Co jest ważne przy zawarciu "Grupówki"?

Ubezpieczenie grupowe ma kilka istotnych przewag w porównaniu z produktem indywidualnym. Zaletą tego pierwszego jest niewielka składka, ponieważ ryzyko ubezpieczeniowe rozkłada się na większą ilość osób. Dzięki temu pracownicy mogą być objęci szeroką ochroną ubezpieczeniową, jakiej nie zapewniłoby im ubezpieczenie indywidualne, np. ubezpieczenia od ryzyka śmierci rodzica lub teścia, czy świadczenia wypłacanego dziecku w przypadku śmierci jego ubezpieczonego rodzica. Kolejnym atutem ubezpieczeń grupowych dla pracowników jest zdecydowanie mniejszy formalizm związany z udokumentowaniem swojego stanu zdrowia. Ubezpieczyciel często nie wymaga badań, a także ankiet medycznych. W przypadku produktu indywidualnego istnieje obowiązek wypełnienia ankiety medycznej, a ubezpieczyciel często wysyła zainteresowanego na badania lekarskie.

Umowa grupowego ubezpieczenia na życie jest umową na cudzy rachunek co oznacza, że zakład pracy jako Ubezpieczający zawiera umowę ubezpieczenia z towarzystwem ubezpieczeniowym, w ramach której osobami ubezpieczonymi są pracownicy danego zakładu pracy (w zależności od oferty towarzystwa ubezpieczeniowego – również małżonkowie i pełnoletnie dzieci). Zawarcie takiej umowy grupowego ubezpieczenia może przynieść wiele korzyści zarówno pracodawcy, jak i pracownikom. Na co powinien więc zwrócić uwagę pracodawca, aby zapewnić swoim pracownikom satysfakcjonującą i kompleksową ochronę ubezpieczeniową?

Zakres umowy…

Pierwszym kryterium, jakim powinien kierować się pracodawca, który chce zawrzeć grupowe ubezpieczenie pracownicze na życie, jest zakres umowy ubezpieczenia (tj. rodzaje ryzyk, które chce zawrzeć w umowie). Może on dostosować zakres umowy do swoich potrzeb i możliwości, negocjując z danym towarzystwem ubezpieczeniowym. W ramach umowy grupowego ubezpieczenia na życie mamy do wyboru ubezpieczenia dodatkowe, w których przedmiotem ubezpieczenia jest życie ubezpieczonego albo członków jego rodziny (np. śmierć małżonka, śmierć dziecka, śmierć rodziców/teściów). Mamy także ubezpieczenia dodatkowe, w których przedmiotem ubezpieczenia jest zdrowie osoby ubezpieczonej albo członków jej rodziny np. ubezpieczenia na wypadek ciężkiej choroby, operacji chirurgicznych, pobytu w szpitalu, niezdolności do pracy i szeroko rozumiane ubezpieczenia assistance, w ramach których świadczenie oferowane jest nie w formie gotówkowej, tylko w formie realizacji określonych usług.

Ubezpieczający szczególną uwagę powinien zwrócić również na zakres poszczególnych ryzyk dodatkowych – ważne jest więc dokładne przeprowadzenie analizy ogólnych warunków ubezpieczeń. Znaczenie ma nie tyle sama nazwa ubezpieczenia, ale to jaką ochronę ubezpieczeniową w danym ryzyku proponuje Ubezpieczyciel. I tak np. w ubezpieczeniu na wypadek ciężkiej choroby może być oferowanych od kilku do nawet kilkudziesięciu jednostek chorobowych (np. PZU Życie SA – aż 36 jednostek chorobowych), ponadto w ubezpieczeniu mogą funkcjonować podziały jednostek chorobowych na warianty – które dają Ubezpieczającemu możliwość wyboru, jaki zakres chorób jest dla niego najbardziej odpowiedni. Bardzo istotny jest również fakt, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe może definiować zakres i przedmiot ubezpieczenia swobodnie, co oznacza, że np. dana jednostka chorobowa (np. zawał serca) może w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym być zdefiniowana odmiennie. W ubezpieczeniu na wypadek śmierci w wyniku wypadku komunikacyjnego nie zawsze wypadek komunikacyjny rozumiany zgodnie z przepisami ruchu drogowego jest tożsamy z definicją wskazaną przez towarzystwo ubezpieczeniowe – może być węższy lub szerszy (np. w PZU Życie SA zakres definicji wypadku komunikacyjnego obejmuje dodatkowo wypadek lotniczy, wodny i kolejowy).

To nie wszystkie różnice. Towarzystwa różnie definiują pobyt w szpitalu, urodzenie dziecka czy operację chirurgiczną. W ramach tego ostatniego każde towarzystwo ubezpieczeniowe może oferować katalog operacji z różną ich liczbą (od 70, po ponad 500 operacji oferowanych przez PZU Życie SA). Z kolei w ramach ryzyka „trwałego uszczerbku na zdrowiu” poszczególne towarzystwa oferują różne tabele trwałego uszczerbku będące podstawą do wyliczenia należnego świadczenia. Za takie samo zdarzenie, np. złamanie nadgarstka może być ustalony różny procent trwałego uszczerbku. Różnice te powstają nie tylko pomiędzy różnymi Ubezpieczycielami, ale niejednokrotnie jedno towarzystwo (njp. Compensa) proponuje do wyboru np. dwie tabele trwałego uszczerbku.

Ważne są również wymogi formalne, które ubezpieczony musi spełnić przy składaniu wniosku o wypłatę świadczenia, a które w różnych towarzystwach kształtują się odmiennie. I tak np. w przypadku śmierci ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwego wypadku przy pracy jedno z towarzystw ubezpieczeniowych wymaga złożenia takich dokumentów jak:
• wniosek o wypłatę świadczenia;
• odpis lub poświadczona kopia aktu zgonu;
• karta statystyczna zgonu lub zaświadczenie stwierdzające przyczynę zgonu;
• dokument stwierdzający tożsamość Uposażonego;
• opis okoliczności wypadku;
• protokół BHP;
• postanowienia o umorzeniu dochodzenia/śledztwa, jeżeli było prowadzone postępowanie;
• notatka policyjna (w przypadku zawiadomienia policji),
• orzeczenie ZUS o przyznaniu odszkodowania z tytułu wypadku przy pracy. 

W tym wypadku należy się więc liczyć z ewentualną koniecznością zdobycia dokumentów od organów policji (w przypadku jej zawiadomienia o wypadku).