ile powinno kosztować ubezpieczenie, czyli jakość kosztuje

W praktyce ubezpieczeniowej często spotykamy się z następującym przypadkiem: zakład pracy chce zorganizować ubezpieczenie dla swoich pracowników. Wysyła więc zapytania do firm ubezpieczeniowych z prośbą o przygotowanie oferty dla swoich pracowników. Każda z otrzymanych ofert jest inna pod względem zakresu ubezpieczenia i składek. Co wybrać? Na co zwrócić uwagę?

Ubezpieczenie grupowe są specyficznym i złożonym produktem. Bardzo rzadko można spotkać ubezpieczenia grupowe, w skład którego wchodzi tylko jedno zdarzenie ubezpieczeniowe. Składają się one raczej z dużej ilości ryzyk, począwszy od śmierci samego ubezpieczonego, jak również jego najbliższej rodziny, przez odpowiedzialność za wypadki, zdarzenia medyczne, skończywszy na pakietach assistance. Można przyjąć w uproszczeniu, że im więcej zdarzeń ubezpieczeniowych, tym ubezpieczenie może być droższe, ale za to daje większą ochronę ubezpieczeniową. Porównujemy więc zakresy ubezpieczenia czyli ile zdarzeń ubezpieczeniowych jest w ubezpieczeniu grupowym.

Kolejnym ważnym krokiem jest prawidłowe przeczytanie i zrozumienie zakresu ubezpieczenia. Na pierwszy rzut oka jest to proste. Opisy poszczególnych zdarzeń są podobne. No właśnie - podobne nie oznacza identyczne. Cena poszczególnych zdarzeń zależy od tzw. częstości występowania, czyli im więcej jest wypłat to częstość jest większa. Jednak pod ta samą nazwą w różnych firmach mogą się kryć zupełnie inne zdarzenia ubezpieczeniowe lub ograniczenia w zdarzeniach. Następstwem tego może być przykra niespodzianka w postaci odmowy wypłaty świadczenia, które jest w przedstawionym zakresie. Żeby to zweryfikować należy przeanalizować definicje poszczególnych zdarzeń, czyli za co towarzystwo ubezpieczeniowe bierze odpowiedzialność. Tutaj zasada jest taka sama: im większa odpowiedzialność towarzystwa ubezpieczeniowego, tym większa składka, ale i więcej wypłacanych świadczeń.

Kiedy porównaliśmy już zakres ubezpieczenia i to co kryje się pod definicjami zawartymi w ofercie, pora na analizę kwoty wypłacanych świadczeń. Składka oczywiście jest uzależniana od wysokości sum ubezpieczenia poszczególnych zdarzeń. Także tutaj działa znana już zasada, że im większa suma ubezpieczenia tym większa składka. Jest to jednak duże uproszczenie i może wprowadzić w błąd. Składki za poszczególne zdarzenia zależą bowiem od ilości wypłacanych świadczeń. Jeżeli za zdarzenia najczęstsze sumy ubezpieczenia są niskie, a za zdarzenia rzadkie bardzo wysokie, to ich porównanie może być zafałszowane. Może się okazać że kwoty świadczeń najczęstszych są niewielkie i budzą duże niezadowolenie pracowników.

Dobrym przykładem obrazującym pułapki, na jakie można natrafić, wybierając dostawcę ubezpieczeń grupowych jest jedno z przedsiębiorstw przemysłowych. Posiadało ono ubezpieczenie z bardzo szerokim zakresem i relatywnie niewielkiej składce ok. 30 zł. Wydawało się że pracownicy powinni być zadowoleni z posiadanego ubezpieczenia, ale tak nie było. Było one powszechnie krytykowane, kwoty świadczeń były niewielkie, a odmowy wypłaty zdarzały się zaskakująco często. W efekcie wybrano innego ubezpieczyciela, ale składka za ubezpieczenie wzrosło do prawie 50 zł. Z początku pojawiło się powszechne niezadowolenie pracowników z powodu tej podwyżki. Część pracowników zrezygnowała z ubezpieczenia. Po kilku miesiącach sytuacja diametralnie się zmieniła. Pracownicy, którzy posiadali nowe ubezpieczenie zmienili całkowicie swoją opinię. Kwoty wypłacanych świadczeń znacząco wzrosły, odmowy wypłat świadczeń praktycznie się skończyły. Pracownicy którzy zrezygnowali z ubezpieczenia zaczęli ponownie się ubezpieczać widząc funkcjonowanie nowego programu. Co spowodowało tak radykalną zmianę?

Po przejrzeniu zakresu okazało się, że we wcześniej obowiązującej umowie było wiele bardzo rzadko występujących zdarzeń z wysokimi sumami ubezpieczenia. Z kolei zdarzenia, które występowały najczęściej miały bardzo niskie sumy ubezpieczenia. Dodatkowo w warunkach ubezpieczenia było dużo ograniczeń, obniżających ilość wypłacanych świadczeń. Zmiana programu spowodowała położenie większego nacisku na świadczenia najczęstsze, w których zastosowano szerokie definicje zdarzeń ubezpieczeniowych. Dodano zdarzenia realnie wypłacane, a nie tyko zwiększające ilość ryzyk w tabelce. Składka wzrosła z 30 zł do 50 zł, ale pracownicy stwierdzili że mają lepsze ubezpieczenie za składkę adekwatną do zakresu ubezpieczenia. Nowa składka została w rezultacie dobrze przyjęta przez pracowników, ponieważ wreszcie zapewniała realną ochronę.

Warto wyróżnić jeszcze dwa czynniki, mające wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej. Pierwszy to serwis ubezpieczenia. Tu należy zwrócić uwagę na to, jak wygląda proces obsługi ubezpieczenia, jakie są wymagania towarzystwa ubezpieczeniowego oraz jakie są konsekwencje ich niespełniania. Istotną kwestią jest to, czy towarzystwo ubezpieczeń dedykuje opiekuna ubezpieczenia, czy wspomaga proces rozliczeń rozwiązaniami informatycznymi oraz czy realny czas, w jakim są realizowane świadczenia odpowiada zapisom w OWU. Im więcej odpowiedzi na tak, tym mniej problemów i kosztów związanych z obsługą ubezpieczenia.

Kolejnym czynnikiem jest udział pośrednika w zawarciu ubezpieczenia. Agent czy Broker służą doradztwem i pomagają zawrzeć ubezpieczenie. Za te czynności otrzymują jednak wynagrodzenie, które jest z reguły płacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Ubezpieczającemu (zakład pracy) niekiedy wydaje się, że pośrednik nic nie kosztuje. Tymczasem wynagrodzenie pośrednika zawiera się w składce za ubezpieczenie. Wysokość wynagrodzenia ma więc duży wpływ na jej wysokość. Korzystając z doradcy miejmy świadomość, że to jest składnik składki na który możemy mieć wpływ.

Podsumowując więc, wpływ na składkę ubezpieczeniową ma ją następujące elementy:
• Ilość zdarzeń ubezpieczeniowych w ubezpieczeniu grupowym,
• Definicje zdarzeń ubezpieczeniowych i wyłączenia odpowiedzialności,
• Wysokość sum ubezpieczenia,
• Serwis zakładu ubezpieczeń,
• Wysokość prowizji dla pośrednika za zawarcie i obsługę umowy ubezpieczenia.

Autor: Wojciech Kropiewnicki, Dyrektor ds. Sprzedaży, PZU Życie SA